理 赔

无忧 •私享者

美篇号：70499112

美篇名：无忧·私享者

照 片：自拍

最近几天，发生了二件事，引起了对家庭不动产保险、保险理赔等问题的思考。尤其是理赔事项的思索。第一件事，从业主群的视频中知悉，对面小区住户的家，被大火烧得仅剩混疑土结构，一个家庭的不动产被一把火烧的仅剩墙。第二件事，前天清晨，家里的户外配电箱保险丝熔断了，引发家里的部分电路断电。如不及时发现，冰箱里的冷冻食品将变质腐败，鱼缸里鱼会缺氧窒息而死。严重一点，贵重电气设备，因断电保护后的不当使用，造成电子芯板损坏。这两件事处理不够及时，都会对家庭财产造成严重损失。如果少了事后的保险救济，惨重的损失会对以后的生活带来影响。

由此感到，人生充满了惊喜和暗藏的风险。一份家庭财产损害保险，可以弥补意外损害带来的损失。保险就是家庭安全的底气。从这个角度来看，保险也是对生活的一份保障和安心。

　　都说保险重要。差不多每个人、每个家庭或多或少的有几份保险（产险和寿险）。保险对于每个人而言，即熟悉又陌生。到了理赔阶段，对保险会感到十分陌生。保险合同文本上的章、条、款、项，排列在密密麻麻的小字中。签约时，难以阅读理解清楚。理赔时，一旦出现不符合格式合同约定的理赔要求，就会遭到被拒赔。

保险理赔是件麻烦头疼的事。

二年前的早春，一家小型保险公司推出新冠传染损害意外险产品。碍于熟人面子，为家人每人买了一份保险，每份保费59元。合同约定，发生因新冠传染（新冠密接者为黄码。新冠病人为红码，另一次性赔偿一万元）而停工，每人每天赔偿200元。

未料，合同签约后，上海经历了一场史无前例的全城防疫封控。我们全家属于合同约定范围内的黄码密接者，且封控时间长达两个月。这个状态，超出了保险公司对产品风险的预估。理赔时，按照约定，被保险人提供了相关理赔资料，经过几个月的扯皮和颠来倒去的补充资料。无奈之下，保险公司核定，按每人6000元，进行了赔付。买保险容易，理赔难，真的很难很烦人。

这桩理赔案尚未结束。当年七月，因雨水渗透，导致家里的门楼进水膨胀变形，不得不拆除重建。事发后，按照《房屋意外损害险合同》的约定，申请理赔。提供了门楼所用建筑材料，包括混凝土沙浆、角钢、木料，及受潮情况下的不同变形系数引发门楼外观变形的现场照片，搜集了一段时期内区域降水量的天气资料，包括暴雨、大暴雨和特大暴雨合法有效的具体数据。提交了按保险公司理赔要求的全部资料。经过长时间的审核，得到了以实际损失的材料、人工费用为基准的赔付。

　　理赔是保险合同订立后的合同履行环节，是被保险人按照合同约定向保险人（保险公司）就特定事项提出赔偿处理。买保险很省时省力，保险经纪人把保险描绘成，保险是人生旅途中的保险带，是意外损害发生后的救济，是谋划未来的未雨绸缪……诸如此类的话，也是有道理的。但理赔的麻烦与心酸，瞬间怀疑自己当初签约时的果敢。

理赔难，问题的梗出在理赔员身上。保险理赔是个两头受气的工作岗位。赔，对个人绩效考核有影响。不赔，易受到投诉。

怎样才能降低被拒赔的风险呢？三点要做到：

一、仔细阅读保险合同的主要条款。判定意外损害（寿险另论）的损失，是否属于保险理赔范围？如果符合合同约定，应当搜集整理理赔资料。

二、及时与保险公司理赔工作人员进行联系，进一步了解理赔的具体要求和操作步骤（网上理赔），判定是否可以提出理赔申请。

三、在规定的期限内，提交（传输）合规的理赔资料。期间，可能会出现补充提供资料的情形。

产险理赔与寿险理赔的资料来源是不同的，应当区别对待。

尽管，理赔的过程中会出现一些意想不到的问题，但是，合同主要条款搞清楚，遭到拒赔的情形，是可以避免的。这是办理理赔的重中之重。

曾经有过一次申请理赔被拒的经历。几年前，不慎造成右胯肌健撕裂，核磁共振检查后，住院在患处打封闭针。手术室里一针下去，痛感立消。第二天，当即要求医生同意办理出院手续。出院后，去保险公司办理医疗理赔，工作人员接过资料后，淡然答复，“住院不满三天，不能理赔”。听此言，一句粗话差点喷过去。怨谁呢？合同白纸黑字写的清清楚楚。

理赔是一件复杂的事。涉及到保险法律法规及与理赔事项相关的专业知识，搞懂搞透合同，合规合理按程序办理，才能有效保障被保险人的合同权益。

经历了保险理赔的风风雨雨，真心觉得保险在生活中的重要。有备无患，未雨绸缪，才能为自己和家人谋得一份保障。

理赔虽难，保险还得买