你需要花钱时，是提前做财务规划还是用想象力来决定

颜嫣-财务顾问

钱的方式越来越多元化，微信、支付宝移动钱包越来越自由，但是唯有一个真理是不变的：

人们赚钱是用来交换自己想要的生活，大家说对吗？

1、例如买车，小A准备买一辆15万的车代步也可以省钱，小Q准备买一辆50万的车功能好还比较高档，这些车的可以完成代步计划，但是价格差距很大。

都是买代步车，为什么预算不一样？因为后者认为比车更重要的是价值观，为了实现自我和成就感，这些不能用钱比拟，为了成就感花多点钱值了。

这时候小Q买车就不是单纯地买车了，而是自我实现的成就感值得我花钱来实现，这时候自我实现的价值观，决定了我们的预算。

但是，金钱的使用是有排挤效应的，如果小Q花了50万贷款买代步车，但是下个月缴贷款时，才发现其实现有的现金余额并不够支付贷款账单，甚至需要去申请更多的贷款来还账单，连房贷、生活费缴不了的同时，小Q才发现，成就感已经排挤了生活，连活下去都困难时，财务已经不对等了。

结论：同样是买代步车为何预算不同？

因为价值观会放大自己的财务想象力，为了要实现自我，得到心理上的满足感。

那小Q怎么那么傻呢？为什么会花50万买代步车呢？其实，无论是小Q或者还是我们，都很容易放大自己的“财务想像力”，没有经过计算，单纯靠我想象我能花多少钱的能力。

当你的财务想象力，大于你的财务实力时，你的财务压力就会变大。

2、价格背后，永远存在着代价。

心理学告诉我们，人很容易产生错觉，总觉得自己做的决定是正确的，也会否认可能损失的可能迹象。

我们在现实生活中，有人会为了省钱去排特价商品，或许省了生活费，但是会忘记这1小时损失的产值，或者可以创造出的价值。

当我们没有钱时，大多是以“花时间来省钱”的选项作为代价，又或者财务状况较优时，用“花钱省时间”来作为代价，这两者间并没有对错，重点是你的“钱”或者“时间”是否能负担得起？

因为生活有太多期待，当你想要的价值大于价格太多，金钱造成排挤效应，财务就会发生不对等。

在追求财富的过程里，主要是能够交换到我们想要的价值，所以，如果我们对自己的价值观不够清楚，就会容易让自己花太多钱，无法让财务平衡。

大多数人并不清楚自己的财务实力，是否能够满足自己生活中的想要，所以只能用财务想象力，来测试自己的财务能力。

比如说，我觉得名牌包、名牌衣服对我们很重要，所以先买了再说，刷卡！但是下个月缴信用卡账单时会发现，我怎么还不起？所以财务压力永远是自己造成的。

你会发现，用“想象力来思考自己的财务”，是很可怕的一件事。

当然，你可能会犯下这种错误，因为买车已经是很好计算的一笔账，是一个单一目标的财务管理，大部分人只要一算，马上能理解自己该不该买了，但是面对复杂的人生财务问题时呢？

比方说，有两个小孩、有房贷、其它负债、想要55岁退休，每年该赚多少钱等多重目标，要一起算时，你能算得出来吗？这么多重目标就要透过完整的财务规划才能算出来。

3、财务压力阈值的四个阶段及任务

并不是说所有压力大于1的人，才会需要调整，压力小于1的人也需要，压力不平衡的人，都需要重新规划你的财务。

在全生涯财富人生这张图中我们可以看到四个阶段，分别是依赖、独立、责任、退休养老，每个阶段都有自己的财务想象力和压力。

我们特别可以看到在责任期的财务想象力容易超出财务实力许多，这也是大部分你们的阶段，是特别提醒大家需要注意的。

完美的财富人生图，应该要能落实财务想象力，向财务实力靠拢，才有机会幸福无烦恼到终老。

再看这张真实的财务人生公式：

当你的理财成就度大于1，代表的是，你的财务实力大于你人生所需要的财务准备，才会有所谓资产传承和分配的议题。

反之，当你的理财成就度小于1，财务实力是无法满足人生的财富需求，所以这时候所要关注的就会落在收支管理、风险管理、投资的议题上（关于这方面的议题，大家可以留意后面的文章）。