中国现代支付清算系统知识宣传

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中国现代化支付清算系统介绍

中国现代化支付系统（简称"支付系统"）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是银行及货币市场各参与主体间的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要核心支付系统。目前，支付系统主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统等组成。

中国人民银行现代化支付系统是按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。支付系统作为我国重要的金融基础设施，它既是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统，又是为银行业金融机构提供跨行支付清算服务的公共平台，同时也是连接商品交易和社会经济活动的"大动脉"。

第二代支付系统是中华人民银行立足第一代支付功能的成功经验，引用先进的支付清算管理理念和技术，建设的全国统一的中央银行支付清算平台。第二代支付系统更全面、更灵活、更安全、更高效。据悉，利用央行支付系统办理跨行资金汇划业务最快在几秒之内到账，是大额资金汇划的"高速公路"。

就让我们详细来了解一下第二代支付系统吧

支付清算系统概述

自2002年以来，中国人民银行相继建成了包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、支票影像交换系统等主要支付系统。以支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付机构业务系统为补充的中国支付清算网络体系已基本建成，对加快社会资金周转，提高支付清算效率，促进国民经济健康平稳发展发挥了重要作用。

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第二代支付系统主要特点

人民银行支付系统经过升级换版，目前正在运行的是第二代支付系统，其具有以下主要九个特点：

提供灵活的接入方式和清算模式；

更加全面的流动性风险管理功能；

支撑新兴电子支付的业务处理；

支持外汇交易市场交易的PVP（对等支付）结算；

具备健全的系统备份功能；

建立高效的运行维护机制；

进一步强化安全管理措施；

支付报文标准逐步国际化；

具备强大的信息管理与数据存储功能。

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系统的总体架构：包括三大资金系统

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大额实时支付系统( HVPS)，为债券交易市场、银行间外汇交易市场、银行间同业拆借市场、证券交易所市场以及其他金融市场提供资金。

大额实时支付系统，是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。该系统按照国家法定工作日运行，除非人行对运行时间进行了专门调整。8:00至17:00为日间业务处理时间。

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小额批量支付系统( BEPS)，为社舍提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会公众多样化的支付需求，是银行机构和清算机构进行跨行清算和业务创新的公共平台。

小额批量支付系统是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统，它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，该系统一般为7×24小时不间断运行。

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网上支付跨行清算系统(IBPS)，支持规定金额起点（目前为5万元）以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的处理。

"网上支付跨行清算系统"主要支持网上跨行支付业务的处理，客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取处理结果。除人行发布停运通知，其他时间该系统7×24小时不间断运行。

网上支付跨行清算系统是人民银行建设的又一人民币跨行支付清算系统，是中国现代化支付系统的重要组成部分，主要处理5万元以下的跨行人民币零售业务。它具有可以随时随地发起网上跨行支付业务，发起汇款指令信息填写简单、操作方便、业务处理成功率高及在线实时接收业务处理结果、真正实现资金实时到账三大特点，为客户办理网上支付业务带来新的体验。

网上支付跨行清算系统主要支持网上跨行零售业务的处理，单笔汇划金额最高为5万元，客户通过商业银行的网上银行在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果。

系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的非金融支付服务机构接入，并向客户提供7×24小时全天候支付服务。系统支持的业务种类繁多，既支持通过网银贷记业务办理跨行转账、投资理财、网络购物、商旅服务、自助缴费、信用卡还款业务，也支持通过网银借记业务办理实时代收费、自动贷款还款以及基金定投等网上跨行支付业务。

支付结算业务简介

支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、信用卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算提供的服务。随着计算机和网络技术的飞速发展，新型电子支付工具不断出现，满足了客户多样性和个性化的支付需求。其中，以互联网支付为典型代表的电子支付方式蓬勃发展，业务量大幅增加，逐渐成为我国非现金支付方式的重要组成部分。

下面简要介绍几种常用的电子支付工具。

（一）个人网上银行

个人网上银行是指银行利用互联网技术，为客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付、缴费等金融服务的网上银行服务。客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等金融业务。

您若想办理网上银行业务，只需到柜台办理签约手续或者直接登录银行官网网页点击申请即可成为网上银行客户。

（二）电话银行

电话银行业务是银行通过电话自动语音及人工服务应答（客户服务中心）方式为客户提供的银行服务。银行客户除了拨打固定电话之外，也可使用手机接入银行语音服务系统，使用电话银行服务。

电话银行的服务功能包括：各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。

部分电话银行功能需要在银行柜台办理签约手续后才能开通。

（三）手机银行

手机银行业务是指利用移动电话技术为客户提供的金融服务。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身"电子钱包"之称。

手机银行提供的服务包括：账户查询、转账、缴费、外汇买卖等。

（四）支付机构提供的互联网支付服务

支付机构是指取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，为收付款人提供互联网支付等资金转移服务的非金融机构。

按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式。银行账户模式是指支付机构将自身系统与银行支付网关相连，付款人通过支付机构向其开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。支付账户模式是指付款人先把资金充入支付机构提供的账户，在需实际支付时，付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。