融资性与非融资性担保

企业战略文化发展顾问刘吉宇

担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。

担保法上的担保，又称债权担保、债的担保、债务担保，是个总括的概念，内涵丰富，外延极广。

担保是一种承诺，是对担保人和被担保人行为的一种约束。担保一般发生在经济行为中，如被担保人到时不履行承诺，一般由担保人代被担保人先行履行承诺。

1. 基本概念与设立要求

• 非融资担保是指与融资活动无关的担保行为，是在中华人民共和国行政区域内依法设立，但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》的机构，实际为法人及自然人提供担保业务。这类担保不涉及直接的融资活动，而是针对各种非融资性业务提供信用保障。非融资性担保机构在运作过程中，主要依靠收取担保费用来盈利。担保费用的高低通常取决于担保项目的风险程度、担保金额、担保期限等因素。

• 融资担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任。融资性担保公司在设立时需要履行严格的前置审批制度，条件更加严格。

2. 业务范围与合作方式

• 非融资担保

业务范围较小，主要包括诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保等履约担保业务，还可以开展与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。非融资性担保公司不能兼营融资性担保业务，但可以通过与持牌融资性担保公司合作，以合法途径涉足相关业务，如作为“介绍人”向融资性担保公司介绍项目，或提供反担保。

• 融资担保

基本都是涉及借款类的担保，如借款类担保、信用证担保、发行债券担保等。融资担保公司可以兼营非融资类担保业务，其业务范围更广，利润空间也更多。融资性担保公司可以与银行开展合作，为企业贷款提供担保。

3. 监管程度与风险防控

• 非融资担保

监管要求相对较低，没有严格的监管体系。这导致非融资性担保公司在激烈的市场竞争中，为了生存不得不进行低价营销，使得生存空间更小，行业内部出现恶性竞争。

• 融资担保

从公司设立到经营管理，甚至是高管都有严格的监管要求。监管机构可以根据融资担保业务的实际开展情况，提高预防风险的指标，保障融资担保公司的健康发展。

4. 服务对象与灵活性

• 非融资担保

服务对象广泛，可以为各类企业和个人提供服务，不限于特定的金融领域，涵盖了建筑、贸易、法律等多个行业。非融资性担保公司能够根据市场需求和客户特点灵活设计担保产品和服务方案，满足多样化的需求。

• 融资担保

主要服务于有融资需求的企业和个人，特别是中小微企业。虽然融资担保公司的业务更具金融性，但在灵活性方面可能稍逊于非融资性担保公司。

非融资性担保

随着监管政策的不断完善和市场竞争的加剧，非融资性担保公司可能会面临更大的挑战。一些实力较弱、风险管理能力较差的公司可能会被市场淘汰，而实力较强、风险管理能力较强的公司则有望通过转型升级，拓展业务范围，提高市场竞争力。

5.发展趋势与影响

融资性担保

在政策的支持和引导下，融资性担保行业将迎来更加广阔的发展空间。未来，融资性担保公司将继续发挥其在中小企业融资中的重要作用，推动实体经济的发展。同时，随着金融科技的发展和应用，融资性担保公司也将不断创新业务模式和服务方式，提高服务效率和风险管理水平。

综上所述，非融资担保和融资担保在基本概念、设立要求、业务范围、合作方式、监管程度、风险防控、服务对象以及灵活性等方面都存在显著差异。两者各有优劣，共同构成了我国担保行业的多元化体系。