家庭资产配置整体财富观

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　这个月是我兼职于中国太保100个月的节点，作为一名从业保险这么久的资深业务员，见识过身边很多有钱人，从曾经的辉煌走向没落，也看到过许多中产阶级因投资失误一蹶不振，也看到过还在温饱线上的贫穷人群因病致贫、因病致穷。

今天，和有缘人聊聊一个家庭的财富观，需要怎么样配置家庭财富才能做到稳健，才能永远立于不败之地。

　首先，要明确投资与理财的区别，这是每个家庭不可回避的问题。

理财，是追求时间长久的财务安排，最大底线是要保证本金安全，不能有本金损失。

投资，是追求数值快速增长的财务安排，俗话说，受益越大风险也越大，收益与风险成正比。

　　理财的几个特点大概为：

1、保守，理财是守住本金为底线。

2、有刚需，每个家庭都需要。

3、规避风险，分散投资，不要把鸡蛋放一个篮子4、技术要求低，克服自身贪婪的弱点就可以。

投资的几个特点大概有：

1、激进，以快速财富增值为目的。

2、无刚需，一个家庭，没有投资没问题。

3、迎向风险，财富集中配置，一般额度比较大，关系到家庭重大稳定。

4、技术要求高、善于利用別人弱点，都是弱肉强食。

　投资和理财与宏观经济关联度是不一样的：

理财，宏观经济对其影响小，对宏观经济反应迟纯，属于稳健型，适宜大多数普通老百姓。

投资，宏观经济对共影响大，对宏观经济反应敏感，适宜善于把握国家经济形势、先知先觉的高端人群。

　目前，投资和理财的工具也五花八门，大致有下面这些，每个工具的特点也不一样。

理财工具大致有：1、银行类定存、保本理财、私人订制，这类工具特点是安全，但收益低。相信好多人都听说过，银行是穷人补贴富人的地方。

2、债券类，包括长期国债、优质企业债券等。普通人购买不到或无法参与。

3、信托类（高浄値、家族式信托），门槛相当高，也许还有很多人没有听说过，没个几百万，门槛都进不了。

4、保险类（分红型两全保险），收益不错，稳健，生死两全，本金绝对安全，活多久、领多久。这类工具没有门槛，适合于绝大多数人群。

投资类的工具，目前大概有：

1、金融类：股栗、基金、P2P、股权投资，但这类投资是国人有目共睹的，基本都股民都成了悲催的韭菜，我也不例外，2015年股灾到前两年退出股市，巨亏100万。

2、实物类：貴金属、艺术品、不可再生資源及衍生品投资，这类投资受国家政策因素影响、个人眼光、市场因素影响大，不是每个人都能把握的。比如黄金，大家都知道能保值，能不能增值还真不好说，低的时候每克两三百，高的时候五六百，波动很大，也不适于长期持有。

3、固定资产：住房、商舗、海外置业等，十九大再次宣告，房子是拿|来住的，不是炒的，目前房地产能否再投资，全国人民好像一夜间都觉醒了，不要说投资房子能赚钱，很多时候变现都成问题了！

4、实业类：包括公司、工厂、企业，现在宏观经济一直下行，从高速发展的百分之10％以上到目前的保5％都成问题，国家体量越大增速肯定越低，这是常识性问题，再说我们普通老百姓的一般人也办不了企业、工厂、公司。

听完上述点评，相信认真看的人心中都有一杆秤了，那么多工具，其实正直适合大众的并不多。个人观点，唯有保险类比较适合大众参与。

　　为什么说保险类比较适合大众参与，也不是个人胡说八道的偏见，是综合全世界超过10万稳健家庭调查来的结论，这就是很多人知道的家庭资产标准普尔配置。

　　1、现金账户（10%）用钱方便，这些钱存银行，应付家庭日常开支。

2、杠杆账户（20%），通过购买商业保险的重疾险、意外险，抵御疾病和意外，把风险转嫁给保险公司，防止家庭返贫，保证家庭经济稳健。

3、投资账户（30%），往往高收益伴随高风险，徹利时代需要谨慎投资，甚至一个家庭不投资也可以，降低风险。

4、保值账户（40%），追求本金安全，收益稳定，适合做子女教育、养老等刚性需求，可以通过配置商业保险的年金险，安全、受益也比银行高、比不保本的理财稳健得多。

这四个账户，就像桌子四条腿，撑起我们每个家庭的重担，如果缺少任意一条腿，家庭经济将不稳固，随时有倒下可能。

　时光飞逝，前后九年时间里，陆陆续续交的保费也有六十多万了，存入的不仅仅是一笔笔保费，而是家庭稳健的一块块基石，一张张保单，其背后是高额的人身保障作为生活的坚强后盾。一家人高达1400万的意外、重疾、医疗保障，这种安全感是金钱都无法买到的！

保险改变了我家经济结构，让家庭生活更加稳健，践行着中国太保“稳健一生，追求卓越”的经营理念，确信保险会让生活更美好！