可为？不可为？—贷前不尽职

美友11999751

　　贷前调查是贷款发放的第一道关口，银行人员应当全面、真实掌握客户第一手资料，为后续贷款审批、决策提供准确的判断依据，从源头上控制信用风险。银行员工应认真学习并遵守银行规章制度，加强自身合规意识，严格落实三亲等制度要求。

案例一：客户经理抵押合同未面签

『案例简述』

A银行放款中心工作人员陈某在审核某项抵押登记资料时发现，抵押人B公司的法人代表郑某面签字迹与抵押合同上预签字迹不符，因此询问郑某是否本人签字，郑某表示自己刚从国外回来，合同上的签字可能是由公司会计代签，陈某立即停办业务并将该情况进行上报。经调查，B公司在A银行办理抵押贷款，抵押物为该公司不动产，银行客户经理李某去A公司实地面签时，法人代表郑某正在国外。李某为节约时间尽快办成业务，将抵押合同交给公司会计王某，请王某转交郑某签字，而王某自作主张代签。最终李某因未履行面签制度被银行辞退。

『案例启示』

贷前调查是贷款发放的第一道关口，只有全面、真实地掌握客户第一手资料，才能为后续贷款决策提供准确的判断依据，从源头上控制信用风险。各单位应严格落实双人调查、三亲等制度要求，加强对业务流程合规性的审核、审计和倒查，有效识别、防范业务风险。

案例二：客户经理对客户婚姻信息审核不到位

『案例简述』

某银行信贷作业中心员工张某在处理一笔个人授信业务时发现，该笔业务申请人陈某（男）在系统内已被关联为钱某（女）的配偶，而陈某申请书填写的配偶为李某（女），遂停止业务办理并对该异常情况进行报告。经调查，钱某婚姻状况实为离异，因从办理过该业务的朋友处得知，离异较难申请成功，所以在申请书配偶信息处填了陈某的身份信息，以此冒充已婚身份。经办业务经理对钱某信息审核不到位，未发现其征信报告显示为未婚，因此钱某的业务通过审批并成功提款。同时，陈某也疑似婚姻信息造假，无法确定李某为其真实配偶。最终，该银行停止对陈某的业务办理，收回钱某贷款并取消其授信额度。经办业务经理因贷前审查不到位被追责。

『案例启示』

该案例中的客户对银行授信政策有一定了解，刻意隐瞒自身不利条件，以提供虚假信息的方式提高通过审批的概率，不论是信用资质还是个人诚信都存在瑕疵。各单位的业务经办人员、审批人员应当严格落实贷前调查、认真履行审核责任，有效识别、防范业务风险，切实把好业务准入关。

案例三：客户经理对客户身份证补件未三亲

『案例简述』

某日，某银行客户经理徐某为存量客户张某办理授信业务，由于系统中原预留的客户身份证有效期过期，需提供新的身份证复印件。但由于张某当天不在单位，于是两人约定几天后去其单位办理。几小时后，徐某收到张某传来的身份证正反面照片，便告知其微信传送照片不符合制度要求。但徐某后续并未上门亲核，而将该笔业务与其他业务资料一并提交审批。审批中心比对后发现客户新身份证有效期与实际不符，存在身份证窜用情况。经核查，徐某微信获取的身份证照片系张某同事提供，当时客户张某外出，委托其同事拍摄并传送身份证照片，其同事仅找到旧版身份证，便自作聪明拍摄了自己身份证背面信息。最终，徐某因业务未落实"三亲"受到纪律处分。

『案例启示』

上述案例反映出徐某的合规意识极其淡薄。各单位要加强员工案防合规教育，开展常态化业务风险提示，告知员工触碰底线的严重后果，同时不断加强业务审核、审计和倒查力度，涉及违规的，严格按照《员工违规失职行为处理办法》对责任人员问责处理。

『相关规定』

《宁波银行员工违规失职行为处理办法》

5.3.6有下列违规操作行为之一的，根据情节轻重，给予经济处罚、诫勉谈话、通报批评处理或警告至开除处分：

第一款 未按规定履行关系人回避制度、核保与面签制度的；

第二款 未履行尽职调查义务或故意隐瞒客户真实情况的；

第七款 业务审核把关不到位，未及时发现资料信息不真实的；

第八款 因工作严重失误，出现重大业务差错的。

5.3.21第三款：履行尽职调查义务或故意隐瞒客户真实情况的，给予警告至记大过处分；后果或情节严重的，给予降级至开除处分。

5.3.27 在授信业务管理过程中，有下列行为之一的，给予警告至记大过处分；后果或情节严重的，给予降级至开除处分：

第一款：违反贷前/中/后审查审批相关规定（应发现未发现，应审查审批而未审查审批或发现后未采取措施），造成不良授信的。

第二款：主观越权或变相越权审批授信业务的。

第三款：不坚持独立审查、审批原则，按照他人授意进行审查、审批并造成不良授信。

第四款：逆程序或变相逆程序审批授信业务的。