揭秘：2024年，香港保险为何被认为是投资标配？

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近年来，香港保险以其独特的优势和稳定的回报率，吸引了越来越多的内地投资者。作为国际金融中心，香港汇聚了世界各地的顶尖保险公司和投资专家，为投资者提供了丰富的选择和专业的服务。那么，香港保险到底有什么好？以致于大家都喜欢去香港买海外保险？ 01为什么要买海外保险？ 经济学家说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，讲的就是分散投资的风险原理。若想要投资回报稳定，就需要进行不同的投资组合。除了避免把钱投在单一的资产上，更需要的是避免把钱投在单一的货币市场。在全球经济不确定性增加现在，手持单一币种风险越来越大，因此，海外资产配置成为了常态。 02为什么要去香港买海外保险？对于中国内地客户来讲，投资海外资产的第一站，那肯定是与我们紧邻的香港。保险业作为香港最古老的行业之一，见证了香港180多年的近现代史。 1841年，香港低价保险公司諫當保安行。 经过近两个世纪的发展，众多在世界上有势力的保险企业也纷纷踏足这块风水宝地。全球的资金和人才大量的输入，香港迅速发展成亚太地区的重要保险市场之一。目前，香港作为全球金融中心之一，香港保险业的发展已经完成了与国际的接轨。无论在制度，公司层面，产品，还是从业人员监管等方面，也都建立了一套成熟，完善的运作体系。 03香港保险行业真的能经久不衰吗？香港保险真的安全吗？香港保险业内的小伙伴们都会认为香港保险产品的安全性，在金融产品中是最高的。但有些老百姓会认为，不管哪里的保险公司，安全性都比不上银行，保险产品的安全性比不过银行理财，甚至不如股票和基金。那么接下来，大家可以带着问题寻找你想要的答案了！下文将从公司运营的底层逻辑出发，非常客观地为大家分析一下香港保险公司的安全机制。 在中国内地，保险、银行都是由国家金融监督管理总局（简称“金管局”）统一监管。而香港在2015年专门成立了香港保险业监管局，于2017年正式接替了政府部门，来规管香港的保险公司，可见香港对保险业的重视程度。 01香港保险公司会不会倒闭？其实，说保险公司不会倒闭，这是错误的。但是，说保险公司会倒闭，是非常片面的。我们来看看香港法律是怎么定的： 来源：《香港保险业条例》 首先，香港的保险公司倒闭的几率几乎为零。保险业从自身的运营策略到政府的实时监管，是作为社会金融业最后的一道防火墙。从市场社会经济的稳定考虑，政府不可能让保险公司破产。 当保险公司面临破产，它们会转让保险责任、或者由保险业监督管理机构接管。简单来说，就是所有的保单都不可能失效。 假如保险公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他的保险公司接手。香港的保险公司大多是顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，给了投保人高度的诚信和全面的保障。例如，香港最大车险公司泰加保险于2022年突然宣布退保，保监局接管了此机构的所有保单，协调了4家的保险公司去接手泰加保险的数据业务。假如，车主王小二的车险保单原先是泰加保险，后来，保监局指定了亚洲保险来接收王小二的保单，虽然到期前保单上显示的还是泰加保险，但是王小二如果出险，可以直接找到亚洲保险来索赔，不用考虑泰加。 02香港保险安不安全？想在香港从事保险经营业务的保险公司，都需要符合保险公司条例的要求，每一家能成立的保险公司必定都是拥有着雄厚的经济实力。 例如，公司的运营股本和偿付准备金的要求，使得投保人在保险公司出现资产不足、没有办法应付其负债风险的时候，可以得到合理的保障。保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是2,000万港元，实际数额一般比这个数字高。●偿付准备金的要求“偿付能力”是指保险机构履行赔偿或给付责任的能力。保险监督局对于偿付能力充足率的要求一般是150%或200%，计算公式：实际资本/最低资本要求。也就是说当充足率超过150%，就认为保险公司的经营是稳健的，有足够能力承担相应的经营风险。 图源：香港保险科普 为了避免保险公司突然陷入经营困境，香港保监局要求各保险公司定期上报公司的偿付能力情况。假如保险公司的偿付能力跌破150%，保监局是有权采取一定措施，比如暂停新业务的开展、转移部分现存业务等手段干预保险公司的日常经营，直至其偿付能力恢复到正常水平。●充足的再保险安排“再保险”，是保险公司管理自身风险的一种方法：通过把超过一定限额以上的部分损失转移给再保险公司去承担，从而降低保险公司自身在一次极端风险中所要承受的损失。因此再保险公司也称为保险公司的保险公司。例如，假设张三买了A公司的保险产品，B公司是A公司的再保险公司，如果A公司预期有很多个张三都买了同样的产品，承担的风险很有可能超过了自身能承受的范围（比如出现了地震、海啸这样会千万重大损失的灾难），那么A公司会把超过的部分提前分散给B公司，由B公司来承担，一旦真的出现重大损失，B公司会帮助A公司共同承担赔付责任。当然，所有的张三只需要考虑自己与A公司的关系，不用考虑B公司的存在是否会影响自己的理赔。 保监局规定，所有的香港保险经营活动都必须备有足够的适当的再保险安排，是更进一步保障投保人的权益。另一方面，上述B公司也会评估A公司的经营能力，风险承担能力怎么样。所以一家好的保险公司背后有哪些好的再保险公司支持也很重要。●分红实现率披露强监管是未来香港保险市场的新常态，近期，保监局还加强了对保险公司分红时间的披露要求。各大保险公司必须把2010年后增发出的新保单，及仍有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，每年披露分红实现率和过往派息率。该项规定将会在2024年1月1日起生效。 在香港投保之前还能上保险公司官网查一下此公司产品的过往分红实现率，以便更好地选择产品。 03香港保险公司理赔实力如何？2023年福布斯“全球2000强”上榜的就有16家保险公司，其中有4家，关注香港保险的都耳熟能详。友邦——1919年，在上海成立，从AIG分离出来，现在是作为香港友邦；安盛——全球最大的保险；宏利——香港126年；保诚——英国排名第一的保险公司 以保诚为例，20世纪两次世界大战，英国政府确认全部死亡人数为67.4万人，保诚支付了其中23万人的战争理赔，也是在全世界首创废除了战争风险免赔的条款。1997年，戴安娜王妃在巴黎遭遇车祸，保诚迅速按照保单赔付了5,000万英镑。国际大保险公司的理赔能力可见一斑。