日本，退休年龄延长到75岁，对我们养老的启示是？

王佳萍

关于延迟退休，是这两年的热门话题，2025年我国延迟退休政策也正式实施，具体的政策内容晚点分享给大家。这个政策实施后很多80后90后都找我规划，甚至00后也有父母开始提前规划。如果你考虑补充养老年金，直接与我沟通，我给你详细分析规划。

今天主要看看我们的邻国日本，他们的延迟退休政策延长到75岁，对我们有哪些启发呢？还有其他国家的退休年龄，再结合我国的政策，如果想要提前退休补充养老，该怎么补充？一起往下看看吧。

日本退休年龄和政策

日本的发展历程，可以发现一个国家是否选择推迟退休年龄、推迟多久以及推迟几次，与其当时的人口老龄化状况密切相关。日本不仅是全球老龄化程度最高的国家之一，也是亚洲地区最早步入老龄化社会的国家。

自1970年日本迈入老龄化社会以来，这一现象已经持续了超过半个世纪:

下图是在不同的时间段，日本推出的延迟退休政策：

1986年，日本政府第一次决定要让大家晚点退休，把退休年龄提到60岁。这个决定是因为人们活得越来越长，社会也在变，所以他们觉得需要这样做。那时候的日本经济特别火，让更多人晚点退休也是为了保持大家有工作做。

然后到了2006年，日本又改了退休年龄，这次提到65岁。这次不光改了退休年龄，还搞了个灵活退休的制度，就是说60岁就可以退休，但是退休金会少点。这个政策说明了日本对老年人工作的看法变了，也是为了养老金能长久发下去。

到了2022年，日本政府又改了退休政策，这次是把退休年龄提到75岁。这个改变对日本老年人来说是个挑战，也显示了他们对全世界老龄化问题的一个大胆回应：

到了2023年，日本60岁以上的老人还在工作的人数已经达到了914万，这个数字连续20年都在增加，破了记录。这些老人从60岁到75岁，干啥的都有，开出租车的、在便利店帮忙的、打扫卫生的、还有看门的。

这些头发都白了的老人家，为啥到了80岁、90岁还要一直工作呢？最主要的原因是，他们领的退休金不够花。

其他国家

除了日本，其实像是澳大利亚、美国、英国、加拿大、这样的发达国家，退休年龄早就超过了65岁：

了解这些国家的退休年龄情况后，不难发现，延迟退休已成为一种国际趋势。

在这50个国家和地区中：

男性平均法定退休年龄为63.4岁，女性为62.3岁，高于我国现行的男性60岁、女性55/50岁。

在全球范围内，有44个地方的男人退休年龄比我们国家的60岁要高，占了88%；47个地方的女人退休年龄比我们国家的55岁要高，占了94%。这么一算，差不多有90%的国家退休都比我们晚。

跟其他国家比起来，我们国家的退休年龄算是比较早的，退休后能活的时间算是比较长的。

我国退休政策

2025年，我国退休政策的调整也于1月1日同步生效：

2025年1月1日起，符合条件的职工在满足国家规定的最低缴费年限后，可选择灵活提前退休。

提前退休的时间最长可至法定退休年龄前3年，同时确保女职工的退休年龄不低于50岁或55岁，男职工不低于60岁。

具体的核心文件内容如下：

为贯彻落实《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，体现自愿、弹性原则，切实保障职工合法权益，促进人力资源开发利用，制定本办法。

第一条 职工达到国家规定的按月领取基本养老金最低缴费年限，可以自愿选择弹性提前退休，提前时间距法定退休年龄最长不超过3年，且退休年龄不得低于女职工50周岁、55周岁及男职工60周岁的原法定退休年龄。

第二条 职工自愿选择弹性提前退休的，至少在本人选择的退休时间前3个月，以书面形式告知所在单位。

第三条 职工按法定退休年龄退休的，所在单位应及时为其办理退休手续。

第四条 职工达到法定退休年龄，所在单位与职工协商一致的，可以弹性延迟退休，延迟时间距法定退休年龄最长不超过3年。所在单位与职工应提前1个月，以书面形式明确延迟退休时间等事项。弹性延迟退休时间确定后，不再延长。公务员、国有企事业单位领导人员及其他管理人员，达到法定退休年龄时应当及时办理退休手续。

举例如下：

往前弹：一名1970年1月出生的男职工，改革后的法定退休年龄为61岁4个月。按照政策规定，他可以最早选择在60周岁退休。

往后弹：一名男职工，法定退休年龄为62周岁。达到法定退休年龄时，所在单位与他协商一致继续工作，可以在62周岁至65周岁期间弹性延迟退休。

第五条 弹性延迟退休期间，所在单位与职工的劳动关系或人事关系延续，单位和职工应按时足额缴纳社会保险费，按照劳动合同法、事业单位人事管理条例等法律法规保障职工合法权益。

第六条 职工达到弹性延迟退休时间，劳动关系或人事关系终止，所在单位应按规定为其办理退休手续。弹性延迟退休期间，所在单位与职工协商一致，可以终止弹性延迟退休，按规定办理退休手续。

第七条 弹性提前退休的职工，应达到所选择退休时间对应年份最低缴费年限；弹性延迟退休的职工，应达到本人法定退休年龄对应年份最低缴费年限：

以下是70/80/90后延迟退休时间表：

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补充养老

关于我国弹性延迟退休的政策，很多人意识到提前规划养老的重要性，养老如果仅仅靠社保退休金，是不够的，而未来90后00后会不会进一步延迟退休这是一个未知数。

其实，政策仅仅是一方面，未来决定什么时候退休还是看我们是否有足够的终身现金流，而这种定时定额的养老年金，可以靠商业养老年金来补充。

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保单第7年，现金价值回本了，是102万。

从60岁开始，每年可以领取7.37万（一个月6100多），70岁时现金价值是97.6万，80岁时现金价值是63.8万。

到99岁可以一次性领取107.52万祝寿金，106岁可以一次性领取73.7万满期金。

关于商业养老年金，规划多少金额，缴费期多久，选择55岁还是60岁领取，都是可以根据自己需求选择。这些都是白纸黑纸写进合同，不同保司领取金额相差较大，建议找我全面了解后再规划。

写到最后

对比邻国和其他国家，我国的退休年龄已经是很理想了，但是无论政策如何实行，总之社保养老金、个人养老金，还有商业养老金等都准备一点，攒够养老本，这样才不怕到老后陷入被动。

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