企二代如何放大家族财富——生命价值的保障

杨丽娜 太平1929家族办公室

企二代如何放大家族财富

　　在很多人眼里，企二代是天之骄子，站在父辈打下的江山上就可以成为人生赢家。但我认为一代企业家为年轻人留下的最宝贵财富不是金山银山，而是父辈的创业精神——“成为英雄，是一种选择”。

中国社会的发展大背景，决定了一代属于拼杀型人格，财富创造来自于时代快速发展释放出的巨大能量。而二代的成长背景相对平和，但面对的市场环境、政策变化更加复杂，这决定了承上启下的二代必须具备仁、智、勇的综合人格模式，从“创二代到拼二代”，才能担负起时代、家业所赋予的使命，才能承载家族财富的延续。

　　古代百姓都是佃户，或流离失所，吃了上顿没下顿，自然不考虑长远的事，但大户人家自古以来就会有家风、家规、家教、家业、家产、家事的传承，一直都有“传家宝”的说法。

但现代社会的不确定性和波动性更加复杂，传承不再只是个别富豪家庭的专属，只要我们有高瞻远瞩的眼光，拥有家族传承的长期主义精神，都可以通过现代文明的科学工具来实现家族财富的确定传承。

　　首先，让我们来了解一下身家与身价的区别。

身家，来自积累的创造。指这个人的资产，比如股票市值、不动产、公司价值、汽车等等能体现价值的有形资产，还包括品牌价值等等一些软性资产。考量的是一个人当下所拥有的显性的财富。

身价：指一个人整个生命周期能够创造的价值，包括一个人未来的隐性工作价值。每个人未来创造的财富不同身价就不同。

举个例子，假如一个人现在拥有的财富是1000万，那么这1000万就可以看作是他当前的“身家”；如果这个人今年已经35岁，理论上他还能工作30年，未来30年为家庭创造的财富至少有3000万，这3000万就是他的“身价”。

所以从金融学的角度来说，身价是可以用数字来衡量的，那如何保证这个人的未来至少有3000万身价确定传承呢？最科学方法就是通过定额寿险保单，以“生命价值”为保障，运用金融杠杆以小博大。即使有一天生理生命不存在，但3000万的经济生命会确保留下，给到后代安全确定的财富传承，从而打破富不过三代的魔咒。这就是保险领域中的奢侈品————“定额终身寿”的魅力所在。

　　接下来我们通过一个模型来看看定额终身寿险的代代财富传承功能。

一代用一个亿的总保费就可以撬动三个亿的身价保障，未来二代将获得三个亿现金。

二代用于事业发展、家族壮大花一个亿，再用两个亿去撬动六个亿的生命价值传承给三代。

三代可以用三个亿用于生产生活、社会贡献，另外三亿再去撬动九个亿的生命价值。

如此延续，家族财富生生不息，更为推动第三次财富分配实现共同富裕贡献力量，而且从二代开始不需要投入资金，就可以实现财富代代传承的杠杆放大。这就是通过现代文明工具进行家族财富传承的智慧所在。

定额终身寿险的最大优势就是它可以分期交付不影响传承额度。比如一亿的总保费每年500万，按20年交，即使交了一年，传承人出发后永远不再回来，三个亿的财富依然一分不少地传承给后代，杠杆最大到六十倍。

相对来说，一个人越年轻，未来创造的隐形财富会越多，同样保费获得的生命价值保障就会越高。但由于高额终身寿险对于个人的身体状况是非常严格的，很多人在40岁以后才开始建立财富传承意愿，但已经失去了够买的资格。所以，利用好年轻、身体健康的资本优势，在创造财富、实现人生价值同时，通过终身寿险这种特殊的金融工具创造另外一个躺赚的自己。

　　春上春树在《挪威的森林》曾写过：死不是生的对立面，而是作为生的一部分存在着。所以一个人真正的离开从来不是肉体的消失，而是被忘记。通过定额终身寿，每个人都有机会留下未来依然值得被长久铭记的特殊价值。

一个家族的生生不息，都离不开每一代人的不懈努力，创一代做为家族的创始人，开疆扩土打下江山，创二代在一代的基础上，精益求精、上下求索，并学会利用新时代的法律工具为家族服务，才能在承财、创财、传财的家族史上写下光彩的一笔！

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