买了一年期的百万医疗，还有必要换长期的吗？

昌青

自从保证续保的长期医疗险面世，广受好评。无论是理赔过，还是产品停售，保证续保期内都不用再担心续保。但对于已经买过1年期医疗险的朋友，却遇到了难题：去年买的1年期医疗险马上就要到期了，是该续保去年的1年期医疗险，还是换成保证续保的产品呢？ 保证续保VS非保证续保什么是保证续保？ 目前市面上的百万医疗险主要分为两种，一种是保证续保的，另一种是不保证续保的。 不保证续保的医疗险，第二年需要重新投保，且保险公司审核通过了，才能买。如果健康状况不好或者是曾经理赔过，都可能审核不通过。而保证续保的产品，在保证续保期间不需要重新审核就能直接续保，也就不用担心这期间会有不能再买医疗险的风险。 这样听上去，绝对是保证续保的产品好呀。不用怕哪天生大病了，保险公司就说不保了。但保证续保医疗险，也有它的缺点，那就是保费不确定，有整体上涨的可能 。非保证续保医疗险不同年龄段对应的保费是确定的，而保证续保医疗险存在费用可调的可能性，如果赔付率提高，可能会整体提价。比如现在30岁的保费是300元，几年后对应的保费可能变成了350元。于是就有朋友纠结了，那还有必要换成保证续保的产品吗？  有必要换保证续保的吗？这三类人建议换保证续保的医疗险2.1 身强体壮的年轻人对于身体健康、年龄小的青少年、青壮年们来说，如果已经买了的1年期医疗险保障更好，那么不换也可以。目前保证续保的医疗险最长也只有20年，对于年轻人来说，再过20年健康状况也还不错，即使产品停售了，还可以换其他医疗险产品。并且也许再过几年，会有保证续保期限更长，保障也更好的产品，到时候再换也是不错的选择。 2.2 已经不具备投保资格的如果已经出现过严重的健康问题，比如癌症、老年痴呆等，大概率已经不具备投保长期医疗险的资格了，并且1年期的医疗险需要重新审核，也是投不上了。遇到这种情况，建议可以考虑投保惠民保或是防癌医疗险。或者已经是高龄老人，比如65岁以上，同样是不具备投保长期医疗险的资格了。 那么建议还是续保已经买了的1年期医疗险，虽然说后面有产品停售的风险，但至少能多保1年也是好的。 2.3 亚健康或40岁以上对于身体开始出现“小毛病”或者上了年龄的朋友来说，换上一份保证续保的长期医疗险是非常有必要的。续保稳定，不用担心因为身体健康变差被拒保，被迫面临没有医疗险可买的窘境。至少未来6年或20年内，不用担心医疗费用。 保障够用，虽然长期医疗险的保障比不上1年期产品，但基础保障都在，报销住院手术治疗费用是够用的。另外要注意提前30天买好新产品。长期医疗险都有至少30天的等待期，在等待期内出险是不理赔的。所以要更换产品的朋友，记得在已有保障到期前，完成新保障的投保。避免出现空窗期。  保证续保医疗险怎么选3.1 四大块必备基础保障不能少住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊这四大块基础保障内容是必备的，一个都不能少，如果一款产品在这上面偷工减料那么不建议选择。特别说一下，住院医疗里最好是能报销重症监护室费用的，因为ICU费用特别高，咱们得用保险来兜底；还要注意看下，有没有对住院天数和费用做单年度的限额。还有特殊门诊，这项也特别重要，里面具体能报销的费用项也是要特别注意不能少的。  3.2 恶性肿瘤院外购药相信大家都听说过，很多癌症特效药在医保目录里，但是不能报销。这说来话长，涉及到医院的药占比考核，也受限于咱们医保的属性。但实际情况就是，很多特效药在医院买不到，也报销不了，还特别贵，甚至没有替代药品。但却是癌症病人的希望。 所以，百万医疗险里的这项恶性肿瘤院外购药保障就非常重要。有了这项保障，没进医保的，在院外买的癌症特效药也能报销。这项保障很多百万医疗险都有，但要注意看的是，这项保障到底是作为增值服务存在、还是写进了条款里。关系到这项保证是不是保证续保。百万医疗险还有很多保障和增值服务，以上说的是我觉得必须不能含糊的保障，大家一定要重视。至于其他保障，有的话，锦上添花；如果没有，也不会有致命性bug。  3.3 尽量单独配置正常来说，保证续保的医疗险，在约定期间内，生病都是可以报销的。 但有的医疗险，是作为附加险销售的，往往会在合同中有类似以下约定：若在保证续保期间内，存在“主险合同效力终止”、“主险合同已办理减额交清”的情形，本附加合同不再接受续保。 这类医疗险的“保证续保”就会受制于主险。打个比方，小明买了一款主险是重疾险，附加险是保证续保医疗险的产品。生了大病，重疾险理赔后，主险合同效力就终止了。作为附加险的医疗险保障也会终止，后续就不能再报销治疗费用了。但只要单独购买医疗险，就不会遇到这样的问题。 在以上基础上，保证续保的时间越长越好。目前市面上最长可以保证续保20年。 结语如果想要专属配置方案，可以识别二维码预约顾问老师一对一沟通下。（备注：美篇）