我们究竟应该为自己配置哪些保险产品呢？（保险知识三：根据经济情况合理配置保险产品）

孟爱红（子皿）

　　在一档节目里，经济学家韩秀云说：“如果有100块钱，中国人只用2块钱去买保险，而美国人是36%，日本人20%多，中国可能5个人没有一张保险，而国外是一个人有5张保险。所以，在你年轻的时候，你要用余钱逐渐买一些健康险、商业养老保险等，这才是从温暖走向小康生活的过程。目前，大家普遍没有用保险规划养老、健康意识，倾向于把钱存银行，在经济不好的周期里，很难跑赢通胀，而商业养老保险从投保那一刻就锁定收益率，任由金融市场如何波动、下跌，未来都将以投保约定的利率返还给消费者。”

为什么国内外保险意识差距如此大呢？个人认为，国外的保险从有第一张保单开始，一直都在发展着，从农村到城市，几乎人人有保险意识；而我国清政府前闭关锁国，只有钱庄普遍；民国时外资保险公司虽多，但大多存在于大中沿海城市，更多为商人、有钱人服务，没有走入寻常百姓家。建国到改革开放，特殊的国情让保险业务完全停滞；80年代后，适应我国国情的保险代理人制度，又造成一些代理人为多出保单而做保险，没有让人们“细嚼慢咽式”消化。

生活中，大多人们往往单方面的主观认为自己不会生病，不注重体检，造成中年人猝死情况频发。有时还会开玩笑似的说“如果生病了，我就不治了…”，但躺在医院里的病人，有谁愿意放弃治疗啊！活着多美好啊！孩子、父母、爱人、朋友，谁忍心离去！？

毕竟“生命如花，健康无价”！

其实从医学角度讲，也很少有人会无疾而终，就是很少有人能在“睡觉中故去”，即使人们不想接受，这也是一个客观事实，无论年龄多大，大多数的人们最终是在意外和疾病中故去。

生活是变得越来越好，人的平均寿命逐年提高，注重保养的老年人中长寿者比比皆是。

但随着环境的变化，似乎大、中型医院也都在扩建，也更加忙碌；有疾病的和意外的人们也比以往多了，且年轻化；特别是后疫情时代，很多人存在健康焦虑；且现实中，一次中症也会耗尽人们几年的积蓄 。

　　那么我们究竟应该为自己和家人配置哪些保险产品呢？我想我们应该根据不同的经济情况做出选择。

第一：在我的观念里，应首选百万医疗住院报销补助险，我们要把个人和家人的健康放在首位。

就是无论何种经济情况，尤其是经济拮据人群，起码要看得起病。特别是居民医保、农保、无二次医疗补助的人群。

百万医疗险产品有的是5000—10000元的绝对门槛，有的是10000元的相对门槛（社保报销部分也算门槛），大家可以比较选择。一般30岁的人群在1000元左右。

其实这个钱也相对都能省得下来。家里的车子不论出不出事故，每年都要上保险，其实人更重要啊！为自己选择是对家人的负责；为家人选择，是对家人爱的体现。当然大家在选择的时候注意一下，尽量选择门槛能多次累加的，因为国家为了减轻广大就医者的负担，对医疗系统可能执行DRGS/DIP收费制度（就是像肺炎，国家医保可能根据大多数人的治疗费情况制定一个上限，超标会扣医务人员的工资或奖金，但每个人的体质不同，费用肯定有差异，所以治疗费用将要超标时，大夫也为难，总不能累的不堪再被扣钱吧，所以可能也会让你出院周转。）。有人会说门槛高，但当花的多的时候有人给你兜底，门槛一般也花的起（有时亲戚朋友探视加上自己手头的就差不多了）。年龄超过70岁人群，尽量覆盖惠徐保（69元，怎么也能省下来，虽然门槛很高，但或许用的着呢）。随着国家医保政策的改进，或许将来百万医疗险会不适应市场，但现在确是很好的医疗费用兜底保险。（百万医疗险是每年一次消费型，同车险。）

　　第二，当你经济稍好一点，吃穿不愁，还略有积蓄时，可以为自己和家人再配备一份重疾险。

因为现在的重疾险已经涵盖40种轻症、20种中症、120种重症。（像轻症中的原位癌、轻度恶性肿瘤、冠状动脉非开胸介入手术、急性肾衰透析也算常见）。

以一15岁男孩举例（泰康2023健康乐享，其他的大家自己比较），每年保费2610（当地的经济生活水平，应该压力不大），保额10万。

罹患轻症，每次2.5万，不同品种最多6次；

罹患中症给付5万元。

罹患重大疾病10万元，不同组最多5次。30岁前初次罹患重大疾病，额外给付5万。

不管是第几年交保费，只要罹患上述疾病，豁免以后所有保费。所以建议选20年交，真要是不幸患病，能用上重疾险的高倍杠杆功能。

如果一生平安，60岁时可领取现金价值90990元作养老补充。（80岁时是110420。）

有经济实力的又有意识的会自动多保，有人保到保额50万或100万。代理人一般都会建议多保。当然，你要根据你自己的情况，少儿版的10万保额起，成人版的5万保额起。（重疾险是得病后不能工作生活费、补品的来源。）

　　第三， 当你积蓄更多时，你可以考虑购买合适金额的理财型保险储蓄。

在2月5号降准前央视新闻建议：“稳健类型的投资者，尽量去选择期限稍长一些的保险理财产品，这样能去锁定一个中长期比较稳定的收益。降息大环境下，配置中长期锁息型保险。”（多次降息后，我也是从去年初开始关注了一下这类产品。）

对于高收入人群，有余钱总要理财。但经济下行，银行一再下调利率，似乎物价上涨的也挺快，看得到的通胀，老百姓无奈、茫然，“钱该怎么存？”

活用的钱，是一定要放在银行账户里的，或三到六个月期限的理财里，但每年稳稳结余的积蓄呢？

出生率下降，人口减少，已盖好的房子要消化很多年，老百姓投资的房产在手中已成了“烫手山芋”。似乎投资房产可以暂时不考虑了。

银行里时间稍长的理财产品，好产品有时衔接不上；长期理财封闭期内，再怎么急也取不了；加上募集期和到期进入账户之前的无息天数，实际利率算下来似乎又少了点（协议利率参照以往业绩）。

古今中外，黄金倒是保值的资产，但保管、出手，对一般老百姓来说，并不太便利灵活。

股票和基金， 如果是激进投资者，可以拥有，但5-10年前投入股市坚持拥有股票和基金的，目前似乎在“水下”的居多，缩水不少。如果不是专职操作的 ，能盈利的似乎少之又少。通过多年生意打拼，取得成功的人士，几乎不太碰股票，因为他们心中有一个很朴素的道理，“哪能什么钱都让我挣到呢？”，正是这种知足心态，才会让他们攒下家产取得成功吧！

所以在这种情况下，多家公司“增额终身寿”产品便应势而生。他们一般主推6年期交产品，因为6年封闭期后，第7年底现金价值表可取数字已超过6年所交总额，并带有一定的利息。（某一年度现金价值表的数字，就是合同约定你可以支出的本息合计）。

23年上半年的类似产品合同上一般写明各保单年度的有效保险金额为上一保单年度有效保险金额的1.035倍，也就是现金价值表上，下一年度的数值，是上一年度的数值的1.035倍，也就是俗称的3.5%的复利计息。3.5%的银保监已叫停（因为经济下行，担心保险公司不能稳健经营），目前是3%。（合同上基本保险金额比六年所交保费略少一点，每人情况不同。）

投保时，加1元同时开立万能账户，这个账户在目前来说是保底利率很不错的新的灵活型的金融工具，现在银行5年定期利率2%。23年上半年是2.5%，在银保监指导下，目前是2%。

万能账户里的钱并不是按2%结息（2%是兜底的），而是按照每月的公告利率，目前大多在3.5%—4%之间，每月公告利率是可以浮动的，这个看资管收益，如果有优秀的资管公司，公告利率稳定。每月公告利率按月罗列，每月复利计息入账户，客户看得明了。

进到这个账户里的钱，按银保监规定是一次性收取初始费用，支出时一次性收取解除费用。目前这两个费用各家公司不同。对于这两个费用不高的公司的万能账户，基本上第三年底支出时抵掉初始费用和解除费用，相当于前三年享受的平均利率在2%左右，当然，第6年后就没有解除费用了，你可以随用随取，也可以只取利息。随你怎么支用资金。

那么如何选择各家公司类似产品？1、要比较一下期交账户封闭期后现金价值表上的数字（封闭期内看保障，封闭期后现价都高于保障）。 2、要比较万能账户的初始费用、解除费用，额度，资管是不是优秀。3、产品附带的保障。

对于购买欲旺盛的年轻人来说，通过这种强制储蓄，不经意间攒下几万元钱或十几万，过几年换个车或孩子教育都用的上。

作为父母，如果早些给女儿配置一个合理金额的理财型保险产品附带万能账户，主账户是一份永远属于女儿的嫁妆，是一份底气和自信。附带万能账户是送给女儿保底利率不低的灵活的（新型金融工具）。

如果给儿子配置，是家产指定传承。

如果是给自己配置，拥有的是老去时那份从容和心安。

　　第四，当你的资金足够充足时，你还可以选择给养老社区挂钩的年金保险产品。虽然我推崇子女在身边时居家养老（可以享受天伦之乐、可以互相帮得上忙），但当子女不在身边时，老年人的身体健康、心情、居住环境会随时有人关注，子女也放心，还可以各个社区轮换居住。像泰康推出的高端养老社区，便被高端人士所青睐。

其实，保险产品有很多，上面罗列的只是最常见的几种。

比尔盖茨：把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的最佳方式，这是给自己和家人最切实际的礼物。

李嘉诚： 别人都说我很富有，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。每出生一个孩子，买一亿元的保险，确保财富传承。

我们虽然没有这么多钱，但不管多少，只要有，谁都想安全的传承。

当然，我国为适应国情“创新”的“保险代理人”销售模式虽说是不好改变的，但应该也是会提升的。（给人感觉有点像硬性开发国人保险意识吧。）

随着生活水平的提高，但愿都能拥有优质的、为人们所必须的几款产品，因为一款产品保不了全部。当然，你也可只配置个别产品，但你也得理解重疾险报不了医疗费用、年金险不赔意外……犹如“五险一金”里的五险，功能是相互补充，而不可被替代。

只是希望有那么一天，这种销售模式能改变一下，人们自愿走进保险公司（类似现在走进银行），懂得为自己选购合适的产品！但愿所选到的优质保险产品，能让所需要的人们生活更美好！

（文中图片：“南京中山植物园南园”

下载自朋友圈老师所拍，美的像“莫奈花园”）