医生说连花清瘟可以缓解，药卖光了！银保监主席实名建议百万医疗+重疾，你备好了吗？

林瑞东

医生说连花清瘟可以缓解，

药卖光了

医生说N95比普通口罩好，

口罩抢光了

银保监会主席实名给建议了

百万医疗+重疾险是必备，

你备了吗？

现在感染了奥密克戎去医院看病，医药费可不是国家承担了，都得自己来！

一场疫情，很多人终于明白疾病和明天真的不知道哪一个会先来。在这个意外和疾病频发的年代，抗风险的能力，才是一个家庭的底层能力，无论何时都应该为风险构筑一道防火墙。

保险虽然不能防止感染新冠，但在以下这三方面，可以给我们提供适时的帮助：

万一感染，医疗费用有兜底；

万一病重，收入损失有补偿；

万一发生医疗挤兑，可以走“特殊”就医通道。

在国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上，银保监会副主席梁涛就曾给出了专业建议：消费者可以结合自身需求和经济状况，通过购买医疗险、重大疾病保险或寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失等。

不同险种，发挥的作用是不一样的。

1、百万医疗险：

如果住院花费超过免赔额（一般是1万元），就可以直接报销。不限疾病，新冠住院也能报销；不限用药范围；保额高达百万，超过免赔额的部分100%报销。（*百万医疗险各家保险公司产品责任细节不同，具体以条款为准。）即使不考虑新冠的情况，也建议孩子和年轻人都配一份百万医疗险。一年几百块的价格，能买到上百万看病保障。

2、重疾险：

如果因为新冠导致重症，比如深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、单侧肺脏切除等，符合理赔条件，可以直接赔付保额。这笔钱是直接给到患者和家属的，病重后有段时间不能工作，几十万的保额，对于多数家庭来说也是笔可观的补偿。有些重疾险还有额外的保障，即使没有达到重症标准，也有可能拿到赔付。

3、寿险：

尽管概率极低，但最差最差的情况，如果病重后没能抢救过来，也能给家人留一笔钱。

4、中高端医疗险：

除了以上感染后的极端情况外。多数人需要面对的，是放开后可能发生的医疗挤兑问题。平时的医疗资源已经够紧张了，一旦医疗挤兑，看病难的问题可能会更严重。

特别是有老人和小孩的家庭，如果能够负担的话，建议再配一份中高端医疗险。中高端医疗险和百万医疗险最大的不同，是可以报销“特需医疗/VIP医疗”费用，甚至有些还能报销私立医院费用。相当于看病可以走“特殊通道”，不用在公立医院普通部挤着排队。还有机会享受单人间病房，就医体验会更好。

5、得过新冠，还能买保险吗？

医疗险、重疾险的健康告知中，通常会询问到是否有持续发热、肺部是否有异常症状等。新冠无症状、轻症、普通型，通常不会对身体造成特别大的伤害，在治愈后且没有留下后遗症的情况下，一般都能正常投保。如果是重型和危重型患者，特别是肺部已经产生了一定病变，被拒保的概率会比较高。

所以，我们的建议还是——

趁着健康，尽早安排保障。

毕竟医疗险、重疾险、寿险都有30天到180天的等待期，抓好时间差很关键。

如果阳了，哪些情况涉及理赔？

一是核酸阳性，但没有症状或轻微的发烧咳嗽，自己在家隔离几天就好了，没有去医院就医。目前来看大部分感染者都是上述这种情况，多数甚至连服药治疗都不需要，休息几天就好了。这种情况，是不涉及理赔的。

二是核酸阳性，并且到医院就医了，那就可以用医疗险进行报销了。

如果自费金额超过免赔额，且相关产品的免责条款里不包括新冠或传染病的话，即可报销。一般来说，门诊涉及到可以报销的产品，大部分是小额的医疗险。

三是感染情况较严重，需住院治疗的情况。如果住院治疗的自费金额超过了1万元，就可以用百万医疗险进行报销。

不过，不同产品的条款是有差异的，同样需要重点关注免责条款里是否把传染病或者新冠除外。

如果情况严重，达到了重疾险的理赔条件，例如深度昏迷。不管昏迷原因是什么，只要达到了约定的赔付要求，重疾险就可以赔付。

四是严重感染，治疗无效导致不幸身故。寿险可以进行理赔。

以上医疗保险作用只做分析，根据目前情况来看，大部分感染人群都是轻症。心态放好，及时退烧，注意休息，多喝水。总之保险只是有备无患，希望疫情早日结束。