中小企业老板为什么一定要为员工买团体保险

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中小老板为什么一定要为员工买团体保险
原创 2017-10-17 芙蓉 FR的二次学习日记
随着“大众创业、万众创新”的号召发出，众多创客积极响应，中小企业如雨后春笋般出现。但创业那是九死一生的活，当马力全开，冲锋在前的时候，有一件重要不紧急的事需要做事前的规划和统筹，那就是员工的保险。
看点01
有人说：我公司小，就不要买保险了
1、公司小，风险不小
麻雀虽小，五脏俱全，公司不论大小，员工都一定是公司最宝贵的资源。中小公司的员工更是一个萝卜一个坑，尤其创业型公司更是压力大、节奏快，此时员工更需要保险保驾护航。
前段时间，在一公司食堂内，一名29岁IT员工正在用餐，突然倒地，随即送医，却还是传来噩耗，员工已猝死。现在年轻人工作压力越来越大，加上不规律的作息和饮食，疾病越来越年轻化。
有个公司员工在茶水间喝水，不慎滑倒，不巧后脑勺碰到了旁边的凳子尖角，当场就没了希望，有的时候意外不是想躲就能躲的住，想逃就能逃的了。
销售员工要在外面跑业务，技术员工天天脑力大开，车间员工要和机器打交道，每个岗位都有风险，根据岗位的风险程度配置一份保险来转嫁风险很重要。
2、公司小，抗风险能力也小
大公司实力雄厚，抗风险能力强，但是换成一些中小公司或是初创公司，抗风险能力就大大减弱，有些企业可能一年的利润才几十万，几百万，万一发生了大的风险事故，那就真是救护车一响，一年猪白养了。
今年上半年有一家食品厂为员工购买了一份团体意外保险，至今我已经处理了该公司近10份保险理赔，有在操作机器切到手指、有在卸货时砸到了脚、有员工在宿舍洗澡摔跤、还有在工作间操作电脑被外来车辆突然撞到腰等各种意外情况，还好案情都不是特别严重，但保险公司妥善的将这个风险的单全拿走了，为工厂的健康运转减少不少损失。
最近不少铝合金门窗老板来配置团险，我问他们为什么要买？有位老板说，我就7个员工做事，我们的铝合金门窗制作的时候要用机械切割，安装的时候往往有高空作业，风险还是挺大的，万一摔下去了，要赔几十万。我一年才赚这么多钱，保费这点钱省不得。
3、公司小，员工的维权意识不小
随着员工的知识水平越来越高，员工的维权意识也在不断增强，出现纠纷，员工都会用法律武器来维护自己的权益。劳动法中对于工伤认定、工伤赔偿做出了明确规定。
其中工伤赔偿项目列明了包含治（医）疗费、住院伙食补助费、外地就医交通费、食宿费、康复治疗费、辅助器具费、停工留薪期工资、 生活护理费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性伤残就业补助金和一次性工伤医疗补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金13个项目。
前段时间处理了一个案子，一个水上运输公司的一条渔船上，船上一位负责后勤的船员在甲板上不慎从10米高的渔船上跌入河里，经过1天的捕捞，终于捞到了该员工，却早已失去生命体征，最后与家属协商，公司需赔偿70万。
所幸这位老板事先为员工购买了保额为60万的意外险，事故发生后，保险公司经调查，案情属实，属于保险责任，顺利进行了理赔，最后这位老板只支付了现金10万。

看点02

有人说：我公司还没盈利，就不花这个钱了

1、这钱舍不得花，企业财务难定预算

企业一般每年年初都要进行财务预算，规划一年的财务开支，通过保费预算转移一年的员工风险。哪怕发生了风险事故，也可以通过保险进行妥善安排和处置，可防止突发情况发生。不会让原本要去进货的资金被紧急调用来处理突发情况。

这就是花小钱，办大事。不做风险处理，就做危机处理。

2、这钱舍不得花，怎么让我死心塌地

公司的竞争，归根到底是人才的竞争，要吸引优秀的人才，除了大谈公司发展、企业价值观，还要来点实在的员工福利。能够解决员工的意外、疾病风险，拿走他担忧，如果还能覆盖员工家属的保障，那他一定死心塌地跟你。

对员工太抠门的老板，员工心里也有点......

3、这钱舍不得花，家里的钱都要小心

现在很多的老板企业和家庭资产并未做好隔离，往往企业的钱就是自己家里的钱，企业出现资金问题，把家里的钱都掏出来。如果没有做好风险隔离，出现一起风险事故，几十万、几百万的赔偿，估计影响的不仅是企业还有家庭。

看点03

有人问：我就这么些人，到底该怎么买呢？

1、评估公司风险

通常情况，先要考虑企业自身工作环境及风险程度。

不同行业，风险也不一样，一般商贸行业与建筑行业所面临的风险肯定不一致；不同工种，风险不一样，一般企业团体意外与职业分类有关系，不同的职业对应的职业类别不一样，比如办公室人员、技术人员属于1-2类职业；室内装修人员属于3-4类职业；大型机械操作、室外高空操作等都属于5-6类职业。

因此了解公司面临的风险，确定需要购买的产品类别。根据企业的风险程度，一般可以买员工保险、财产保险、责任保险等，而员工保险主要包括团体意外保险、重大疾病保险、定期寿险、住院津贴、交通工具意外险、生育津贴等，还可以选择雇主责任险。（团体保险与雇主责任保险的区别请听下回分解）

2、确定购买人群

一般为员工购买保险的时候，尽量100%全覆盖，这样能够激发各层级人员积极性，但是不同人群的险种结构可以有所区别。

比如办公室白领为主的企业，日常风险较小，就可为员工购买一些意外保险之外，可以增加重大疾病险、住院医疗险等保险产品，一旦员工发生重大疾病，就可给员工带来实质性的抗风险能力，从而减轻企业的自身负担。在一些女员工较多的企业。还可考虑购买一些生育津贴型的保险产品。

3、确定风险保额

对于一些诸如化工、制造、建筑业等有一定风险的企业，给员工购买一些意外伤害保险产品，十分必要，还需要注意意外伤害的保额，一般风险越高，意外保额越高。

经常要出差的员工，购买意外保险之外，还可以增加交通工具意外险，以增加意外保额。

一些企业由于工作性质的原因，发生风险的概率相对较高，企业为员工购买这些保险产品后，员工一旦发生意外风险时，可将这些本应该企业承担的风险转嫁给保险公司，从而使企业的运作正常进行。

保险是一种财务安排，是一种风险管理的手段，善用它，公司管理更顺畅，让创业之路更顺利，早日实现创业梦想。

以下三款产品是阳光保险为餐饮健身商超行业量身订制的雇主责任保险

投保须知

1、累计限额200万元，每次事故限额100万，营业场所面积<=1000平米；

2、每个被保险人最高投保5份；

3、雇员人数投保上限20人（含）。

4、餐饮包含饭店、餐厅、食堂、饭馆、茶馆、咖啡厅、小吃店、快餐店、烧烤店、饮料店、蛋糕店等食品生产经营行业。

投保须知

1、累计限额200万元，每次事故限额100万，营业场所面积<=5000平米；

2、每个被保险人最高投保5份；

3、雇员人数投保上限20人（含）。

4、健身包含健身中心、瑜伽馆、舞蹈室、室内球馆等。

投保须知

1、累计限额200万元，每次事故限额100万，营业场所面积<=1000平米；

2、每个被保险人最高投保5份；

3、雇员人数投保上限20人（含）。

4、商超包括便利店、零食店、生活用品店、烟酒商店、茶叶店等。

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