人类最宝贵的财富，——生命价值

杨丽娜 太平1929家族办公室

你的生命价值有多少

　生命价值是人类最宝贵的财富。《道德经》最大的智慧是“无中生有”，老子说天下万物生于有，有生于无，世间万物都是从无到有。地球原本是一片海洋，什么也没有，慢慢有了生物再有了人类，经过漫长的进化，最后变成了如今的样子。

三十根辐条共同支起车轮中心的圆圈，因为中间是空的，车子才能使用。泥土做成的器具，因为中间是空的，才有器具的作用。建成的房屋，因为门窗中间是空的，才有房屋的用处。一切有形资产给人们带来的便利，实则看不见的“无”才是最大的作用。

　　同样我们所有的有形资产，拥有的财富比如车、房、企业、金钱等都是靠人的无形资产去创造的，无形资产指的是一个人的思维、观念和能力。我们有形资产的放大和延续都是靠这些无形资产来管理和控制的，这就是“无中生有”。无形资产就是一个人的生命价值。

　　如果我们的生命可以定价的话，如何来给他定价呢？

市场通过“工资”的差异来反应人力资本的价格，交通事故、工伤事故给生命也有一个定价，所以生命是可以通过金融来量化的。一个人的生命价值是基于对未来收益的预估和期盼。从家庭的角度来说，生命价值相当于给家庭未来创造的收益；从公司的角度来说，相当于一个员工向公司提供的服务价值。

人寿保险使得人们在不确定的一生当中，保护其人力资本成为一种可能。一个人生命的延续对家人来说具有无限的经济价值，人的生命价值就在于从无到有的“生”的能力，即创造财富的能力。生命价值是因，财富是果。生命价值不仅需要进行管理，而且更需要保护，让生命的潜在收益在万一面临风险时依然能够变现。这是每一代家族创业者必须考虑的课题。终身寿险让生命价值可以持续、保值增值，赋予了生命不一样的开始和结束，为后续老人赡养、子女教育、家人尊严等提供了确定的经济保障。

　　西方金融学中有这样一个观点:平均每个人所拥有的财产当中，生命价值占了90%,我们创造的所谓实质性财产，却只占10%而已。例：一个人拥有1000万的资产，那这1000万占他总资产的10%,另外90%也就是9000万就是他本人未来的生命价值。身家，是一个人已经创造的财富，而身价就是当这个人离开时所带来的经济损失。

生命价值是无形的，但借助“保险”这个金融工具，就能将生命价值进行量化，通过“保额”转换成一笔可观的金融资产，把生命价值确定、安全地传承到未来。

如果每一代家族成员的生命价值能变成一笔量化的资产，这笔资产在他离开时再分配到更多家庭成员身上，循环递延，家族财富是不是会越来越多。既然人是最宝贵的资产，应该是人越多财富就越多，而让这一想法实现的重要桥梁，就是高额终身寿险。这样，一生二、二生四、四生八成倍数的财富递增升级，从而实现了生命价值的代代相传，财富持续地保值增值。

　　对于一代、二代而言，考虑的不仅是让财富具有代代相传的生命力，更重要的是如何让财富不止于哪一代，这也是对于家族成员价值观的引导。财富分配不是简单的给予和分享，而是引导每一代都为家族的延续、发展和壮大贡献力量，它是一个系统，是财富数量与人的价值观、人生行为的结合。

终身寿险是世界上唯一以科学方法来补偿生命价值损失的制度安排。它与我们创造资本的能力相匹配，与我们承担的家庭责任相对应，转移的是家庭经济支柱收入的风险，实现了生命价值的资本量化。生时可抵押可流通，走时可兑现可传承。

　　举个例子，35岁男性家庭经济支柱，想要给家人留下价值500万的传家宝。每年供10.05万元，首年就可以撬动500万的身价保障，最高杠杆50倍。如果平安健康，可以为家庭创造更多的财富，保费最多供养20年合计200万，依然确保500万留给家人进行财富传承。

　　保额，是由健康状况和财务状况决定的，所以，不是人人可以购买，也不是随意可以购买的。从需求方客户的角度来说，要满足老人赡养、子女教育、生活品质、财富传承等需求，从供给方保险公司的角度来说，做好风险审核是首位。缴费能力来评估生命价值的定价，预估自己未来创造的财富额度；健康状况评估道德风险，防止非健康群体的侥幸心理。因此保额，是由健康状况和财务状况来综合决定的。这也是保险业界真正的奢侈品，为不需要考虑生计和生存的群体准备。

　　您的生命价值到底值多少呢？有没有考虑过创造第二个财富的自己，确保为所爱的人永远保驾护航呢？欢迎讨论留言。

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