低利率时代，年金险如此重要！

海豚

把钱放在哪最踏实？一直以来都是大家最纠结的一件事。

年金险对于大众的意义

把钱放银行，银行的低利率实在不划算；把钱拿去投资，风险的不确定性又让我们提心吊胆……总而言之，投资可能亏损，储蓄可能被挪用，房子也可能不在自己的控制范围内，怎么办呢？低利率环境下，利率下行，保险是非常好的选择。因为保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终。巴菲特曾经说过：保险是最有价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。我们不一定会成为有钱人，但我们一定会成为老人。

养老的钱该从何而来？中国传统养老的三大理念，靠存款、靠子女、靠社保，在现代发展迅猛的社会中却越来越无法实现。目前我国银行存款利率一年期只有1.5%，随着通胀上升，这也就意味着存钱在银行赚利息实际上追不上物价上涨。孩子要面临养家的压力，房贷车贷、升职加薪等一大堆的艰难困苦，经常出现“子欲养而力不足”的情况。社保养老替代率严重不足，中国企业职工养老金替代率约为42.9%，而国际标准替代率要达到70%才能保持生活品质不下降。养老，必须拥有自己独立的账户，专款专用，不能被任何事情所挪用，只为养老存在。而养老年金，就是这样一个账户。

具体来说，养老可以分为两个阶段：第一阶段是完全有自理能力阶段，生活能够自理，精神自理，财务自理，这个阶段拥有充裕的养老金即可以享受到高品质的老年生活。第二阶段是损失或部分丧失自理能力阶段，此时的生活需要专人照顾，老年痴呆，无法管理手中的财富，这个阶段最需要的是一笔安全的资金，是可以承担医疗和护理的钱！

中产阶级的客户普遍存在五个风险：

身体和生命的风险，会导致收入的中断；

企业经营和投资风险，会导致财富的流失；

对上流社会的追求，会导致财富不易积累；

占比过高的房产，会导致现金流严重不足。

中年危机风险，会使中产阶级的人随时有可能失去曾经的高收入。对于中产阶级，年金保险是抑制过度消费，创造被动收入，走出中产阶级陷阱的良药。可以帮助他们控制消费欲望，通过强制性储蓄，及时规划子女教育金、养老金和风险储备金，也可以预防投资风险，通过年金险的本金安全，收益保底，隐形资产的特点建立底层资产，设定且提高人生的“下限”。同时能够增加被动收入，尽可能增加能产生现金流的资产比重，被动收入占比越高，越能抵御收入中断的风险，提早退休的时间越长。

年金险对高端客户的意义

高净值客户的财富构成主要来源于四部分：不动产（房产）、企业老板的股权、非保险类的金融资产以及保险资产类的年金保险。非保险类资产与保险类资产的区别在于：

1、“法定”财产与“指定”财产。

2、“三权”合一与“三权”分离。

3、“重收益”与“重所有权”。

4、无法应对以下四大风险——人生风险、债务风险、婚姻风险、继承风险。

创富虽难，守富更难。数据显示，全球家族企业从一代到二代传承的成功率是20%~30%，一代到三代成功率低于5%。绝大多数家族企业在传承过程中衰败，超过80%的企业主最后会选择把企业卖出。因此，对于高净值客户而言，年金保险是规避风险的上好手段。

通过保险指定受益人，高净值客户才能将财产传承权牢牢掌握在自己手中，不仅可以防止利用遗产清算债务的情况，也可防止“人在天堂，亲人在公堂”的情况发生。

通过保险产品进行传承的好处在于，孩子即便不能复制自身创富技能，也能确保孩子未来基本富裕的生活。同时，能够防止孩子过早拥有财富而败家。虽然通过保险产品给了孩子钱，但控制权在手，专属孩子的钱不会因婚姻或意外而发生转变。