小额信贷

顺成

访贫 踏遍巴山蜀水穿越万水千山汗水挥洒热土心血融入誓言披星戴月扶贫路进村入户问冷暖 养殖场林果地与农共商致富路越高山涉险滩描绘脱贫前景和蓝图沟坎间村落里留下串串忙碌的身影和脚印 扶贫路上 扶贫到村帮扶到户每一串脚印都坚定沉稳每一户访问都震慑人心穿过一寨又走过一村心怀梦想助力脱贫我们都是愚公的子孙都有大山一样的不屈与坚韧让扶贫政策阳光落地生根让每一缕春风都吹进心门脱贫路上不能丢下一人 每一次进村都力压千钧每一次访户都倍感责任肩负使命攻坚脱贫让心血汗水把心田滋润脱贫路上勠力同心 黔江调查 养儿不用教，酉（阳）秀（山）黔（江）彭（水）走一遭。1996年5月4日至15日，由国务院秘书长陈俊生牵头组成黔江扶贫工作调查组。北京来了国务院10个部门的30位领导同志，省里40多位同志，共有70多人，是一个联合调查组，我全程参加了这次黔江扶贫调查研究工作和向中央的报告《兴黔之举在于苦干》。黔江调查为当年全国扶贫工作会议、增加扶贫投入和完成国家“八.七扶贫攻坚计划”进行了充分准备。如何精准扶贫？把扶贫资金有效的抵达贫困村落的贫困户家里，是急需要解决的问题…… 创新扶贫模式扶贫路上的一道难题：在偏远贫困山区，如何为低收入贫困户、因缺少抵押无法从传统渠道获得资金的农户提供小额贷款？思路寻觅：关注社会金字塔最底层的低收入人群，并以此为主要目标提供小额信贷。设计适合的产品与服务，提供信用贷款，分短期还款；鼓励能力建设，建立良好价值观，培养会员理财和生活能力；以“小组+中心”模式，培养人与人之间的信任和团结，激发还款的意愿和能力，使得贷款成为改善生活的初始动力。 明确的扶持定位致力于为低收入特殊群体尤其是妇女提供小额信贷服务，让金融的理念和相关金融服务真正深入需要帮助的低收入群体。结合贫困乡村农业的具体情形和金融发展状况，确立了专门服务低收入的理念和针对贫困家庭的妇女群体开展业务的具体措施。秉持金融普惠服务的初心和使命。 关注贫困妇女 将目标客户定位于贫困家庭的妇女群体。这主要有以下原因：世界上大约70%的贫困人口是女性，低收入的女性比男性更难获得金融及其他服务；与男性相比，女性面临更恶劣的饥饿和贫困境况，因此女性会牢牢抓住任何可以帮助她们改善生活的途径；女性普遍工作勤劳也更关心孩子的现在和未来，愿意为孩子的幸福牺牲一切。经验表明，贫困女性确实是比男性更好的贷款客户。 小组中心组建信贷小组中心其要义是通过熟人社会的信用关系和熟人之间的社会压力，减少外部信贷机构获取信息和管理风险的成本。其具体做法是：让客户自愿组成小组和中心，贷款申请和审批要先由小组和中心讨论通过。这样就利用客户之间的相互了解，解决信息不对称问题，由客户自己将具有相似信用水平和借贷能力的人筛选出来，而不必由信贷机构去识别客户，这就降低了信贷机构获客成本和信审成本。 联保 初始阶段要求小组和中心成员相互提供担保，如果有人不还，其他组员有义务承担连带责任，这样组员就会相互监督和督促，对违约行为形成强大的社会压力，帮助信贷机构进行贷后管理。后期，在形成了良好的信用环境之后，虽然放弃了联保制度，但社会压力被延续下来。 信贷模式贷款对象：具有生产经营能力、已婚。贷款用途：生产、经营性创收项目；贷款方式：无抵押联保贷款；客户选择：以村为单位组成信贷村中心组,由组员民主选举中心主任，中心以下设若干个联保小组，每个小组由3—7户组员自愿组成（一般5户即可），联保小组组员均可获得贷款，并推选一名小组长。在贫困乡村，为深度贫困、无法正常获取资金发展生产的农户提供三户、五户联保贷款，每户获得几千块钱用来买农资、买牛羊、买种子…… 整借零还 要求客户必须出席定期召开的中心会议，在会上当面进行贷款申请、审批、放款、收款。所有流程都由中心主任和组长组织，客户共同参与，信贷员只是维护会议制度和秩序，并做收款放款的出纳。这种集体的公开的信贷管理方式有诸多好处。首先是降低了操作成本，信贷员不必一家一户开展业务，一次会议可以同时办理数十人的业务。其次是可以避免信贷员单独面对客户时可能产生的道德风险，而这是农村金融业务最难解决的风险。 小额信贷 在国际上，“小额信贷”是指针对贫困、低收入家庭及其从事的微型企业（个体工商户）提供的信贷服务。当代小额信贷发端于1970年代的发展援助和金融市场发展，形成了成熟的市场和大规模的小额信贷从业机构，有效满足了大量被排斥在传统金融机构之外的弱势群体的信贷服务需求，帮助他们获得了发展的机会，成为有效的减贫手段。其扶贫作用得到包括联合国在内的国际社会的认可，也获得金融市场的认可。小额信贷在上世纪90年代发展为为弱势群体提供多种金融服务的“微型金融”，2000年后又推动了“普惠金融体系”的建设和发展。与一切新生事物一样，小额信贷在发展过程中也遇到过很多挑战和问题，也遭到过一些误解和非议。这些问题主要体现在两个方面，一是在道义上，小额信贷是否可以有效帮助穷人；二是在技术上，小额信贷是昙花一现还是能够可持续发展。 穷人是否需要金融服务 贫困家庭资产的一个重要的特征是收入和资产极其不稳定，在丰年或收获季节，他们有净收入，资产会增长；但如遇天灾人祸，不仅没有收入，还会为应急而举债，如果不得不借高利贷，就会背上沉重的负担而永不得翻身，甚至出现家破人亡的悲剧。研究证明，正是由于贫困家庭的收入极其不稳定，危机时借债成为他们的常态行为。换句话说，借债是穷人的基本需求。这也验证了诺贝尔和平奖获得者、孟加拉格莱珉银行创始人、小额信贷教父尤努斯教授的名言：信贷权是人权 穷人需要什么样的信贷服务？国际社会已经在穷人需要信贷服务这个认识上达成共识，那么，穷人需要什么样的信贷服务呢？要回答这个问题，就又要从贫困家庭的生产和生活方式入手分析。托尔斯泰有一句名言：“幸福的家庭是相似的，而不幸的家庭有着各自的不幸”。贫困家庭也有着相似的特征和需求。 资产匮乏贫困家庭资产匮乏，缺少合格的房产或物品用于抵押贷款，针对穷人的贷款一般是非抵押的信用贷款。如果穷人有富家亲戚或朋友，或可寻求担保，但大部分穷人缺少提供担保的社会关系。中国的贫困农户虽然有宅基地和承包地，但由于农村土地三权分置的制度安排，造成农地很难有效对外流转，银行不认可农户承包地的价值，无法以承包地做抵押贷款。 需要綜合贷款 他们即是生产单位，又是生活单位，他们每天都会因生产或生活需要筹集资金，需要的是家庭综合贷款，而非单纯的生产或消费贷款。传统信贷机构一般只向企业提供生产贷款或向有固定收入的工薪阶层提供消费贷款，很少面对这种家庭综合贷款需求。 救急用 贫困户在万不得已时是不愿意借钱的，需要借钱时都是经营或生活急需。民间借贷流行一句话叫“救急不救穷”，急需的才是真实的借贷需求。这就需要借款手续简便快捷，可以短时间内拿到钱，否则就失去了救急的意义和价值。而传统金融机构繁琐的信审程序难以满足救急的需求。 居住分散成本高 贫困家庭的生产经营规模很小，借款额度也很微小，所以有人将小额信贷也译作微型信贷。而且贫困户是分散的，不仅居住分散，而且缺少组织，一盘散沙。用现在时髦的话讲就是长尾客户的碎片化需求。针对这种客户的操作成本要高于大企业和中小企业，传统金融机构从成本考虑，往往不愿意去接触。 还款不确定性 贫困家庭不仅支出和借贷需求是碎片化的，收入也是碎片化的，因此其还款行为往往是随意的，有钱则还，无钱则拖。他们即便是讲信用的，也很难保证按约定时间还款，特别是难以一次偿还大额的资金。这就要求还款方式灵活多样，根据其收入随有随还。这又是一种让传统金融机构难以对付的难题。传统金融机构的经营方式和信贷模式难以适应这些特殊的需要，就把他们视为“有着各自不幸的家庭”而加以忽视。而且，传统金融机构还普遍认为贫困家庭具有较高的风险，缺少还款能力，不符合其贷款条件，而将其拒之门外，造成了对贫困人口的金融排斥现象。那么，贫困家庭真的是这么不堪接受的群体吗？真的无法有效地为他们提供信贷服务吗？国际小额信贷的实践证明，这种观念是不对的。 如何满足贫困家庭借贷需求？世上无难事，只怕有心人。只有想不到，没有做不到。和尤努斯教授一样，世界上还有很多仁人智士都看到了穷人的信贷需求。无论是出于帮助穷人的利他目的，还是出于寻找商业机会的利己动机，他们都致力于开发针对穷人的金融服务，从而推动了小额信贷行业的发展。而最关键的问题，就是要打破穷人没有信用、给穷人贷款风险高的偏见。 闲贫与爱富 金融本来就是管理风险的行业，无风险无金融，无金融无风险。信贷行业的诀窍是勇于面对风险，找到风险所在和可能发生的概率，然后用可复制的风险管理模式和利率覆盖风险的定价方式设计贷款产品和服务。银行说给穷人贷款风险高，这其实是一种掩盖自己无能的托词，他们内心琢磨的是：如果无法获得穷人的信息，就无法对穷人的风险进行判断，也就无法提供信贷服务。现实是，银行获取穷人的碎片化的信息是很难的，获取信息的成本是极高的。特别是在有利率管制的社会，正规金融机构的定价难以覆盖极高的取信成本。因此，往往是不受监管的民间高利贷才有勇气去接触穷人。穷人贷款难，表面看是因为高成本、高风险，而深层原因是难以获取贫困家庭的信息，术语叫信息不对称，这是问题核心。因此，要解决对穷人的金融排斥问题，关键是打破信息的不对称。小额信贷的创新都是围绕这个抓手开展的。国际上讨论小额信贷方法时，一般会提到三种模式：个人信贷模式、小组信贷模式和村银行模式。 个人信贷模式这是最容易被金融机构采用的小额信贷方法。因为传统金融机构善于做个人消费贷款，信用卡透支贷款就是典型的个人信用贷款。这种信贷模式被引用到小额信贷领域就有了大数法则技术和打分卡技术。如前所述，贫困家庭是一个庞大的、分散的、碎片化的群体，很难采用针对富人和企业的定制化的方式采集信息和提供服务。在这个特殊的信贷市场，为了降低获取每个家庭详细信息的成本，个人信贷采用了类似保险业务的大数法则进行风险管理。即统计出这个市场群体整体的违约概率，然后尽可能大规模地覆盖这个群体，客户样板数量越接近整体，则违约的实际发生率越接近统计概率。信贷机构就可以用统计概率作为风险指标，用利率覆盖风险的定价来获得收益。这种方法要求必须对服务群体的整体违约概率做科学的统计分析，前提是要积累足够样板数量的客户，这需要假以时日，不能一蹴而就。而且，这种模式下缺少灵活的市场细分，所有人都要接受单一的信贷产品和定价，会造成信用好的客户为违约客户买单。而打分卡技术则在大数法则技术基础上做了完善，不仅通过统计分析找到不同群体的风险概率，而且通过客户画像，自动识别不同客户的风险。用一个比喻来说，以前银行是派信贷员去沙滩捡拾符合条件的贝壳，对信贷员能力要求很高，成本很高。而打分卡技术是把贝壳连沙子一起运回来，放到筛子上删选，符合筛子眼大小和形状的贝壳就被自动筛选出来。这样就提高了风险识别的能力，也大大降低了风险管理的成本。目前，我国致力于小额信贷业务的商业银行和小贷公司都普遍采用这两种个人小额信贷技术。但这种方法也存在不足。首先，这种技术要基于已有的大样板数据，而这就存在鸡和蛋谁先谁后的问题。贫困家庭因为没有接触银行而没有交易数据，没有交易数据也就无法被统计和画像。信贷机构要开发这个业务，开始就要冒较大风险推展业务，以便尽可能多地获取数据。为转嫁风险成本，开始就要向客户收取较高的利息。只有当客户数量达到足够规模，可以统计分析出比较准确的风险概率时，才能制定更公平合理的利率水平。其次，打分卡系统和客户画像一旦定型，不符合条件的客户还是会被拒之门外，难免被错杀。 小额信贷的发展从1996年起，由政府或社会组织开展、国际机构援助的小额信贷项目先后有约300个试点。接着，从1996-1997年起，国务院扶贫办与农行为落实“八七扶贫计划”，由政府部门负责运作贴息担保小额贷款扶贫到户工作。2000年起，央行要求农信社系统开展农户小额贷款工作，农信社成为农户小额贷款的主力军。2005年以来，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷活动。接着村镇银行、邮储银行、农村资金互助社等也加入小额贷款的行列。在城市，针对下岗失业低收入群体的城市贴息担保等方式的小额信贷也开展起来。党中央和国家领导人从政策和讲话中都十分重视发展小额信贷，从2004年起，中央每年的一号文件都谈“三农”，都要求发展农村小额信贷。 精准施治 扶贫小额信贷精准用于有贷款意愿的贫困户发展生产，能助力脱贫攻坚。扶贫小额信贷不同于常规信贷，具有向特定对象发放贷款的特殊性，因此扶贫小额信贷在推进的方式方法上应有所不同。应充分发挥扶贫小额信贷作用，克服自然灾害疫情影响，为切实巩固脱贫攻坚成果提供有力支撑。此外，还要及时总结扶贫小额信贷推进过程中的经验，进一步发挥扶贫小额信贷在帮助贫困群众发展生产脱贫致富方面的重要作用，及时研究制定进一步完善和发展扶贫小额信贷的政策措施。 普惠金融 千山万水天圆地方海纳百川无限情怀融通贫富相约精彩金融普惠胸怀大爱诚信为本再贷不难追梦路上 致富花开放飞希望共筑未来 扶贫攻坚 扶贫是场攻坚战好似逆水行大船国之大者不松懈众人齐心拉大纤群众冷热系心头扎根扶贫最前沿脚踏一方土头顶一片天严寒酷暑何所惧不畏山高道路远真帮真扶拔穷根共同寻找幸福源扶贫攻坚责任重奔波奉献在民间敢喝自来水敢抽小旱烟齐心开创幸福路民不脱贫誓不还真帮真扶摘穷帽同心筑梦奔向前 金融扶贫 在8年脱贫攻坚过程中，国家财政、企业、金融的资金投入占比分别为16%、7%、77%，对应金额分别约为2万亿元、1万亿元、10万亿元 过去11年来（8年脱贫+3年巩固脱贫），国家相关领域的小额信贷投入为9250亿元，惠及2297万农户（含重复享受政策的农户），而逾期率只有0.5%；2015年建立全国农业信贷担保（体系）以来，8年累计提供担保超过1.08万亿元，主要惠及农户为新型经营主体（区别于一般农户），其间代偿率为1.4%；自2007年开始推进农业保险，16年间农业保险保费收入为4700亿元，理赔3400亿元，赔付率达72%。 农村难点 农村金融依然存在矛盾和难点。从基础性需求和发展性需求角度分析，其中前者包括简单再生产和农户/家庭农场/合作社生活消费，相应需求已得到较大满足；后者包括扩大再生产、产业链投资的资金需求，也是当前农村金融难点的主要所在，对应的群体多为新型经营主体（主要为家庭农场、合作社等） 借贷道与义 关于借贷的思考片段实际上人生的主题就是借贷：我们的身体是向父母借的，我们需要付出的是孝顺；友谊是向朋友借的，我们需要还以信任；爱情是向爱人借的，我们需要给予的是忠诚；权力是向人民借的，我们需要回报的是清廉与忠诚；老板是向银行和市场借的，必须偿还的是信心与信用卡………这是一个人人必须尊崇的“有借有还，再借不难”的人生规则，这是用“信心”和“信用”才能够支撑的借贷与契约的市场经济金融制度世界。有借有还，不论你是谁，不论你用什么借口，只要天良还在，债务就不灭，就连利用美元霸权借贷和诈骗了全世界的美国也是如此。有借不还，等同于诈骗！当有人不得不还他从不愿意偿还的债，当还债的方式方法再也不能够商量的时候，那种“道”与“义”的惩罚就叫因果报应，对金钱和感情都是如此，古今从不例外。 借贷絮语 风险系数最高的是无抵押和依靠银行贷款来偿还借款的转贷如果一笔较大的借款业务坏掉，那么，即使资金雄厚的公司，也时刻有亏本和倒闭的风险从事信贷借贷，就是经营风险资金是事业的血液借贷只能是救急不救难慈不带兵悲不借款站着借钱跪着收钱借钱还钱天经地义借款一定保证用途和安全客户的诚信忠诚是永远的话题穷人爱节约有钱人会花钱挣钱花钱是一门高深的学问 借贷的天地人借贷的道与义

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