<p class="ql-block">购买香港保险时，确实需要了解一系列关键事项以确保做出明智的决策。以下是一些必须知道的信息：</p><p class="ql-block"> 一、购买渠道与合法性</p><p class="ql-block">❤️ 亲身赴港购买：购买香港保险的客户和代理人（或经纪人）必须在香港境内签保单合同，才具有法律效力。若被保险人是未成年人，可以不到场，作为投保人的监护人到场即可。</p><p class="ql-block">❤️ 销售人员资质：与内地保险销售不同，销售港险需要考取保险牌照，并挂牌于保险公司或经纪公司，同时每年需要学习相应的课程才能续牌。销售人员是否有牌照，可以通过香港保监局的网站查询。</p><p class="ql-block"> 二、保险产品类型</p><p class="ql-block">香港保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，可以分为以下三大类：</p><p class="ql-block">❤️“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险。</p><p class="ql-block">❤️“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险。</p><p class="ql-block">❤️“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。</p><p class="ql-block">三、保险产品特性与优势</p><p class="ql-block">1. 医疗产品</p><p class="ql-block"> ❤️ 功能：包含大病与小病、意外、住院或门诊，实报实销，买一年保一年，消费型产品。</p><p class="ql-block"> ❤️ 优势：</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 保证终身续保：无论上一年个体理赔情况如何、健康状况如何改变，保险公司都不会剥夺受保人终身续保的权利。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 全球保障：受保人在保障的地区范围内就医，即可得到相应的保障。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 药物报销：香港医疗没有“进口药与非进口药”之分，只要是合法经营的药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生处方药物，以及在美国食品药品监督管理局（FDA）名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 房型报销：规定在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销，包括特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等。</p><p class="ql-block">2. 重疾产品</p><p class="ql-block"> ❤️ 功能：保障大病，根据投保额进行一次性支付赔偿，保终身，储蓄型产品。</p><p class="ql-block"> ❤️ 优势：</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 全球保障：与香港医疗产品的保障范围一样，都是全球保障的。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 费率低、免体检保额高：同等或相近保障条款的重疾产品，在同等保额条件下，香港的保费基本上是内地保费的70%\~80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5\~10倍，通过相应的“健康核保”与“财务核保”即可。一般人在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（约合450万人民币）。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 保额递增：香港的重疾产品前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，即在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）1.75或2倍的投保额。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 现金价值递增：适当的时间退保，相当于一笔财富。保单25年左右退保，现金价值基本超过已缴总保费；保单35年退保，现金价值等于2.2倍总保费；保单45年退保，现金价值等于4.22倍总保费。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 包含人寿保障：出于人道主义，香港的重疾险都会免费赠送一条人寿保障，即若未因重疾出险，而因人寿出险（直接身故），同样可以获得与重疾出险相同的赔付金额。</p><p class="ql-block">3. 人寿产品</p><p class="ql-block"> ❤️ 功能：保障身故，根据投保额一次性理赔，保终身或定期保障，储蓄型产品或消费型产品。</p><p class="ql-block"> ❤️ 优势：</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 全球保障：理赔时只需出具“所在地警局或派出所开出的死亡证”，即可作为理赔的条件之一。即便受保人常住境外，一样可以理赔。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 费率低、免体检保额高：与重疾产品优势相同。</p><p class="ql-block"> ☀️❤️ 保额递增：如香港最大保险公司保诚的储蓄型人寿产品，前20年保额有100%的额外赠送，即若不幸在投保后20年内出险，可以至少赔付2倍投保额。从第3年开始起，保额还会以“分红”的形式递增。</p><p class="ql-block">四、购买注意事项</p><p class="ql-block">❤️ 支付方式：在香港购买保险时，可以选择不同的货币进行支付，如港元、美元等。此外，一些保险公司还提供多种支付方式，如一次性支付、定期支付（如每年、每月）等，这也会影响到总体保费的计算。</p><p class="ql-block">❤️ 避免回佣：除了保单说明的保费回赠或折扣外，由中介人提供的直接或间接回佣（包括由第三方介绍人提供的回佣），都有可能被视作违规行为。返佣在香港属于商业贿赂行为，可能会面临严重的法律制裁。</p><p class="ql-block">❤️ 了解风险：在投保前一定要仔细阅读产品资料概要和“重要资料声明书-内地人士在港投购人身/寿险保单”，注意投保风险，如汇率风险、退保风险等。</p><p class="ql-block">五、后续服务</p><p class="ql-block">❤️ 理赔流程：香港保险具有“严核保，宽理赔”的特点，理赔流程简单，手续不繁琐。客户无需亲自去香港保险公司办理，只需将约定的理赔材料通过快递邮寄给保险公司即可。如有靠谱的保险顾问，还可协助准备理赔材料，与保险公司沟通，跟进理赔进度。</p><p class="ql-block">❤️ 投诉处理：香港保监局可处理就香港保险公司或保险中介人的操守事宜的投诉，但无权利裁定有关索偿的保险纠纷。有关索偿的保险纠纷，可直接联系保险投诉局或经保监局转交保险投诉局处理。</p><p class="ql-block">综上所述，购买香港保险需要综合考虑产品类型、特性与优势、购买渠道与合法性、注意事项以及后续服务等多个方面。在做出决策前，务必进行充分的研究和咨询，以确保自己的权益得到充分保障。</p>