<p class="ql-block ql-indent-1">当前，各类电信诈骗案件让人深恶痛绝，给很多人带来了大额经济损失，甚至导致一些家庭家破人亡。一些人在痛恨骗子的同时，将矛头指向这些骗子的开户银行，毕竟无论诈骗方式如何变化，无论是以对公账户诈骗还是以个人银行卡诈骗，诈骗分子要实现诈骗都必须以银行账户资金入账才能实现。作为银行的客户经理要小心了，如果在明知犯罪团伙用于违法目的情况下违规办理用于电诈及洗钱的银行对公账户，可能会涉嫌“帮助信息网络犯罪活动罪”受到刑事处罚。5月案例专刊的主题为“违规引入涉案账户”，重点介绍四个违规引入涉案账户的案例，希望各位员工引以为戒。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【案例一】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">A银行客户经理马某通过渠道关键人社区书记刘某介绍认识了某饭店老板钱某，钱某表示想到该银行办理个人借记卡，自己和其他办卡人都是个体做生意，主要做网络游戏生意，所以日结算量较大，希望办理日限额较高的借记卡。2023年2月27日至3月13日期间，客户经理马某共为钱某及其“朋友”开立32张一类卡，网银限额分别为300万或500万，其中16户被认定为电信诈骗账户。客户经理马某在未要求客户提供个体工商户营业执照或走访经营场所等核实动作情况下，即同意为客户开借记卡，未落实开户尽职调查责任；且在开户过程中未严格客户账户结算限额等审核，仅根据客户要求及简单凭证，如购买游戏截屏，即为其提供日结算额达300万元或500万元高限额借记卡，未落实开户审核责任；开卡后客户经理马某未按条线要求与客户微信建联及开通管户账户即时短信提醒，未尽到交易监测账户管理职责。客户经理马某未严格落实尽职调查、开户审核、交易监测等银行账户管理规定，导致违规引入16户电信诈骗账户，鉴于该员工日常表现良好，此前未出现违规处罚，且发现异常后按领导要求及时向公安机关报案并提供线索协助公安机关抓获主要违法犯罪嫌疑人,A银行给予马某警告处分。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【案例二】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">B银行湘府路支行的客户经理方某，在明知犯罪嫌疑人王某伦、申某注册对公账户的用途是用于电信诈骗、洗钱等犯罪活动，仍然采取不审核或者虚假审核的方式，为其非法审核办理对公账户20余套，犯罪嫌疑人方某非法审核注册的对公账户涉及全国范围内电信诈骗案件10余起，涉案金额达160余万元。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【案例三】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">C银行银迅支行营业室经理李某某，明知犯罪嫌疑人张某文等人代办的对公账户将会从事电信诈骗、洗钱等违法活动，仍然对张某文等人在该行办理对公账户的业务“开绿灯”，张某文等人在本支行顺利办理并贩卖给电信诈骗团伙获利，总共涉及60余个对公账户。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【案例四】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">D银行天心分行员工张某旭，主要负责主管商户收款码办理工作。2019年12月份以来，犯罪嫌疑人章某以为张某旭完成大额揽储任务为由，诱惑其参与到洗钱违法犯罪活动中，为其洗钱团伙提供收款账号渠道和帮助。张某旭得知犯罪嫌疑人章某所办理的企业收付款码从事赌博平台洗钱活动后，仍然为其洗钱团伙提供收款账号渠道并提供帮助，涉及20套对公账户，资金结算百余万元。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【案例启示】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">这些问题的出现可能会成为正常业务还是涉嫌犯罪的重要界限和区别:</p><p class="ql-block ql-indent-1">一是具有主观故意或者明知道对方开立的账户用于犯罪活动或者洗钱仍然为其开立银行账户提供帮助;二是在开立银行账户的过程中没有尽职尽责，而是提供了各种帮助和便利;三是在给犯罪嫌疑人开立银行账户时收取好处，是是否犯罪的另一要素。</p><p class="ql-block ql-indent-1">实际上，会不会犯罪掌握三个原则：一是了解开立银行账户的用途，如果用于违法行为则不能开立；二是对开立银行账户严格审核，尽职尽责；三是不要贪图经济利益。只要掌握了这三条，就不会犯罪。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【行内规定】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>《宁波银行员工违规失职行为处理办法》</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">第5.3.2.4第(15)项之规定：未严格落实尽职调查、开户审核、交易监测等银行账户管理规定，导致银行账户被公安机关认定为涉案账户的，给予经济处罚、警示谈话、通报批评、警告及以上处分、解除劳动合同直至开除。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>【法律小贴士】</b></p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>《中华人民共和国刑法》</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">帮助信息网络犯罪活动罪，是指自然人或者单位明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助，情节严重的行为。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照第一款的规定处罚。</p><p class="ql-block ql-indent-1"><b>常见情形：</b></p><p class="ql-block ql-indent-1">1、明知他人违法进行赌博游戏，仍为其提供玩家充值通道和支付结算业务，并按比例收取手续费的行为。</p><p class="ql-block ql-indent-1">2、行为人明知他人开办的银行卡可能用于实施电信网络诈骗等犯罪行为，仍帮助其开办银行卡这些行为比较常见，往往是违法犯罪分子要求你用自己身份证办理几张银行卡，并承诺一张银行卡支付你多少费用。</p><p class="ql-block ql-indent-1">3、行为人明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供支付结算的帮助，这里常见的是其上线实施违法犯罪行为，而你自己仍然为其提供支付结算业务。</p><p class="ql-block ql-indent-1">4、明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，比如常见的帮助微信解封行为。</p><p class="ql-block ql-indent-1">5、行为人通过租用服务器，安装偷盗软件在特定的电脑上，从而将其伪造成网吧的电脑，获取网络游戏中的特权服务，其行为违反国家规定，对计算机信息系统实施非法控制，情节严重，构成非法控制计算机信息系统罪；另一行为人明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供技术支持，情节严重，其行为构成帮助信息网络犯罪活动罪。实施这种行为的在近几年比较常见，因此而被骗的被害人也数不胜数。</p><p class="ql-block ql-indent-1" style="text-align: right;"><b>【内部刊物，请勿转载】</b></p>