【房贷】房贷提前还款划不划算？

玥来玥美

【房贷】房贷提前还款划不划算？ 【房贷】房贷提前还款划不划算？今天的日记，写点工作上的思考。说个当下比较热门的话题吧，也许对大家有帮助。近期，提前还清房贷的事情受到很多人的关注，也有很多朋友来向我咨询，提前还房贷划不划算? 这个其实是可以比较的，从两个方面说，算算账。 1、现在投资收益与房贷利率的比较简单说，就是比较下我们理财产品的收益率与房贷利率哪个高。当前因为经济环境不是很好，投资也比较保守，会比较放放在安全的地方。有很多朋友会觉得放余额宝，收益率还不到1%，或者放银行存款，一年期不到2%，银行理财3%-4%，而自己的房贷利率5%以上。显然这种情况下提前还房贷更合适。 2、有没有其他更好的方法？除了我们现在的情况，我们也考虑有没有一种可能，可以换一种投资方式，可以获得高于房贷的回报。房贷通常来说是20年或者30年，它是一个长期的负债。那么我们按照资产负债期限匹配的原理，我们相对应的可以给它匹配一个长期的资产，看看这个长期的资产收益能不能超过房贷。其实是办法的，给大家举个例子，做个测算。 长期的安全的资产，保险是最典型的，咱们一起做一个测算。假设，我们从银行贷了200万贷款，期限是25年，也就是300期。已经还了4年，现在还剩了180万。手上现在又攒出了100万。 现在有两个选择：一个选择，还掉100万； 另一个选择，是用这100万去配置一个长期的资产。 那么要看一下是银行房贷利率高，还是这个长期资产给我们带来的收益高？ 方案一：假设用100万，提前还房贷。找网上的提前还款的计算器可以算出来，如果我们选择提前还100万，选择减少月供、期限不变。也就是在剩余的21年里，总共可以节省的利息大概61万。 方案二：假设我们把这100万投入到储蓄类保险100万，分5期投入，每年放20万。那么在第21年的时候，账户价值达到191万，也就是产生了91万的收益。 这么算下来，方案二购买储蓄保险，比方案一提前还房贷，多了30万的收益。💰💰💰还有一点，房贷期限剩余21年，那么银行其实也只能赚我们剩下21年的利息。但是，保险这个产品它是终身的，它可以持续为我们产生收益。这个利息的产生其实是可以一辈子的，而且越到后面，它的收益会越越高。比如第30年时，账户总计260万，是初始本金的2.6倍，增值了160%。我们为银行打工25年，但是保险，它可以为我们打工一辈子。什么时候不需要了，直接退保就可以。为什么会这样，它不是一个简单的4.9的利息大于3.5，就不划算的问题。常识不一定都是我们以为的那样。原因如下图： 回到最初的问题 提前还房贷划不划算？这个关键要看你把这个钱怎么利用，放到哪里。 如果用一个长期负债，匹配一个短期的资产那是很难跑赢的。但是，如果同样的给它匹配一个长期的资产，是可以跑赢的。 剩下的，就看大家如何选择。 其实大部分的家庭都是一样的，都有房贷车贷要养娃，要存钱真的很不容易。 但是选择不同，未来几十年的生活可能会有很大差距。