已经买了保险，和买了合适的保险，区别究竟在哪里？

贺月华

很多人提到是否买了保险的时候，都习惯回答："我已经买过了。好多年前，家里有亲戚做保险，买了不少。"可当你再详细问，究竟买了什么产品？是给付型、报销型还是返还型？有什么免赔要求？是否和社保冲突？保单过期还是没过期？也有不少投资者一脸蒙圈的表示：这个不太清楚呢，反正就知道是保险啦。

所以买了保险产品，不代表真的买对了。要充分了解分析目前持有的产品，才能更好的将风险提前规避。很多年前，投资保险更着眼于投资收益。而近年来，保险配置更多的是注重"风险保障"。

那究竟应该怎样用简单的方法来判断自己已经持有的产品类型呢？其实很简单，三个步骤，一目了然。

一、给付型

适用于合同约定的风险发生后，按照保额进行赔付。对应主要产品系列有意外险、重大疾病保险、终身寿险。

二、报销型

适用于按照实际花销的比例进行赔付。一般有保底线和最高额限制，有可能与社保相补充，不可重复理赔。对应主要产品系列有医疗险。

三、返还型

适用于按照保险合同的约定，定期的返还年金（生存金、教育金等）性质的产品。对应主要产品系列有养老金保险、子女教育金保险、投资理财型保险。这类产品将在今年的10月1日以后有比较大的变化。保监会最新要求是："未来返还型产品设计中，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。"

其实，虽然每一类产品里还有很多细分的标准和规则，不过掌握住以上三个分类标准，至少心理清楚明白不少。

保单不是买完就束之高阁的产品，要至少每年体检，主要体检项目包括：

1.保单是否有效，保费是否连续缴纳？

2.保额是否充足，随着收入的增长，风险保障的全面度提升是否需要增加配置？

3.消费型保险是否到期，需要重新制定计划？

4.保单受益人是否需要明确为指定受益人？

5.是否可以通过附加的形式，增加保障范围？

6.理财型产品的收益率如何，是否到期？

2017年还有一个月即将过半，不如就趁着端午小长假最后一天，把保单翻出来仔细看看吧。让保险产品真正帮助我们减少风险损失，拿走对未来的担忧，保障生活美好！