初识～家庭基础保障及养老规划

缘来如赐1980

　　最近给十来位亲人好友做了保单托管，发现大家买保险后，真正了解自家保单具体保障的人，不到两成。甚至身边几位好友，家里除了车险，再没任何商业保险，可见我的普及之路，任重道远，先把基础保障和养老规划简单梳理一下。

正常逻辑，家庭首先要有基础保障，再考虑中高端风险保障，就好比盖楼房，地基打扎实，才能起高楼。

基础保障篇

　　上图所示为四种基础保障，抵抗的是损失性风险。

下面来分别说明：

一、意外险～

一般推荐一年期消费型，交一年保一年，保所有因“意外”导致的伤残身故等，比如意外摔伤，猫抓狗咬…伤残保险金是按着伤残等级不同来赔付不同比例。大家可能不太了解伤残等级，举个例子，口腔损伤导致8颗牙齿脱落，或者缺失两脚趾，都是10级伤残。

特点～费用低杠杆高，抵抗高风险。

　　比如这款，每年保费不到三百元，包含普通意外100万，航空200万，猝死50万，意外医疗，意外住院津贴等

科普～猝死不算意外（医学判定是因疾病导致），所以买意外险时候要看有没有单独增加猝死这项。

市面上还有专门的老年人意外险，婴幼儿意外险，高危人群意外险等，更有针对性。

二、医疗险～

社保医疗的补充和加强，咱们都有城镇医保和新农合等，很大程度上缓解了看病支出，普通医疗费用都能付得起。不过医保报销有起付线封顶线，有自付和自费部分等，达不到全覆盖报销。一旦大风险来临时，个人花费就会是很大一块。

　　从上图中可看出，整个治疗费用里，医保报销部分只占小份额，其他的就需要商业医疗保险来补充。

　　根据不同的就医场景、保障要求、理赔范围，以及不同的预算需求等，我们可以把商业医疗险分为如下几种类型：

1）惠民保：又名“城市定制型商业医疗保险”，是一种普惠性质的商业健康险，不同省份叫法不同，比如北京叫“京惠保”，山西叫“晋惠保”……

能够有效降低居民医保目录内和目录外部分高额医疗负担，不过各有2万元共4万免赔额。

特点～价格低、门槛低、杠杆高。也是一年一交，保费大约在百元最多200元以内。不限年龄不限身体状况，特别适合老人和买不了其他商业保险的非标体，还有保险预算低的群体。

2）百万医疗险：顾名思义，就是保额可以高达百万的医疗险。社保的有效补充，可以用很少的保费，拓宽医保的保障范围，包括社保外用药、特殊门诊治疗、住院前7天后30天的门急诊治疗、质子重离子治疗等。

也是交一年保一年，一般有1万免赔额。

特点：费用低，杠杆高，覆盖范围广，需健告。对身体健康状态有要求，所以建议趁着年轻身体状态好的时候，尽早上车，才能提高后续一直可以续保的概率。保费会因年龄增长而变高，比如30岁，费用大约300元一年，40岁，是500元左右。

这是一款百万医疗详情

3）中端医疗险：最大的特点是将保障范围拓宽至公立医院的特需部和国际部（及少数私立医疗机构），部分产品也提供较为优质的绿通服务、直付服务和专家二次诊疗意见等，年度保额上限通常为100万～200万，也可附加门诊责任。

这是一款未成年人可以直接投保的儿童中端医疗险

4）高端医疗险：是可以为被保险人提供全球顶尖医疗资源与高额医疗费用报销的医疗险产品（价格也比较贵）。

高端医疗险的年赔偿限额通常为上干万，对于在地域范围内的医院中产生的绝大多数治疗费用都能做到全额赔付，同时还包含名医预约、床位预约和全球紧急救援服务等多顶增值服务。

就医服务好，省时间，适合高净值人群

三、重疾险～其实就是生病后的一种经济补偿。出险后按着保险条款约定直接赔付相应的保额，不管你看病花多少钱。

这笔钱可以让你安心养病，不用着急上班，不用担心因为养病而没有收入等影响生活品质。

　　从这张冰山图里可以看出，大病后，实际看得见的支出只是小部分，一般家庭都承受的起，但是康复期的护理，营养，误工等，可能才是更大的花销和损失，重疾险的作用就在于此。

重疾险一般选择交20年/30年，保终身，会有轻症中症重症，单次/多次赔付，分组不分组之分。

　　这是一款适合年轻人投的重疾险，性价比较高，可选30年期交。带豁免，轻症中症重症分别赔付，互不占保额，轻症中症都不分组无理赔间隔，重症分6组赔付6次基础上，60岁内出险重症，双倍保额！其中高发的三组全部都有二次赔付，也是双倍！60岁后每年还有住院津贴。

　　重疾险选择保额不同，所交保费就不同，相同保额情况下，男士费用高于女士，同时年龄越小，费用越低。

比如：都是保额30万，交20年保终身。10岁投保，保费每年大约4K左右，20年共缴费8万；而如果是40岁投保，保费每年大约是1万左右，20年共缴20万。

重疾险对身体健康有要求，如果体检报告有异常，不一定会承保，可能会部分除外或提高保额，甚至会拒保。

比如我今年投的重疾险，就是除胃部外承保。上图是保险公司给的照会。

投保时我提交了去年的体检资料，包括甲状腺囊性结节，乳腺囊性结节，胃部非萎缩性溃疡，部分腺体肠上皮化生。同时投保了三家保险公司，三家的结果里都是除外了胃部，有一家还除外了甲状腺。所以我最终在那两家只除外胃部的保险公司中选了一家。

四、定寿险～以寿命为标的的保险，保障意外和非意外的身故和全残。消费型，交一年保一年。俗称断流险。

这么说吧，相当于咱们在壮年时候，用小额保费来撬动大保额，以此来抬高自己的身价。万一出险，子女，父母可以拿到这笔钱来继续他们的生活。

适合家里有贷款，单引擎家庭，以及自己是独生子女的家庭经济支柱们。

这是一款定寿示意，我用一个家庭举例，男士41岁，女士40岁，保额都是200万。

交20年保20年，保最关键的上有老下有小的这20年，如果预算高的，可以选择保到70岁。

基础保障就先到此。

上面说了人的保障，下面来说钱的保障

养老规划篇

　　按照国际标准，早在2000年左右咱们国家就已经迈进了老龄化社会，并正在加速进入深度老龄化社会。有尊严的高品质养老，显得尤为重要。

养老金三大支柱是～

社会保障+企业年金+商业养老金

不知道大家注意到没，这两年总有一种信号～社保余额不足，其实大家可以简单计算一下，自己退休后每年能领到多少退休金。如果想保证退休后生活水平不下降，养老金替代率需要达到70%以上，而2019年数据显示咱们国家养老金替代率只有40%，也就是如果退休前工资1万元，退休后只能领到四千。

企业年金，是极少数单位才有的福利。所以有品质的老年生活，是需要我们用商业养老金来补充的，应尽早规划。

　　现在的商业养老保障主流是

年金险+增额终身寿险组合

　　年金，就是提前按期或一次性缴纳保险费，以被保险人生存为条件，从某一年龄段开始，按着合同约定，每年/每月，定时给付保险金，直至被保险人身故或保险合同终止。

以这款年金险举例：

42岁开始着手，交15年，每年8万，一共缴纳120万。假如选择保障到80岁，那么从60岁开始到79岁，每月可领八千，合每年九万多，到80岁满期时候，再一次性领取94.88万元，相当于一次性领了后面十年的生存金！一共领到284.64万。

也可以选从65开始领到85岁。

当然现在人们越来越长寿，更可以选择保障到终身的，即领取年限和寿命等长，具体看自家实际情况和需求。

　　养老年金，也可以理解为，趁着年轻收入高的时候存钱，给年老的自己花。利用保险的稳定性，保证老年时有持续的现金流。

下面来说增额终身寿险

增额终身寿，不仅是一个保额不断递增的终身寿险，其实它更一个“现金流规划工具”。

“增额”的具体表现是～在缴费期完成之后，保单的现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利进行递增，一直持续终身。增寿产品，现金价值回本快。之后，我们就可以以“减保”的名义，从这张保单中部分或者全部领取现金价值。可以年年领，也可以某几年领，用作教育金、创业金、养老金等等，形态非常灵活多变，可以满足大家在人生不同时点的现金流需求。所以，可以把它称作一个“现金流规划工具”。

　　这张图里也能看清，增寿，基本是在缴费期结束后的第二年就回本（也就是现金价值大于已交保费）。

　　增额终身寿有几大优势：

安全性，确定性（现金价值写入合同），收益稳定性（约3.5%复利递增），

灵活性（减保，贷款等）。

除了养老和投资，财富传承，债务隔离等也是很多朋友考虑储蓄险的原因。 比如有朋友想要给孩子留一笔钱，希望不管将来发生什么，这笔钱都能用在自己孩子身上，不会被别人分走。保险可以完美达成你的传承愿望。

　　在《资管新规》影响以及银行利率下行，经济衰退等大环境下，越来越多的人会选择留一部分资金来作为养老金储备和稳定型投资，保证有一个长期的源源不断的现金流。

　　最后用一张标准普尔家庭资产配置四象限图来结束。

大部分是用我的大白话在输出，希望我的朋友们能花最少的时间，来看明白这些基础保障及养老规划现金流管理等，增强家庭风险意识。

任何关于保险的问题，随时欢迎咨询我。

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