多维度解析：为何香港保险业走过180年风雨，却从未有保险公司破产？

安老师的小黑板🦁️

香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年鸦片战争开始至今，已经走过180多个年头。不可思议的是，这段时间内香港从未发生过保险公司倒闭的案例。因为在香港，经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，今天带您探寻香港保险市场长盛不衰的秘诀！ 一、香港保险公司会不会倒闭？ 1香港保险公司实力雄厚在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。所以，香港的保司是否靠谱，毋庸置疑。 资产分散在世界多个地区及市场香港没有外汇管制，资本自由流动，香港保险公司可以将投资分散在全球。我们都知道将资金集中投资于特定地区或市场，一旦该地区或市场遭受重大灾难、经济衰退或金融危机，保险公司可能面临巨大损失。通过全球分散投资，保险公司可以将风险分散到不同的地区和市场，降低特定地区或市场的影响对其整体投资组合的冲击。 构建更加多元的投资组合全球分散投资使保险公司能够构建更加多元化的资产组合。不同地区和市场的资产类别和行业具有不同的特点和表现，例如股票、债券、房地产、另类投资等。（下图以宏利为例） 通过在全球范围内投资不同类型的资产，保险公司可以降低特定资产类别或行业的风险，追求更高潜在收益，并实现更好的风险收益平衡。 2香港法律规定保险公司不能破产 当保险公司面临资不抵债要清盘时，香港保监会会要求这家保险公司的业务分保出去，个人保单没有消失，只是发生一个转移，由别的保险公司来承接。客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。比方说：每出售一份寿险，香港保监都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。下面看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明： 3保司百年历史充足的偿付能力 统计，截至2023年3月31日，香港共有164间获授权保险公司。其中89间经营一般业务，53间经营长期业务，19间经营综合业务，3间经营特定目的业务。 全球20大保险公司中，就有13家在香港获授权经营保险业务，可以说香港是全球最发达的保险市场之一！香港众多保险公司历史悠久，实力和信誉对老牌保险公司尤为重要。这也使得香港保险公司整体在信用评级、偿付能力、产品设计、分红收益实现率等方面表现优异。香港保险市场角逐激烈，产品功能已较为完善，极其注重人性化细节，让全球客户可以安心享受优质的服务！根据香港保监要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。但实际上，香港保险公司偿付能力大多都在300％以上，有些甚至超过600%，公司财务状况非常稳健。 香港几家保险公司的「最新公布的偿付能力充足率」罗列在下方：富通：偿付能力充足率429%保诚：偿付能力充足率612%友邦：偿付能力充足率458%安盛：偿付能力充足率250%以上 4金融信用评级均高于国内机构 香港的保险大多是外资的优质保险公司，公司的发展历史甚至高达200年。这些的保险公司累积了丰厚的资产，在全球投资能力上明显强于国内，我们投保可以享受到这些百年老保险公司稳定的分红。 目前，国际上公认的金融信用评级机构有：标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。三大评级机构的服务较为相似，但在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面各有侧重。1标准普尔信用等级共分20级最高等级AAA2穆迪和惠誉评级共分19级最高等级分别为Aaa和AAA上述3家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。通过各家金融机构官网的“投资者关系”信用评级披露和三大信用评级机构官网，都能看见中国内地和香港地区大家较为熟悉的一些金融机构（包括银行和保险公司）的信用评级情况。可以看到，保险公司的信用评级相对于银行更高一些，香港金融机构的信用评级，无论是银行还是保险公司也均高于国内机构。 二、香港保险为什么香？ 香港特首致辞，香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二。” 香港保险业监管局最近公布了2023年上半年香港保险最新统计数据。据悉，今年上半年内地访客新造保单总保费为319亿元，占香港个人业务总额的31%；同比增长58倍 保费收入不仅超过了疫情前2019年同期水平（263亿港元），更是破了2016年港险“巅峰时代”同期水平（301亿港元）的最高记录，是自2005年以来的历史新高，创下了19年之最，香港保险到底有什么好呢？1.最低成本人民币资产国际化投资我们都知道，顶级的投资就是投全球，享受不同国家发展红利。大部分投资者可透过港险的窗口，不但能接触到全球优质资产且还能进行优质资产分散投资 2.离岸资产——解决财富安全焦虑香港保险是离岸资产保障的最佳途径，香港保险公司具有很高保密性，尊重保护个人财产和隐私。此外，在财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的，但在香港，申请财产冻结令的门槛是非常高的，法庭不会轻易批准，并且不同法律体系下对财富的清算、纠纷结果的执行难度非常大！3.收益稳健——解决财富增值焦虑长期稳定IRR7%+，香港储蓄分红险，预期IRR可达6%-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。 4.避债避税，财富传承 利用不同司法管辖区实现债务隔离；香港保险信息保密性更好、诉讼难度大、国际诉讼耗时长、难度大、执行难；低成本现金价值产品实现债务隔离功能。同时，想干保险隐藏的更换受保人、制定后续保单持有人等功能，实现家族资产世代传承！财富倍增时间是催化剂之一，香港储蓄分红险可以通过变更受保人、制定后备只有人等功能显示保单延续，像滚雪球效应，实现保单现金价值倍增！家族财富得益低成本延续！张兰家族信托被击穿，唯一保住3张2+亿香港保单及保险未来收益。 三、百年历史造就成熟市场 香港著名金融学家饶余庆教授曾经说过：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”历经百年风云变幻，香港不仅成为环球金融中心，也成为全球最成熟的保险市场之一，整体实力位居世界前列。英国保诚 保诚集团是全球最大的上市人寿保险公司。1848年在英国成立，1964年在香港经营业务，集团业务覆盖23个市场。2021年世界500强排名第185位。2022年偿付能力比率714%，是香港偿付能力最高的保险公司。股东全资分红计划，100%利润分给保单持有人。2023年香港热度最高的保险公司，主要产品：隽富多元货币计划，危疾加护保3，美好人生2，挚为您医疗。友邦保险 友邦保险控股有限公司是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，英文缩写AIA。1919年在上海成立，1931年将总部设于香港，覆盖亚洲18个市场。2010年在香港联合交易交所上市，是恒生指数第二大成分股。2022年世界500强排名第288位。2022年偿付能力比率277%，香港拥有保单最多的保险公司。友邦保险专注亚洲市场，首创多元货币计划，重疾产品引领市场，核保宽松，性价比高。主要产品：盈御多元货币计划2，爱伴航，乐怡人生，爱无忧5，至尊医疗计划。富通保险 富通(Ageas)是国际保险公司，成立于1824年，拥有超过180年丰富保险经验，位列欧洲20大保险公司之一。总部位于比利时，旗下设比利时、英国、欧洲和亚洲四个分部，业务集中于占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲巿场。富通保险有限公司于2019年11月被周大福集团旗下的子公司新创建完成收购富通保险全部股本，富通保险正式成为新创建集团的全资附属公司。自加盟新世界集团起，富通保险融合集团旗下的多元业务生态圈，重新演绎保险概念。2022年偿付能力充足率342%。产品：创世、匠心传承、传家宝寿险计划系列，守护168危疾保障（加强版）。法国安盛 安盛集团是全球最大的保险集团，英文缩写 AXA。1816年在法国成立，1984年在香港经营业务，业务遍布全球51个市场。分别在巴黎和纽约证券交易所上市。2009年成为全球No.1保险品牌。2022年世界500强排名第48名。2022年偿付能力比率217%。近来推出的产品非常有竞争力，公司承诺将90%的利润分配给分红保单客户。主要产品：挚汇储蓄计划，挚爱保危疾保障，寰宇特选II医疗计划。宏利金融集团 宏利金融集团是加拿大第一，北美第二大金融集团，成立于1887年，总部设于加拿大多伦多。旗下业务遍及亚洲、加拿大和美国。宏利自1897年起在香港经营业务，是香港最大的强积金供应商。连续4年蝉联No.1香港最满意保险品牌。2022年偿付能力比率136%。主要产品：环球货币计划，创富传承2，赤霞珠2，活耀人生2。富卫集团 富卫香港前身是荷兰国际集团（ING），成立于1845年，是一家始于荷兰的全球性金融机构。2012年李泽楷旗下盈科拓展投资集团收购其港澳泰业务，更名为富卫香港，成为富卫集团旗下公司。富卫集团业务遍及亚洲十个市场，为保监局监管下的三间保险集团之一。2022年偿付能力比率295%。主要产品：环球货币计划，危疾全守卫。万通保险 美国万通于1851年成立。万通保险国际有限公司为港交所上市公司云锋金融集团成员。2018年11月云锋金融完成收购美国万通保险亚洲60%股份。云锋金融集团的主要股东包括云锋金融控股有限公司以及美国万通国际公司，而云锋金融控股有限公司的股东为马云先生及虞锋先生。香港各大保险公司公布2024年第一季度优惠，回赠有微调，有延续，预缴保证利率普遍下调，但优惠力度依旧。 整体来看，香港作为亚洲保险中心，无论是市场环境，还是法律制度，都会保障保险公司的稳定运营，更可以保障保单的安全性。如果您想了解更多保险、信托、生活服务、税务筹划等相关内容，可详细咨询！