养老金过万？99%的人都拿不到！！

王佳萍

网上流传一句话：2024年养老金月入过万元人数，比月薪收入过万的人数还要多？

你有没有想过，退休后可以领取多少退休金？依据人社部的统计数据，截至2023年底，全国总共有3.14亿退休人员领取养老金，其中：

1、领取职工养老金的有1.42亿人，相比2022年底新增552万人；平均每人每月可领取3606元；

2、领取居民养老金的有1.72亿人，相比2022年底新增804万人；2023年居民人均养老金仅仅214元；

然而一个现实是，只要你的退休金能达到5000元，你很可能已经超过全国90%的人了，如果你的退休金能达到1万+，就超过99%以上的人了。

今天我们就聊聊普通人想要月领5000退休金甚至1万退休金，到底有多难？需要上多少年班，工资达到什么水平？

社保的规则

为什么大部分人的养老金都在3000元左右呢？

先说明养老金领取的计算公式：

举个例子：小明，男性，在2022年时年满60岁退休，退休前刚好交了15年的社保费用，总共缴费119340元，其中个人账户的资金余额是47736元。（此处省略繁杂的计算过程）

假设2022年小明所在地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%至300%这个区间内，选择了60%当作缴费基数，这样他第一次领到的养老金是：

（1）月基础养老金：

(5525 + 5525×0.6)÷2×15% = 663元    

（2）个人账户养老金：

47736÷139 = 343.42元

合计：663元 + 343.42元 = 1006.42元

所以，小明第一个月领取的养老金是1006.42元。

所以说，如果只缴纳15年社保，退休之后养老金确实领不了很多…（注：以上所举例子仅供参考，每个人的养老金会因当地工资水平、缴费年限以及缴费档次的不同而有所差别。）可以看出，仅仅凭借交满15年社保，大多数人在退休后每个月也就只能拿到1000多元。对于这个金额，你觉得能够养老吗？

按照国际上普遍采用的标准，如果退休后的收入能够达到退休前收入的70%，基本上可以使生活水平不出现明显的下滑。

如果退休前的工资是8000元，那么最好能够保证在退休时每月至少有5600元的收入。如果你是像上述例子中的小明一样，你就需要想办法让自己在退休后再多出2500元，或者更多！

全国各地平均工资

有三个主要因素对我们的养老金领取产生影响：

其一为“退休上一年职工月平均工资水平”，即退休时当地的社会平均工资。当地月平均工资越高，养老金数额越高。

其二是“实际缴费年限与视同缴费年限之和”，也就是社保实际缴纳年限的长短，缴纳时间越长，领取越多。

其三为“本人指数化月平均缴费工资”，可理解为社保缴纳基数。总之，缴纳基数越高，退休金水平越高。

总体而言，社保退休金的发放准则是，在长缴多得、多缴多得的基础上，适当兼顾退休地生活水平。

所以退休所在地的工资高低，确实挺关键的，全国各地平均工资水平如下：

如果你在在北上广这类大城市退休，相较于在河南、江西这类平均工资偏低的地区退休，养老金会高很多。

不过，想在大城市退休，可没那么简单。一般来说，我们缴纳社保的地方，基本是由工作岗位决定的，就像一个人一直工作在武汉，他的社保关系是不能在上海缴纳的，只能在武汉退休。

也有特殊情形，如果涉及在多个地方缴纳社保，例如既在武汉交过社保，又在上海交过社保。最后在哪里退休，就要看最终的社保关系在哪里，以及在该地交社保养老金是否有10年以上。

终身现金流补充

首先，退休金是终身现金流，很重要。许多老年人在退休后的生活水准并不高，这并非由于他们缺乏资金，而是即便拥有资金也倾向于节俭：

以我们的邻国日本为例，他们曾公布过这样一组统计数据：在日本，60至69岁的居民人均拥有储蓄达1340万日元（约合人民币66万元），成为社会中拥有可支配财产最多的群体。

即使是70岁以上的居民，人均储蓄也高达1260万日元（约合人民币61万元），仅次于60至69岁年龄段的人群。这表明60岁以上的老年人群体掌握了日本大部分的储蓄。但日本纪录片，很多老人老后破产，70-80岁出来打工。经济萧条、长寿、年轻人失业等问题，耗尽了积蓄。

所以养老规划的目标，不是简单的存款，而是安排好替代性收入，被动收入，现金流规划。有钱不等于值钱，对老年人来说更是如此。

现今，我国社保退休金普遍不足，养老问题愈发严峻，我们只能依靠自己去补充。就在去年10月，国家金融监管总局办公厅颁布了《大力发展商业保险年金有关事项的通知》。其目的显而易见，就是期望各保险公司能够推出更多优质的养老金产品，从而满足民众的养老需求：

商业年金的优势是：

一是定时，白纸黑字，写进合同，确定的选择55岁、60岁等时间就可以领钱，多存多领。二是定量，固收型养老年金，合同里你买的时间就知道退休的时候每个月领多少钱了。三是定向，被保人活着就可以领钱，存的这笔钱，每年是有现金价值的，相当于账户里有多少钱，支持后期退保。有一定的锁定期，如果人提前走了，也有可以把钱留给下一代。

我很早就规划了退休金，已经实现了55岁退休，养老年金过万的小目标。

接下来给大家看一款王牌养老年金的案例，从100多款产品中选出来的，不是每个产品都和它一样：40岁女性，20万交5年，60岁开始领取，收益如下：

第7年现金价值回本，100万，就相对灵活了。当然养老年金太灵活，有人会因为各种原因提前退出来，考验人性，退出来就没有养老现金流保障了，其实不是好事情，也有养老年金产品回本慢的产品，大家结合个人需求选择。

55岁起，每年领取5.9万，活到老领到老。月领取是年领取的8.5%，每个月领取5039.5元。此时现金价值119.9万，也就是当年退保可以拿回来119.9万，如果提前身故了，也可以把这笔钱留给下一代。

70岁时，累计领取了94.9万，现金价值是76.2万，这个时候总收益是累计领取+现金价值=171.1万，此时IRR复利2.3%，不是70岁那一年的复利是2.3%，是前面每年的复利是2.3%。

80岁时，累计领取了154.2万，加上现价，总收益是207.8万，是本金的2倍了，此时IRR复利2.58%。

这个产品最后，可以领到106岁，有一笔10倍的祝寿金。目前大家倾向于有终身现金价值的养老年金，回本快，领取高，固收型确定性强，有祝寿金，养老年金活到老领到老。

这款产品，如果短期缴费，1、3、5年都可以。资金回本较快，适合对资金灵活性有要求的人群。如果你想实现退休金月超1万，可以固收型养老年金+增额寿+社保组合规划。如果你很年轻，也可以拉长缴费周期，比如3-5万*15年交，甚至20年交。

写到最后

“未雨绸缪，积谷防饥。”对于80、90后来说，拥有合适的养老规划是拥有体面养老生活的必要条件。只有这样，我们才能在老年时享受到一个安心、舒适的生活。

存多少钱可以退休，安心养老？首先要从自己的实际情况出发。所处的人生阶段：是单身、已婚有娃，还是接近退休之年；个人/家庭收入：年收入20万，还是50万，或是上百万；其次要设想一下自己理想中的退休的生活，是什么样子，期待什么退休？每个月退休金是多少。

总结：如果您也想规划好自己和家人的生活，可以微信联系我，我给您做好保险产品安排。当下国家政策下的，顶级保险好产品：储蓄险产品的规划。增额寿、养老金，都有，都是我做了上百款的保险产品测评之后，我挑选出来的。您告诉我年龄、预算、地区，我给您做好保险规划。保证您真的能赶上当下国家的红利。我处有市面上最优质的保险产品与服务，感兴趣的朋友可以加我微信，与我沟通，联系电话：[phone]

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最后，希望大家清清楚楚配置保险产品，开开心心享受生活。

我在这里：是一位说实话的优秀保险经纪人。浙江大学经济学院硕士，综合理财师，资深保险经纪人，MDRT全球圆桌会员，只为您买对产品。