犹太妈妈的财商教育

旋子和朋友们的财富花园

说起犹太人，你联想到谁？你对犹太人的第一印象是什么？许多我们熟悉的名人都是犹太人，像爱因斯坦、马克思、弗洛伊德，还有脸书的创始人马克·扎克伯格等等。我对犹太人的第一印象是聪明、会赚钱。

众所周知，犹太人非常擅长理财，他们之所以这么会理财，是因为他们从小就接受了财商教育。今天的这本《犹太妈妈的财商教育》就集合了犹太人的财商教育智慧。

本书作者沙拉·伊马斯，是培养出两位亿万富豪的妈妈，大儿子是以色列一家驻香港企业的老总，小儿子是一名钻石商人。她自创“特别狠心特别爱”的教育理念和方法，让两个儿子不到30岁就实现了财富自由。

她是在上海的犹太后裔，是犹太裔亲子教育专家，上海社会科学院特聘研究员，上海市虹口区政协委员，中国家庭教育协会宣传教育专业委员会常务理事。

她为了让孩子们能够在不同环境下体会磨难、学会坚强、领会人生，曾独身一人带着三个孩子到战火纷飞的以色列，拥有了一段特殊的跨国教育经验。

本书从会谈钱、会管钱、会赚钱和长久值钱四个层面，解读财商教育的精华，开创性地提出把零花钱还给孩子、为孩子开个人账户、生活有偿化等财商培养的具体方法，引导孩子形成正确的价值观、财富观。本书是作者向犹太邻居、孩子的同学以及家长们学习的经验汇总，因此，我们可以学到犹太人最生活化的财商教育。

这本书还曾获得中央电视台《读书》栏目、《鲁豫有约》等多家媒体的推荐。也是影星马伊琍推荐的育儿书单之一。

现在就让我们跟随作者的笔触，一起学习被称为“世界第一商人”的财商教育吧。

第一 学会和孩子谈钱

什么是财商？财商是指认识与管理财富的能力，是一个人在成长与发展过程中必需的十商之一。

但我们中国人似乎总是羞于谈钱，更不敢轻易和孩子谈钱。可能是因为“君子喻于义，小人喻于利”的思想印记，也可能是受“谈钱伤感情”这句话的深度影响，还有可能是因为大部分父母自身就不会理财，对金钱的认识不足，所以无法给孩子提供这方面的教育。

作者认为这样会让财商教育失去核心。因为，财商教育的核心是金钱观，而金钱观本质上与价值观相关联。

不敢和孩子谈钱会造成孩子对金钱的认识出现偏差，要么成为拜金主义者，金钱至上；要么对金钱一无所知，容易被金钱控制。

作者认为和孩子谈钱，可以从建立“有偿生活机制”开始。有偿生活机制就是家里的物品都不再无偿使用，包括作者身为母亲提供的服务项目。比如，吃妈妈做的饭菜，需要付费或者付出劳动。

“有偿生活机制”并不是让孩子给我们赚钱，不需要家里每件事情、每样东西都明码标价，而是要让孩子知道每样东西、每件事情都是有成本的，想要获得就需要付出，可以付出金钱，也可以付出劳动。

用这样的方式，可以调动孩子生活的积极性，帮助他们建立理想，培养他们的责任心。

因为，有效的财商教育，从向孩子“索取”开始。

很多家长都习惯性地满足孩子的要求，吃、穿、住、用、行，都想在自己的能力范围内给孩子最好的，不忍心让孩子体验到生活的艰苦。这也造成孩子很容易把父母的奉献，当作理所应当的，也很容易把孩子养成四体不勤、五谷不分的“小皇帝”“小公主”。因为，他们不知道父母给的东西，都是父母辛苦赚来的。

作者最开始在上海生活的时候，也是一位事事周全的家长。但她在以色列生活一段时间后就改变了心态。因为她发现，犹太家族财富能世代相传的一个很重要原因，就是会向孩子“索取”。

犹太父母向孩子“索取”的并不全是钱财，而是，他们会向孩子“示弱”，会告诉孩子自己的需求，并向孩子寻求力所能及的“帮助”。因为，犹太人从来不觉得，赚钱、参与家庭建设是有年龄限制的。

就跟我们很多教育从娃娃抓起一样，犹太人觉得赚钱、参与家庭建设，从娃娃抓起是最好的教育方式。因此作者决定，成为很多中国父母眼中“狠心的妈妈”。

她以前会向自己的孩子“示弱”，现在也会向自己的孙子、孙女“索取”。当他们需要作者帮忙的时候，作者就会适当地向他们索要“报酬”。比如，让孩子们帮她端茶倒水，浇花等。作者通过这些日常小事，让孩子明白：天下没有免费的午餐。

尊重孩子独立的人格，把孩子看作一个独立的人，大家庭的一分子，让孩子从小参与家庭建设，会让孩子感觉到被需要。家长的“示弱”和“索取”也会让孩子产生“我很厉害，爸爸、妈妈都需要我”的自信心，以及“爸爸、妈妈这么需要我，我一定要做好”的责任感。

在生活中培养孩子的财商除了和孩子谈钱、向孩子“索取”外，我们还需要培养孩子对金钱的把控能力，这样孩子才不会挥霍无度。

第二 掌钱能力：成为金钱小主人

一个拥有财商的人，是对金钱有把控能力的，也就是我们常说的有掌钱能力。不然，就算获得大量的金钱，也会因为对金钱没有把控，而被金钱控制。

据数据统计，当人因为中彩票，瞬间得到几百万甚至几千万时，其中一部分人，并不会因为这些钱而变得富足。有的人因为突然获得这么多财富，开始挥霍浪费；有的人因为跟风投资，结果赔得血本无归。最根本的原因就是，他们对金钱没有把控能力。

那在生活中，我们如何让孩子学会对金钱的把控呢？作者认为，给孩子一笔零花钱是一个不错的方法。不过，不要给孩子零花钱之后，就不管孩子怎么用。犹太家长在给孩子零花钱后，还会对孩子如何使用零花钱给予建议。

现在，我们一起来看下，作者在书中总结的犹太家长给孩子零花钱后的4个建议。

2.1让孩子合理地花掉一部分零花钱

这部分零花钱孩子可以买零食、玩具或者其他物品。每个孩子都值得拥有自己喜欢的东西，但是，不能一直无底线地买。

可以在孩子买东西时，提前跟孩子约定“一次只买一件”。也可以用“5W”来引导孩子分清是想要还是需要的。“5W"是What——想买什么，Why——为什么买，Where——去哪里买，When——什么时候买，Who——谁去买。

2.2让孩子列愿望清单

愿望清单有两种，一种是比较有难度的愿望，比如，想要存够一笔钱出去旅行；另外一种，就是让孩子把自己想要的东西记录下来，等过段时间再看是否还想要。

为什么要列两种愿望清单呢？因为，很多时候孩子的欲望都是冲动型的，现在喜欢，过一会儿可能就不喜欢了。我女儿之前出去玩的时候，就经常想买个气球。买了之后，拿着玩了一会就失去了兴趣。

后来，我采用了作者的方法：不直接拒绝，也不立刻购买，给她一个缓冲期，让她理性地、全面地用“5W"想清楚再做决定。

2.3让孩子学会记账

可以为孩子准备一本手账本，让孩子详细记录每一笔收入、支出和结余。这样，孩子可以通过账本看到自己主要的支出在哪里？有哪些是可以省去或者减少的？通过这种反观，孩子就能慢慢学会更合理地消费。

世界富豪洛克菲勒就要求孩子记账，每次领零花钱的时候，要把记账本交给他审查。账目清楚、用途正当，可以增加零花钱金额，反之则递减。

2.4给孩子建立一个自己银行账户，用于储蓄

洛克菲勒要求孩子至少20%的零花钱用于储蓄。鼓励孩子存钱，可以让孩子从小懂得：财富需要时间积累。再小的钱，只要通过长时间的滚动，也会变成大钱。

在孩子零花钱的使用上，家长需要注意的是：不能越俎代庖，父母的定位只是一个参谋，不能替孩子做决定，只能给孩子建议。因为，只有给予孩子充分的自主权，孩子才能在一次次零花钱的使用和反省过程中，逐步提升自己的掌钱能力，才能学会控制金钱。

在生活中，我们可以和孩子一起玩一个思维想象游戏——“假如我有一百万”。让孩子想象如果有一百万，会如何花这笔钱。玩这个游戏时，家长一定不要限制孩子的答案，只要孩子能给出自己的分配方案和理由就可以。因为这个游戏，就是让孩子通过想象拥有一大笔钱会如何花，培养孩子的想象力和思考力。

会花钱，也要会赚钱，不然，就会坐吃山空。犹太家长从小就会告诉孩子：要花钱，自己赚。现在我们就一起看看，犹太人是如何让孩子赚钱的。

第三 赚钱能力：从小打造孩子的商业头脑

我们传统的思想是：再苦也不能苦孩子，犹太家长则认为：再富也不能富孩子。因此，大部分犹太孩子从小就开始赚钱了。

作者之前曾受困于金钱之中，后来，在和犹太人生活的时候发现，犹太人很少会有这种困扰。因为，犹太父母在孩子很小的时候就会告诉他们：钱不会从天而降，需要靠自己的努力去赚取。

作者刚到以色列的时候，把三个孩子送去上学后，才独自一人做春卷、卖春卷。但是，自从作者看到邻居的财富教育，并在家实行“有偿生活机制”后，她就让孩子放学后一起去市场卖春卷。后来，作者用批发的价格让孩子自主去卖春卷。

三个孩子卖春卷的方式给了作者很大的惊喜：小女儿虽然只是按照传统成本加利润的销售模式，但也把手上的春卷都卖出去了，赚了不少利润；二儿子则采用了二手批发的销售模式，把春卷卖给了学校的餐厅，虽然，赚的利润没有小女儿多，但是，由此获得了长期合作的机会；大儿子的方式就出人意料了，他并没有直接卖春卷，他举办了一个“带你走进中国”的讲座，然后，把每个春卷分成十份，让听众免费品尝，但是，进场的听众需要购买入场券。这个讲座让大儿子赚的钱，比二儿子和小女儿加起来的还多。

最神奇的是这次卖春卷的行为，无意中开启了三个孩子的创富之路。孩子们意识到两国的文化差异，在感受到当地人对中国文化的兴趣后，写了有关上海风土人情和童年生活的文章，并向报社投稿，赚到了丰厚的稿酬。孩子们还让国内的同学，寄了很多具有中国特色的商品到以色列售卖，比如，丝巾、中国结、中国酱料等。

当作者举家回国的时候，孩子们又把以色列的商品带到国内。比如，特色食物、服装以及钻石，作者的小儿子还因为售卖钻石，而成了钻石商人。

我们时常觉得市场饱和了，往往很容易错失生活中可以做生意的机会，比如旅游中的商机。作者在书中分享了一位朋友带孩子去旅游，并让孩子赚零花钱的经验。

作者的朋友在旅游时，会选定一个地方进行深度游，住宿时，优先选择住民宿，在和民宿的主人混熟后，就让孩子自己去问，能不能让他做一些事赚零花钱；在旅游过程中，朋友还鼓励孩子写一些游玩攻略，通过分享自己的亲身体验赚钱；如果遇到刚来的旅客，还鼓励孩子带旅客去玩来赚零花钱。朋友在游玩时，看到具有当地特色的物品，通过一些调查，确定有商机后，也会买一些回去转卖。

这些恰恰就是犹太人对赚钱的态度：不放过任何一个做生意的机会，也不放过任何一个可能赚钱的机会；接纳和鼓励孩子赚钱的兴趣，并给他们创造实现自己愿望的机会。

我们在假期带孩子回老家时，也可以借鉴作者朋友的方法，写一些家乡游玩攻略，或者把家乡的特色物品，带回生活的城市转卖。这样做除了能增长孩子对家乡的见闻，还能提升孩子的财商，让孩子有所乐也有所得，不再是单纯地回老家。

在生活中，我们也可以和孩子一起举行，或者参加“跳蚤市场”的活动，让孩子直接跟钱打交道，这不仅能培养孩子的财商，还能培养孩子的社交能力。

如果我们把一些商品用成本价，或者用销售提成的方式提供给孩子时，一定要当日的款项当日结算。让孩子享受到成就感，孩子才会有继续做下去的兴趣。

培养孩子的财商并不是一定要让孩子去做买卖，而是要家长把握培养孩子财商的契机。我们如果不想孩子成为“金钱的机器人”，可以让孩子多参加公益慈善活动，让他们走得更长远。

第四：慈善教育：让孩子有钱也有情怀

钱只是一种能让我们拥有幸福生活的工具，最终的归属是家庭，也是社会。所以，财商教育不仅是教孩子怎么赚钱、花钱，还应该教孩子如何用财富去回馈社会。

犹太家庭基本都会带孩子参加慈善活动，不管他们自己的生活条件怎么样，他们都会在自己力所能及的范围内去帮助他人。因为，他们认为把钱财用到最需要的人身上，才是发挥了最大的价值。

微软创始人比尔·盖茨在宣布退休时，就将580亿美元的个人资产全部捐给慈善基金会。在我们国家也有很多企业家一直在回馈社会，像华为创始人任正非先生，福耀集团的创始人曹德旺先生，小米创始人雷军先生等都在致力于公益慈善事业。

做公益慈善从某种程度来说，也是一种投资。因为，公益慈善除了提升自己的名望外，还可以拓展商业机会和资源，实现财富的增长。

作者的孙女在疫情汹涌来袭时，在新闻上看到武汉缺少物资，就把压岁钱拿出来，希望为武汉尽一份自己的力量。

也许你会说，我们普通人哪里有那么多余钱去做公益慈善，这都是有钱人的才做的事情。其实，并不是有钱人才能做公益慈善，只要自发想帮助别人，且能帮助到他人的行为就属于公益慈善。

《富爸爸穷爸爸》一书中，两位爸爸对于慈善的态度，也许可以给我们一些启发。穷爸爸总说等有多余的钱就捐出去，但终其一生他都没有多余的钱，也就没有做什么慈善。而富爸爸则认为钱要先付出才会有回报，不管自己是贫穷还是富有，他都定期捐出一部分钱回馈社会，结果，他也获得了社会的支持，变得越来越有钱。

生活中有很多我们可以做的公益慈善：我们可以带孩子去养老院照顾老人，去孤儿院看望孩子，或者是去社区做志愿者；也可以和孩子把不用的书、玩具、衣服卖掉，然后，把这些钱捐给有需要的人；还可以为癌症患者捐献健康的头发；甚至，我们在支付宝、微信上捐步数也是在做公益慈善。所以，做公益慈善并没有我们想象得那么难。

我们带孩子一起做公益慈善，不仅能够培养孩子的责任心和同情心，还能让孩子学习如何管理，和使用财富去帮助他人，这些都会让孩子成为一个有社会责任感的人。

无论什么时候，拥有社会责任感都是每个人必备的素养之一。因为，当孩子拥有社会责任感，他就会努力去学习各方面的知识，为社会进步做贡献。

为了不让孩子对金钱产生错误的认知，我们要学会和孩子谈钱。和孩子谈钱，可以尝试建立“有偿生活机制”。“有偿生活机制”可以让孩子知道每样东西、每件事情都是有成本的，想要获得就需要付出。而且这样做还可以培养他们的责任心。

有效的财商教育，从向孩子“索取”开始。我们不要做事事周全的家长，总是给孩子周全的照顾。适当地向孩子“索取”，孩子才不会觉得“不劳而获”是理所应当的。

一个拥有财商的人，是对金钱有把控能力的人。给孩子零花钱可以培养孩子对金钱的把控能力。给孩子零花钱后，可以让孩子花掉其中一部分，还可以让孩子把零花钱的一部分存起来，让孩子懂得财富需要时间积累。也可以让孩子列愿望清单，并让孩子学会记账。

在孩子的零用钱使用上，家长需要注意的是：不能越俎代庖，父母的定位只是一个参谋，不能替孩子做决定，只能给孩子建议。

我们也可以和孩子一起玩“假如我有一百万”的游戏。让孩子通过想象拥有一大笔钱要怎么花，培养孩子的想象力和思考力。

我们要向犹太人学习如何抓住生活中可以做生意的机会。比如，出去旅游或者回老家时，我们可以让孩子写游玩攻略，通过分享亲身体验来赚钱，这也是犹太人对财富的态度：不放过任何一个做生意的机会，也不放过任何一个可能赚钱的机会。

在生活中，我们可以带孩子一起做些公益慈善活动。我们带孩子做公益慈善，除了培养孩子的责任心和同情心，还能让孩子成为一个有社会责任感的人。而且，从某种程度来说，这也是一种投资。因为，公益慈善除了提升名望外，还可以拓展商业机会和资源，实现财富的增长。

对于犹太人来说，虽然钱居于生死之间，很重要。但是，赚钱并不是唯一和最终目的，赚钱只是手段，赚了钱并不等于成功，真正的成功是获得知识和智慧。

因此，财商教育并不是要让孩子成为钻进钱眼里的人，我们给孩子做财商教育，是希望培养孩子在任何环境下都有独立生存的能力，也是希望培养孩子对人生综合资源管理的能力。换句话说，理财其实也是理人生。

好的财商教育就是在孩子心中埋下一颗种子，在适当的时候发芽生长，成就一个富裕美好的未来。