阳光下逍遥的生活

逍遙子Kin

🌼一般来讲，投资的第一个是风险管理，第二是变现能力，第三才是回报！对于没有投资经验的人士，可以参考上圖。先需要做好基础的投资安排，股票投资的风险大，变现能力强，所以在个人和家庭的资产配置不能占太大的比例！

🌹我个人建议先做好个人和家庭的风险管理，以及流动资金的管理，其次是居住，教育和退休的安排，再次是股票，基金的投资！如果前面的没有做好而盲目的投资股票，风险会比较大！

🌸保险可以这样理解：我们都会面临一些【未来的、不确定的、可能造成损失的风险】😰，当某一天风险发生带来损失时，保险可以让我们得到【确定的、安全的、排他的补偿】✌，保证我们的生活不受过大的影响。有句话说的挺好 "保险可能不会改变我们的生活，却可以使我们的生活不改变！"

🌻保险一般来讲有保障型和理财型2大类:

保障型一定要买4兩博千金的产品，这样保险才有意义！目前来看对我们最大的威胁是疾病！疾病保险是首选！HK保险主要是按年纪和健康状况核算保费的，年纪越大，保费越贵！身体健康，无家族病史免体检。

理财型主要的目的是锁住盈利，而有稳定的回报，在家族资产传承方面0成本简单方便的继承！

💐香港的保险公司的产品大同小异，其实关键是专业客户服务以及购买的产品是否切实的适合自己的需求。

☀️危疾「全護」保除了有儲蓄成份外，更讓您兼享終生保障，涵蓋多達132種疾病，其中62款重疾的基本保障✌️和60多款疾病的早期附加保障，糖尿病，心脏血管搭桥的👍《附加保障》等等提供賠償額高達計劃原有保障額之300%*；简单的说就是有病赔钱，没病存钱，固定保额，固定保费，保障终身，具有、人寿，意外保险为一体的全球联保保障！

🥇一定会买的保险是什么？

疾病保障！

以下解答你关心的问题：

　　🍇 对疾病保险的理解

我的医生朋友看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，❄️中送碳就是保险的意义。

医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。疾病保险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。

🥝什么时候买最合适？

越早越好，原因有三个：

第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；

第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；

第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。

　　🥑买多少额度够呢？

这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。

这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

我现在有重疾险70万，专门防癌险30万，后续还打算买中高端医疗险。多吗？其实一点都不多，告诉你给秘密，业内有位到处给人讲重疾险理念的大咖，他的重疾险保额是2000万，呵呵……

🌶买重了能理赔吗？

有病赔钱，没病存钱，保障终身，具有人寿功能！简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付保额，和实际花费多少没关系。因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。

比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调疾病保险保额要买够的原因。

🍑香港保险的9大优势

一、费率低

据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

二、保障范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。

三、预期收益更高

除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%30%。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。

四、保额更高

香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

五、不可争议条款

为给消费者至于保障方面，香港保单有一个"不可争议"条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单"作废"。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

六、投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

七、死亡定义

在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

八、提供保单索偿免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。

九、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

🌾家庭资产配置

投資年資已逾60年、現年近88歲、有「基金之神」之稱的領航基金(Vanguard Group)創辦人博格爾(Jack Bogle)最近再次接受外國傳媒訪問，分享了他的人生經歷，並以經驗給予年輕人致富建議。博格爾是傳奇投資者及創業家，連「股神」巴菲特、「國際大鱷」索羅斯等金融大人物也推崇備至、敬重萬分。

【絕不平坦的人生】

博格爾一開首就勉勵20至30多歲的年輕人，不要只看到別人風光的一面，他自己31歲正值搏殺階段時，竟然有一天心臟劇痛，經醫生診斷後，發現患了先天性右心室發育不良，心律失常一度令他心力交碎、精神崩潰，心臟病一直離他不去，到了65歲更需要進行心臟移植，才能活到今天。

不過，博格爾沒有自暴自棄，這一段「生命教育」反而令他學會了怎樣才能成功。由他一手創立的領航集團，今天管理資產逾4萬億美元。

他說：「從我自己的心臟病經歷，可以知道每個人都可以被某樣事情所擊敗，但你必須要明白，人生任何一個挫折，都只不過是整個生命的一小部分，完全不值得太在意。相反，你一定要跟隨自己的生活規律，無論怎樣，也不要輕易被打亂，只有依照自己的生活規律去做，你才能達到自己想要的生活。」

作為一位近88歲的老人，他對時下20至30多歲的年輕人總結了6點人生經驗，不妨參透一下：

【1、如果你想成為企業家，必須擁抱巨大風險】

他說：「想成為企業家，不能擁有微弱的心臟，要明白這是高風險、高回報的行為。我會鼓勵年輕人愈早學會儲蓄愈好，這樣才能有『種子錢』及學懂金錢來之不易，當你選擇創業後，必須有心理準備全部辛苦錢有可能化為烏有。你要謹記，如果創業失敗，就重頭來過；一旦成功，回報隨時會遠超你當初的夢想。」

【2、一定要勤力到底，它不會傷害你】

他說：「年輕人出來社會做事，必須要工作時間長一些、勤力一些、聰明一些。這亦是我成功的秘密。我不會過分強調工作與生活平衡，生命從來就要取捨，仍記得當我1996年(65歲)進行心臟移植手術後，第一時間就問有沒有一支鉛筆及一本簿。」

【3、找一間對的公司，就算一開始職位未如心水】

他說：「年輕人找工作，不要只看最初的薪酬，先找一間對的公司，進入公司後，自然會有機會給你。我自己一開始時的事業，也像其他人一樣，由低做起，直至1975年被威靈頓基金(Wellington Funds)裁員，就自立門戶創辦領航集團(Vanguard)。我認為，年代已不同了，科技的進步改變了事業階梯，年輕人能創業的機會更容易，在選擇工作方面，需要注意企業對科技的野心。」

【4、說到投資，要令自己有規律】

他說：「年輕人不要把投資當成是全職工作，因所有嘗試捕捉短期炒作的投機者都是一場輸家遊戲，沒有一個人能知道明天會發生甚麼。投資可以很簡單，定期買入『指數基金』就可以了，不要嘗試捕捉時間、不要估、做少錯少，這才能減少錯誤，令你的財富享受乘數效應，並成為贏家。」

【5、不要聘用理財顧問】

他說：「除非你有特殊需要，否則不要浪費金錢找其他人為你管理資產，除非理財顧問可以引導你有規律地投資。」

【6、留在遊戲中】

他說：「年輕人要謹記，你現時所經歷的任何一件事，都只是你整體人生中的一小部分。人生如戲，不要對現時面對的逆境或挫折看得太重。例如我自己在65歲進行心臟移植，當時固然是大事，但到了現時近88歲，原來只是人生的一小部分情節。年輕人不要輕易言敗，留在你的人生遊戲中吧！」

未來會怎樣？博格爾說：「我也不知，但願活到89歲後再想。」

💐导语：越来越多的人对香港保险感兴趣，但苦于没有了解渠道，我们请到香港保险业内人资深人士专门答疑，旨在让更多人了解到准确的保险信息。

🌼疑问一：中国国内客户（含外国人）在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？

"根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。"（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) ，香港特区政府"保险业监理处"是香港保险业的政府主管行政部门。

香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。

🌺疑问二：中国大陆人士（含外国人）如何享受售后和理赔服务？

一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

（1）客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。

（2）客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据，并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

🍁疑问三：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地某保险公司XX人寿责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

而香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

🍂疑问四：香港保险保单可以选择的货币种类？

香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，一些投资险甚至可以选择欧元、澳元等货币。

疑问五：为什么香港没有人民币保单？

在香港，港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币的，投资管道相对比较窄，所以暂时没有人民币保单。

☘️疑问六：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

（1）可在香港的银行开设账户，进行自动扣款；

（2）可在国内通过柜台或网银转账；

（3）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

🌳疑问七：买香港保险是不是汇率风险大？

从长期趋势来看，人民币升值已经接近尾声甚至已经开始进入下降通道，国内短短十几二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。

储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。

港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。

况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

🌴疑问八：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。

如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

🌱疑问九：香港寿险有哪些不保事项？香港寿险最大的优势是什么？

除了一年以内自杀，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有"免责条款"或"不保事项"！

🍄疑问十：香港保险中，什么是"不可争议"条款？

"不可争议"条款是，香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单"作废"。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以"受保人当时隐瞒疾病状况"而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，"不可争议条款"就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

🌾疑问十一：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到是吗？

既然说保险是一辈子的事，何须中途退保呢？中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到300亿，大多跟代理人在购买时"忽悠"客户有很大的关系，很多情况不讲清楚只讲大概，着和中国保险是宽松投保、理赔严格是分不开的，而香港保险是严格投保、宽松理赔。在香港，退保人数很少。

🎄疑问十二：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinsons Disease，在内地译为"帕金森氏症"，在香港称为"柏金逊症"，但都指的是同一种疾病，疾病症状不会因为名字翻译不同而改变，因此对理赔没有任何影响！

🥀疑问十三：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

🎋疑问十四：香港"意外死亡和失肢险"是否理赔地震造成死亡和失肢？

因地震造成的死亡和失肢属于"意外死亡和失肢险"的保障范围，完全可以理赔。尤其是"失肢"情况，在地震灾害中尤为突出。

🌻疑问十五：内地客人来港购买保险，需要准备什么材料？

内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果为孩子投保，需要孩子出生证、打针卡或学生证明等。（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）

🌸疑问十六：来港投保，为什么要领取"入境纸"？

来港投保入境香港时，务必领取打印的"入境纸"，并交给保险公司以做入境记录备案！现在入境处工作人员都不会盖章了。

🌲疑问十七：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会，没有层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

🎍疑问十八：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效受香港法律保护。

🍃疑问十九：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔所需要的文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。

🍃疑问二十：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着"并非拘泥条文，以公平合理的协商"原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

🍓下面的资料可以参考下

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