为什么说百分之七十的家庭,都在做自杀式的资产配置？

荷香承丽红编辑

这不是我危言耸听啊!

国内大多数家庭终其一生，只有一类投资品，那就是房子。

之前房地产过热时期，大家努力掏空了钱包，几乎把毕生积蓄都投入其中，还为此背上了长达几十年的负债。

而一旦市场出现下行趋势，房的价值缩水，家庭资产情况就会迅速恶化,甚至坍塌。

那你看这两年的法拍房断供的情况,你就知道了。

另外还有部分人呢，过于集中单一的理财！

比如前两年的p2p, 这两年的某银、某风、某直系等等，看似收益高，但风险很大，一旦爆雷可能血本无归。

那有人说了，我把钱存银行总没问题了吧？

那你发现没有？当银行利率一旦开启下降模式，从4%~3%，再到现在的2%，甚至是1%，那你眼看着自己每年到手的利息越来越少，你也会陷入焦虑。

那这些说到底啊，还是因为很多家庭都没有认清资产配置的本质，也根本不会做资产配置。

如果你的结构特别单一，持有的都是现金，等过个几十年把钱留给孩子的时候，原本的千万身家，可能不知不觉中就缩水成了百万。

不信你看80年代的万元户们，当时那可是一笔巨款啊，随随便便都能买套房，甚至是四合院，到今天呢，1万块连个厕所都买不了，这就是货币贬值带来的后果。

所以你的资产得有配置，比如房产放一点儿啊，股票放一点儿，黄金、债券、外汇、另类资产等等各放一些。

当你学会了资产配置，才真正掌握了富人思维。

那具体怎么做呢？

参考这个理财生命周期表，就能很快判断出，不同人群怎么去合理搭建自己的资产组合。

拿100万为例啊，如何能在对抗风险的同时利润最大化，能多赚几十万利息呢？

那我根据不同人群特点，总结出了三种配置组合，分别应对30岁左右收入高峰期、40岁上有老下有小的中流砥柱期和50岁左右临近退休期的朋友们。

先说第一个共同的3，把其中30%的资产作为机动金，有100万，那就留出30万左右。其中15万作为大额开支，5万建立家庭的财富护城河，把疾病、意外等风险转移出去，剩下的10万当做备用金，一般留够6个月的生活费就可以了。

那接下来再看不同组合的区别，3232，攻守平衡型应对40岁左右人群，这个阶段最重要的是确保一定的收益，要跑赢通胀，亏损部分也不能影响生活水平。

这里可以把存款的20%左右作为配置金，用较少的本金撬动未来可预见性的大笔支出，比如孩子的教育、夫妻养老等等。这一部分重在安全稳健，那长期来看，选择储蓄险无疑是最好的选择。

从40岁开始，每年拿积蓄的10万存入，一共存5年，到60岁退休时，账户已经有接近85万了，剩下在每年从账户取几万出来补充养老，比如我每年6万，也就是每个月5000作为退休金，这都可以实现的。

不过有一说一啊，储蓄险在不同的年龄，不同的缴费期限，最终的收益它都会不一样，如果感兴趣可以添加我企微帮你具体的测算一下。

那剩下的部分根据杠铃策略，大头买入中低风险理财，小部分则投入风险稍高一些的工具。中低风险比如债券基金，只要做到长期持有，每年4%左右的收益问题不大。

但一定要记住，买前一定要看好基金的持仓比例，债券占比不能低于90%，其次选从业5年以上，历史业绩较稳的经理，这样收益才能更加平稳。

风险工具，比如混合型基金或股票，用来撬动高收益，跑赢通胀。

这块要注意的是规避高风险，可以在低位定投大盘指数基金，股票的话选用股息率大于4%的，并且连续5年以上都有分红的长期持有，持每年分红，只要沉得住气，这部分可以有6~8个点的收益。

另外两个模型，前者是降低了第二块长期功能配置金的比例，稍微增加了风险产品的投入比重，更适合年轻人和投资经验丰富的人。

那说到这儿，我也要提醒大家，资产配置因人而异，也要顺势而动，在现在这个充满不确定性的时代呢，没有人能告诉你投资的正确答案。

你能做的就是平衡你的配置公式，选对工具自己把分散风险，毕竟现在不是赚快钱的时代了，卡里有余粮才能过好冬。

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