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如何优雅选择一款重疾险？

 

冯慧英 177 371 81316

　　怎样才能在复杂的保险市场上，找到适合自己的高性价比产品呢？想优雅的挑选一款重疾险，小编悄悄告诉你，按照下面这些主要指标来比较即可，绝对简单粗暴不求人，喝杯咖啡功夫，搞定！

　　目前市面上比较有代表性的十款重大疾病保险，为了公平起见，都是保终身的，给大家解剖开来看，让晦涩难懂的保险条文，变成我们拿起来就能用的好尺子，即便本文没提到的保险，也能自己去比比看。

　　以下段落，都是重疾险的比较要点。如果你觉得哪个指标重要，就选该项指标星级高的；如果想选综合指标最好的，那就逐项加总，看你喜欢的保险，到底能得多少颗星。

保费高低

保险消费和任何商品一样，其他条件相同的情况下，当然费用越低越好。我们以30岁男性保50万为例，20年缴费，看年保费金额多少。

产品名称 保 费 星 级

平安平安福 16377元 ★★

太平洋福佑安康 13900元 ★★★★

泰康乐安康 12450元 ★★★★★

弘康健康一生A 7855元 ★★★★★

中意悦享安康 13145元 ★★★★★

友邦全佑至珍 22350元 ★

同方康健多倍保 12100元 ★★★★★

天安健康源优享 11985元 ★★★★★

华夏华夏福 12940元 ★★★★★

天安健康源2号 12430元 ★★★★★

（注：弘康不含身故责任，其他为含身故责任的同档产品，价格做横向比较，友邦19年缴费。）

疾病等待期

现在每家保险都有疾病等待期，意思是等待期内生病不赔，那么等待期当然是越短越好。

产品名称 等待期 星 级

平安平安福 90天 ★★★★★

太平洋福佑安康 180天 ★★★

泰康乐安康 180天 ★★★

弘康健康一生A 180天 ★★★

中意悦享安康 90天 ★★★★★

友邦全佑至珍 90天 ★★★★★

同方康健多倍保 90天 ★★★★★

天安健康源优享 90天 ★★★★★

华夏华夏福 90天 ★★★★★

天安健康源2号 90天 ★★★★★

等待期患病

等待期不幸罹患疾病，各家均是不予赔偿的，但是基本做法都是退还保费，只有极个别公司，只退还现金价值，大体只相当于保费的零头儿。

产品名称 等待期出险 星 级

平安平安福 退现金价值 ★

太平洋福佑安康 退保费 ★★★★★

泰康乐安康 退保费 ★★★★★

弘康健康一生A 退保费 ★★★★★

中意悦享安康 退保费 ★★★★★

友邦全佑至珍 退保费 ★★★★★

同方康健多倍保 退保费 ★★★★★

天安健康源优享 退保费 ★★★★★

华夏华夏福 退保费 ★★★★★

天安健康源2号 退保费 ★★★★★

18岁前身故赔付

为了防范道德风险，我们国家专门对未成年人身故保额做了限定，多数做法是退保费，少数是退两倍保费。

产品名称 18岁前身故赔付 星 级

平安平安福 退保费 ★★★

太平洋福佑安康 退保费 ★★★

泰康乐安康 退保费 ★★★

弘康健康一生A 退保费 ★★★

中意悦享安康 退保费 ★★★

友邦全佑至珍 退保费 ★★★

同方康健多倍保 退保费 ★★★

天安健康源优享 退保费2倍 ★★★★★

华夏华夏福 退保费2倍 ★★★★★

天安健康源2号 退保费2倍 ★★★★★

重疾赔付次数 / 倍数

以前的重疾险，都是得了重疾获赔之后，合同结束。近年保险业竞争激烈，开始出现了不少重疾多次赔和多倍赔的产品。对于消费者而言，当然是越多越好。

产品名称 重疾赔付次数/倍数 星 级

平安平安福 赔一次 ★★

太平洋福佑安康 赔一次 ★★

泰康乐安康 赔一次 ★★

弘康健康一生A 赔一次 ★★

中意悦享安康 赔二次 ★★★★

友邦全佑至珍 赔三次 ★★★★

同方康健多倍保 赔三次 ★★★★

天安健康源优享 赔四次 ★★★★★

华夏华夏福 赔双倍 ★★★★★

天安健康源2号 赔双倍 ★★★★★

人多次罹患重大疾病的概率不大，但有多重保障毕竟要比单次强。健康源2号和华夏福两款重疾险，未成年人重疾，生一次病，赔两倍保额。

重疾病种数量

对于重大疾病险，保监会统一规定了25种重大疾病，所有公司的产品都必须包括在内，应该说这25种重疾就囊括了绝大多数的发病可能性，基本够用了。当然，现在各产品为了棋高一着，也是比着增加病种数量。

产品名称 重疾病种数量 星 级

平安平安福 80种 ★★★★

太平洋福佑安康 42种 ★★★

泰康乐安康 60种 ★★★★

弘康健康一生A 50种 ★★★★

中意悦享安康 50种 ★★★★

友邦全佑至珍 50种 ★★★★

同方康健多倍保 80种 ★★★★

天安健康源优享 105种 ★★★★★

华夏华夏福 82种 ★★★★

天安健康源2号 105种 ★★★★★

重疾多次赔分组

市面上重疾多次赔的产品，多数对疾病种类进行了分组，同组内的疾病只赔一次。对于消费者来说，分组降低了获赔概率，不分组最好，如果一定要分，那么分的越多越好。

产品名称 重疾分组 星 级

中意悦享安康 不分组 ★★★★★

友邦全佑至珍 分四组 ★★★

同方康健多倍保 分四组 ★★★

天安健康源优享 分五组 ★★★★

中意人寿的悦享安康，迄今为止仍是市场上唯一重疾不分组的产品。天安健康源优享，恶性肿瘤单独分在了一组，这意味着得了癌症再得其他重疾都能赔，反过来也一样，几乎相当于不分组。

未成年人关爱

上面提到过，天安健康源2号和华夏华夏福两款产品，针对18岁前未成年人，重疾双倍赔付，体现了对儿童的特别关爱，其他产品无此条款。

产品名称 未成年人双倍赔付 星 级

华夏华夏福 双倍赔 ★★★★★

天安健康源2号 双倍赔 ★★★★★

老年关爱

除了分红型之外，多数重疾险都是确定保额后终生不变，天安健康源2号和华夏华夏福两款产品在老年期提供了保额增长。

产品名称 老年保额增长 星 级

华夏华夏福 60岁以上1.2倍 ★★★

天安健康源2号 66岁以上1.3倍 ★★★★

轻症赔付次数/比例

现在的重疾险，多数提供了轻症赔付，并且呈现赔付次数和比例越来越高的趋势，可以说，重疾险已经到了靠轻症来打拼天下的时代，有关轻症条款的好坏，直接决定了产品的竞争力。

产品名称 轻症次数/每次比例 星 级

平安平安福 1次20% ★★

太平洋福佑安康 1次20% （提前） ★

泰康乐安康 3次20% ★★★★

弘康健康一生A 2次30% ★★★★

中意悦享安康 2次20% ★★★

友邦全佑至珍 1次20% ★★

同方康健多倍保 3次20% ★★★★

天安健康源优享 5次30% ★★★★★

华夏华夏福 3次30%（平均） ★★★★

天安健康源2号 5次30% ★★★★★

（注：轻症提前赔付是指保50万情况下，先赔轻症10万元，再得重症就只赔40万。未标明提前的是额外赔，赔了轻症再得重症，仍然是50万。）

轻症数量 / 高发轻症

关于轻症病种和定义，保监会并未统一规定，由各家自由发挥。因此，轻症的数量和质量就成为衡量产品优劣的重要指标。在人类可能罹患轻症当中，极早期恶性肿瘤、不典型心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入或微创手术、慢性肾功能障碍等五项是高发且重要的。

产品名称 轻症数量/高发五项 星 级

平安平安福 20种/含1项 ★

太平洋福佑安康 10种/含4项 ★★★★

泰康乐安康 22种/含3项 ★★★

弘康健康一生A 15种/含4项 ★★★★

中意悦享安康 10种/含4项 ★★★★

友邦全佑至珍 16种/含5项 ★★★★★

同方康健多倍保 28种/含5项 ★★★★★

天安健康源优享 50种/含5项 ★★★★★

华夏华夏福 42种/含4项 ★★★★

天安健康源2号 50种/含5项 ★★★★★

轻症豁免

国内的重疾险，近几年发展迅猛，轻症豁免条款的出现，成为一道重要的分水岭。此项保险责任最先由同方全球提出，迅速被同业所效仿。轻症豁免的意思，一旦罹患轻症，后期所有保费都无需再交，这是对消费者非常有利的一项保障，也是衡量一款重疾险的良心指标。

产品名称 是否轻症豁免 星 级

平安平安福 否

太平洋福佑安康 否

泰康乐安康 是 ★★★★★

弘康健康一生A 是 ★★★★★

中意悦享安康 是 ★★★★★

友邦全佑至珍 否

同方康健多倍保 是 ★★★★★

天安健康源优享 是 ★★★★★

华夏华夏福 是 ★★★★★

天安健康源2号 是 ★★★★★

顺便提一句，不少人迷的不要不要的香港保险，基本都没有轻症豁免。

祝寿金

所谓祝寿金，就是保费返还。返还型的重疾险不少，但都是返还之后合同就结束了。本次分析的产品当中，天安健康源2号和华夏华夏福两款产品是有祝寿金的，领取祝寿金之后，现金价值大幅降低，合同仍然继续有效。

产品名称 祝寿金 星 级

华夏华夏福 88岁领取 ★★★

天安健康源2号 66/77/88/99领取 ★★★★

投保人豁免

所谓投保人豁免，是指投保人罹患符合条款的疾病，可免交剩余年份保费。不过这个条款都是单独的附加险，需要另外付费，相当于给保费上了道保险，对投保人身体健康也有要求，并占用投保人的风险保额。

产品名称 投保人豁免 星 级

平安平安福 身故/全残/重疾 ★★★

太平洋福佑安康 无

泰康乐安康 身故/重疾/轻症 ★★★★

弘康健康一生A 无

中意悦享安康 身故/全残/重疾 ★★★

友邦全佑至珍 无

同方康健多倍保 身故/重疾/轻症 ★★★★

天安健康源优享身故/全残/重疾/轻症★★★★★

华夏华夏福 身故/全残/重疾/轻症★★★★★

天安健康源2号 身故/全残/重疾/轻症★★★★★

投保人豁免，含有轻症相对比较重要，毕竟轻症发生的概率要高于重症。

总风险保障额

按照上述产品重症轻症赔付责任汇总，即在投保50万的情况下，理论上可获得的总风险保障额。

产品名称 总风险保障额 星 级

平安平安福 60万 ★★★

太平洋福佑安康 50万 ★★★

泰康乐安康 80万 ★★★

弘康健康一生A 80万 ★★★

中意悦享安康 120万 ★★★★

友邦全佑至珍 160万 ★★★★

同方康健多倍保 180万 ★★★★

天安健康源优享 275万 ★★★★★

华夏华夏福 145万 ★★★★

天安健康源2号 175万 ★★★★

重疾绿色通道

重大疾病险，归根结底是解决看病问题的，众所周知专家号难挂床位难进，所以，保险公司从服务客户的角度出发，纷纷推出重疾绿色通道等专项服务，无疑是对消费者的福音。不过此项内容属于服务，并不在合同条款之内。

产品名称 重疾绿色通道 星 级

平安平安福 无

太平洋福佑安康 无

泰康乐安康 重疾绿色通道 ★★★★★

弘康健康一生A 无

中意悦享安康 星级服务 ★★★★

友邦全佑至珍 无

同方康健多倍保 咨询导医导诊 ★★★★

天安健康源优享 重疾绿色通道 ★★★★★

华夏华夏福 重疾绿色通道 ★★★★★

天安健康源2号 重疾绿色通道 ★★★★★

想知道各款产品的星级总和是多少么？？

哈哈自己拿起计算器，加起来吧。

上面这些指标，也是有权重的，有些很关键，有些则不那么重要。孰轻孰重，自己先掂量掂量。

其实你也不必这么累，找专业第三方保险经纪人，他们可以帮你。而且关于保险，能帮你参谋的，远不只这些。

小结

保险市场竞争愈发激烈，保险监督新规定也层出不穷，因此各家产品升级换代也是越来越快。以上关于重疾险的挑选标准，也只是暂时的，随着新产品出现，更好的条款也许随时诞生。不过年龄不饶人，疾病发生也不以人的意志为前提，趁着身体还行，及早给自己投保才是正道。

鉴于产品更新及数据勘验，以上内容仅供参考，难免有错漏之处，具体内容以各保险产品条款原文为准。

冯慧英 177 371 81316