不同生命周期的资产配置策略

逸烜-追梦人-理财规划师

#成长期

（0-20岁）财务特征：一般靠父母供养，可支配收入不多。配置建议：不负债，尽可能增大流动性资产。

#青年期（20-30岁）

财务特征：收入初步增长，支出集中在自我提升和社交娱乐上，储蓄能力有限，但风险承受能力高。

配置策略：权益类资产为主：投资股票、基金等高收益资产，积累原始财富。保险保障：配置意外险和重疾险，防范突发风险。流动性储备：建立3-6个月生活支出的紧急备用金。

配置比例：进攻型资产（如股票、基金）占70%-80%，流动性资产占20%-30%。

#成年期（30-40岁）

财务特征：收入增长，可能面临购房、育儿等重大支出，需兼顾风险管理与财富增值。

配置策略：权益与固定收益并重：减少一定高风险投资，增加债券、货币基金等稳定收益资产。增加保障资产：完善家庭保险体系，如保险理财、子女教育金储备。

配置比例：固定类资产50%-60%，权益类资产30%-40%，保障类资产10%-20%。

#成熟期（40-60岁）

财务特征：收入达到顶峰，家庭开支较大（如子女教育、负债、房贷等），风险承受能力下降。

配置策略：稳健增长为主：40%资产配置权益类资产，50%资产配置固定类、固收资产。长期规划：10%资产储备养老金，并规划中长期投资目标。

配置比例：固收、固定类资产40%-50%，权益类资产30%-40%，保障类资产10%-20%。

老年期（60岁及以上）

财务特征：收入来源主要依赖养老金和投资收益，需要关注资金安全和流动性。

配置策略：保本型投资为主：如银行理财、年金险，确保本金安全并获取稳定收益。流动性优先：保证资金随用随取，减少长锁定期资产配置。养老规划：利用年金险等工具锁定养老收入来源，避免资产耗尽。

配置比例：固收类资产70%-80%，权益类资产10%-20%，保险类资产10%-20%。

如何应对突发情况？

@建立应急资金：任何阶段都需要3-6个月生活支出作为应急资金。

@配置保障类资产：根据阶段性风险需求，配置一定理财保障类资产。

@灵活调整资产配置：重大人生变化（如结婚、生育、失业）后，及时优化资产配置方案。