寿险知识小课堂 || 什么样的财富才是真正属于自己的财富？

天高云淡

因为职业原因，我认识很多高净值人群。和他们打交道越多，我越来越认同叔本华说的一句话：

“财富的国度里，我们很难对自己要追求的东西界定一个理智的限度，甚至不可能做到。”

每每遇到那些一直奔跑在追求财富路上从不停歇的客户，我总会问他们：

“你这一辈子真的需要无止境地去追求财富么?

你赚到的钱都留下来了么？

如果不能守住财富，你赚那么多钱又是为了什么呢？”

他们的沉默在我看来，是并不理解财富的意义。

需要时拿得出来的财富

才是真正属于自己的财富

什么样的财富是“需要时能拿得出来的财富”？在我的认知中，这样的财富一定拥有两个标签：“流动”和“控制”。

流动性

著名的全球性企业管理咨询公司波士顿咨询公司在每年发布的《全球财富报告》中对百万富翁家庭定义为：

拥有一百万美元流动财富的家庭。流动财富包括股票、现金和其他金融投资产品，但不包括房地产、收藏品或奢侈品。

很多高净值人群在衡量自己的财富状况时，总喜欢看自己的资产总量，尤其是固定资产的价值，却对资产流动性关注不足。

事实上，真正的财富并不在于“账面资产”，更在于流动资产。

时代有更迭，经济有周期。只有拥有稳定的现金流，才能在不确定的金融市场上摆脱被动的局面，抵御突如其来的市场风险，主动把握稍纵即逝的机会，在原有资产无损耗的情况下，借助现金投资实现财富增长。

控制力

很多人都有这样一个误解，“我的钱只受我的支配”。实际上，这只是一种美好的想象。

在生活一帆风顺时，我们确实都拥有对自己财富的绝对控制权，然而，在个人或企业经营遭遇了各种风险的情况下，尤其是当人垂垂老矣或辗转于病床时，这种控制权就会遭遇各种挑战。

“不治了”“拍卖掉”，在医院与法院里，我们会看见各种对财富失去控制力的故事，每一个都是悲剧。

任何时候都不要去考验人性，因为人性经不起考验。

能用时间来衡量的财富

才是真正属于自己的财富

财富是用时间衡量的，而不是用数字衡量的。

什么样的财富是“能用时间来衡量的财富”？在我的认知中，这样的财富一定要穿越经济周期、经得起时间考验，无惧企业经营风险与财富传承的风险。

企业经营风险

商场如战场。企业经营，如履薄冰，完全不在个人的掌控之内。没有人能预知未来，瞬息变化都有可能让几十年的积累毁于一旦。

企业倒闭了其实也没什么，无非是事业上的困局。但绝大部分民营企业主都没有对企业资产和家庭财产进行有效的隔离，一旦企业经营出现困境，在这种没有严格区隔企业资产与家庭资产的情况下，很容易让企业债务变为企业主的个人债务甚至是家庭债务，让家人稳定的生活造成灾难。

之前我和一位企业家太太交流时，她很骄傲地对我说：“现在银行都追着我老公贷款，可我们家根本不需要。”结果没两年，这位太太天天打电话约我出来谈：“你不知道，我老公生意做得越大，我心越慌，现在他天天拉我去银行签字，这字哪里是好签的，我现在心里真的挺害怕……”

财富传承风险

财富传承从来都不是一件容易事。它跨越了几代人，不仅要管理看得到的部分，还要管理看不到的部分。

香港中文大学的范博宏教授，专注于家族企业传承领域研究近二十年。在对日本、新加坡、中国大陆、台湾、香港等国家和地区的数百个家族企业，做了长期的跟踪调研和深入的统计分析后，得出一个重要的结论：

每传承一代，财富蒸发60%。

想让子孙能做个富二代、富三代，我们都要好好思考以下几个问题：

我客户的一个朋友，夫妻俩打拼一生，积累了大笔的财富。后来妻子因为生大病，50岁不到就去世了。丈夫精神上受到很大的打击，孩子刚刚成年，他就给孩子转了几百万。涉世未深的儿子突然间拥有大笔财富，吃喝玩乐买买买，几个月的时间，就把这几百万挥霍一空。万幸的是，他的儿子只是花光了那笔钱，没有受狐朋狗友的影响做违法乱纪的事情，不然，钱没了，可能人也堕落了。

如何才能

让财富真正属于自己？

每个人都想永久地拥有财富，但金钱没有固定的主人，财富创造的过程就是财富流动的过程。

用时间衡量而不是用数字衡量的财富，永远只追随配得上它的人。

如何做好财富管理，让辛苦打拼来的财富真正属于自己？

资产配置尤为重要。也就是利用合适的金融工具，将资金在不同的资产类别之间进行分配，以提高收益的确定性，降低风险的发生率。

资产配置的工具种类有很多，比如银行理财、债券、股票、房产、保险、信托等等，它们之间没有可比性，各有各的功能，没有好坏之分，要根据家庭财务需求来配置。

但无论将资产如何进行配置，保险一定是其中最基本、最必需的配置。因为它不仅仅是一种可以抵御风险的金融工具，更是一份特殊的法律合同。

它以被保险人的身体为保险标的，成立保险合同，保险公司依据法律和保险合同的约定，在不同条件下将保险金给付给指定或者法定的受益人，能有效实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移。

独具金融与法律属性的保险合同在架构合理的情况下，能帮助我们有效实现债务隔离、税务规划、婚姻中的财产保全、收益锁定、资金融通等筹划，是保护家庭财富安全，建立债务相对隔离资产不可或缺的金融法律工具。

人生是一段旅程，途经万千风景。

旅途中，我们会遇到各种各样的人和事，有欢笑、有泪水、有成功、有失败，每段缘分都是经历，每段故事都是体验。

财富并不是生命的目的，只是体验生命的工具。

它最好的使用方法是去资助我们当初最想要的体验，去点燃我们心中的火焰，让我们走到生命尽头时，发现——

自己的每段时光都没有浪费，自己的每个心愿都已达成，自己的每个期待都已体验，人生已无憾。

我想，这应该才是财富的意义。