养老专题：为什么养老要趁早规划？

广州养老旅居康养-王敬莉

近两年关于养老的政策一个接着一个，养老也成为了大众的热点话题。很多人也开始关注了父母和自己的养老问题。春节期间，见很多老人结伴去公园游玩，遛娃途中无意中听到5个阿姨在闲聊，聊到年龄时他们觉得70岁以上才算是老人，其中有两个阿姨年纪已上70了，还羡慕另外三个阿姨年轻，三个年轻阿姨也洋溢着自信的表情。想象不到在老年人的圈子里，70岁才称得上老人，而我们有些80后90后已经在盼着退休，盼着躺平了。是否要提前做养老准备？有些人已经准备中了，而有些人觉得养老还很遥远。本期我们就从几个角度了解当下国内的人口结构、养老金现状，为什么我们要提前做养老准备。 01 人口老龄化将越来越严重2022年9月20日，国家卫健委召开新闻发布会介绍党的十八大以来老龄工作进展与成效，提到“2035年左右，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段“。 现在已经是2023年，距离2035年也就是12年的光景。可想而知，重度老龄化阶段离我们不远了。也就是说12年后，我们身边平均每10个人，至少有3个是60岁以上的老人。 02 人均寿命在稳步增长随着科学技术的进步，医疗水平的提高，人类的平均寿命一直在稳步增长。 2022年9月，国家卫健委介绍到我们人均预期寿命已经增长到78.2岁。2021年也曾公布我国女性的平均预期寿命将突破80岁。《百岁人生》这本书中提到，每年寿命会增长3个月，也就是每10年，寿命会增长2-3年。照这样推算80后平均寿命将突破90岁，90后平均寿命将突破100岁，百岁人生将不是梦。 以前老一辈工作30年+，养老10年+。现在工作30年+，养老30-40年+，创富的时间没变，养老时间翻倍。百岁人生已来，你做好准备了吗？ 03 退休后领取的养老金将越来越少 第一支柱，是国家帮你养老，就是我们常说的社保，大部分人都有，但领取的钱少，基本不够养老。特别是城乡居民基本养老保险待遇水平有限（2021年城乡居民月人均养老金179元）。第二支柱，是公司帮你养老，福利好的公司会帮员工缴纳企业年金，目前第二支柱惠及人口约7000余万，大部分人是没有的。第三支柱，是个人自己养老，也就是自己出钱买一些商业养老产品，部分人准备中。 中国社科院《中国养老金精算报告2019-2050》预测，城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。随着人口老龄化导致领取养老金的人数不断增加，在缴费水平保持不变的情况下，养老金支付缺口可能进一步放大，财政压力与日俱增。 人社部数据显示，2020年企业退休职工月人均养老金是2900元。值得注意的是，月人均养老金2900元，是企业退休职工的，这里包括了铁路、电力、烟草等养老金较高行业的企业退休老人。因为现在国企退休人员已经纳入社会化管理，待遇与原来的单位基本已经脱离了，所以这部分退休人员就抬高了全体企退职工的养老金平均水平。也就是说，大部分的企退休职工养老金是在2900元之下，达不到这个水平。 04 养老金替代率不断降低养老金替代率是反映养老金水平的最直观指标。养老金替代率=退休后养老金/退休前收入*100%。 养老金替代率与退休生活水平呈正比，替代率越高，代表你的退休金越接近于退休前的工资，退休后的生活水平越好。世界银行建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，而我国已经连续10多年低于最低标准水平。我国2020年养老金替代率是44%，这个比例的生活水平较退休前大幅度下降，难以保障基本养老生活。要想晚年维持较好的生活水平，还得靠个人做养老储备做补充。 05 人口出生率不断降低 2016年到2022年我国新生人口断崖式暴跌，2022年人口自然增长率为负增长。 这是1962年以来全国人口首次出现负增长，远早于此前有关机构预期的十四五末期或2028年前后。如果没有足够多的年轻人口，在职缴纳养老金人数少于领取养老金人数，那么养老金的可持续性成了问题。 06 延迟退休方案即将公布面对人口预期寿命提高、人口老龄化和少子化的加深、社保养老金承担着巨大的压力，延迟退休是顺应国家人口年龄结构变化趋势所能做出的必然选择。 延迟退休，对普通人有哪些影响？工作时间延长：按照现行的退休政策，男性年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁，就可以退休领并领取养老金，享受晚年生活。如果实施延迟退休，男女都可能要工作到65岁。缴纳养老保险周期更长：按照现行的养老金领取政策，达到法定退休年龄，养老保险累计缴满15年，就可以按月领取基本养老金。延迟退休意味着未到退休年龄就不能领取养老金，退休之前还得一直缴纳养老保险。让我们一起静待延迟退休方案的公布，看看自己多少岁可以退休。 如果我们可以活到100岁，假设25岁开始工作，65岁退休，工作40年，在这40年的时间里，就要攒够60年要花的钱。养老金替代率不断下降，难以维持退休前的生活水平，想要高质量的晚年生活，在年轻时努力攒钱就做好养老准备。放开生育，延迟退休，国家在做养老行动派，您是否已经行动了呢？时间不一定能造就一位伟人，但一定能造就一位老人。长寿时代，新的人生长度，需要新的人生规划。 不管看到这篇文章的你，现在多大年龄，愿你保持健康，努力工作，做好自己的养老规划。