<p class="ql-block"><b style="font-size:22px;">前 瞻</b></p><p class="ql-block"><span style="font-size:15px;">每次监管新政新规的出台都意味着某类业务面临新的规范和指导，市场格局也会迎来重新洗牌，使存在违规行为或者打擦边球的机构给本就合规开展业务的机构腾出市场空间，以良币驱逐劣币的方式肃清行业风险。这也</span><span style="font-size:15px; color:rgb(1, 1, 1);">是</span><span style="font-size:15px; color:rgb(22, 126, 251);">“</span><b style="font-size:15px; color:rgb(22, 126, 251);"><u>合规创造价值</u></b><span style="font-size:15px; color:rgb(22, 126, 251);">”</span><span style="font-size:15px;">的重要体现........</span></p> <h5 style="text-align:center;"><b style="font-size:22px;">一、何为代销业务？</b></h5><p class="ql-block"><br></p><h5><span style="font-size:18px;">代销业务是指商业银行接受由金融监督管理机构依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托，在</span><b style="font-size:18px; color:rgb(255, 138, 0);">银行渠道（含营业网点和电子渠道），向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品</b><span style="font-size:18px;">的代理业务活动。</span></h5><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;"> </span><b style="font-size:20px; color:rgb(22, 126, 251);">法律责任:</b></h5><h5><span style="font-size:18px;"> 代销业务活动是一种代理行为，关于代理的法律责任在《民法典》中有明确规定：</span><u style="font-size:18px; color:rgb(155, 155, 155);">代理人知道或者应当知道代理事项违法仍然实施代理行为，或者被代理人知道或者应当知道代理人的代理行为违法未作反对表示的，被代理人和代理人应当承担连带责任。</u></h5><h5><span style="color:rgb(155, 155, 155); font-size:18px;"> </span><span style="font-size:18px;">九民会议纪要第74条：金融产品发行人、销售者</span><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">未尽适当性义务</b><span style="font-size:18px;">，导致金融消费者在购买金融产品过程中遭受损失的，金融消费者既可以请求金融产品的发行人承担赔偿责任，</span><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">也可以请求金融产品的销售者承担赔偿责任。</b></h5><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;"> </span><i style="font-size:18px; color:rgb(57, 181, 74);"> </i><i style="font-size:18px; color:rgb(1, 1, 1);"><u>简而言之，如果商业银行在销售过程中未尽适当性义务导致客户遭受损失，客户是可以请求商业银行承担赔偿责任的。</u></i></h5> <p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:22px;">二、何为适当性义务？</b></p><p class="ql-block" style="text-align:center;"><br></p> <p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:22px;">三、何为监管法规？</b></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">监管法规是针对某一领域的调整，在阶位上低于法律，规定更加具体、细腻，贴近于生产生活，也是对法律的有效补充。</p><p class="ql-block">——这也是为什么法规的数量要数倍于法律的原因。</p><p class="ql-block">很多人认为监管法规管的太多、管得太严、管得不近人情、管得令人瑟瑟发抖~</p><p class="ql-block"> 一提到监管，啊~～好烦！</p> <p class="ql-block">这其实是对监管的误解！大大的误解！监管出台数以千计的法规条文</p><p class="ql-block">是。。因为。。无。无聊吗？</p><p class="ql-block">当然不是！</p><p class="ql-block">如果各银行都能做到不忘初心、牢记使命，监管也不至于频繁的发布法规，呵护行业，呵护市场了，不是吗？</p> <h5><br></h5><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;">为什么很多法规文件的开篇都会写上：</span><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">为规范…….业务，保护客户和银行合法权益，根据@#￥%%……制定本办法。</b></h5><p class="ql-block"><br></p><h5><span style="font-size:18px;">——现在心里应该有点那个啥了吧～</span></h5><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">监管法规对业务规范的目的就是保护各方的合法权益，防范发生重大风险事件或者风险损失。</span></h5><h5><br></h5><p class="ql-block"><span style="font-size:18px;">如果规范的开展业务那就不太可能会产生纠纷，就算产生纠纷，以至于对簿公堂，也能在适用法律时，让法院清晰明了的做出公平裁判，不至于产生巨大的法律风险和声誉风险。</span></p><h5><br></h5><h5><span style="color:rgb(22, 126, 251); font-size:18px;">监管法规本是监管部门在监管过程中对行业暴露出来的问题进行总结、研究得出来的普遍适用性规定，是对银行业务进行规范、指导，避免银行出现风险事件和风险损失。</span></h5><h5><br></h5><p class="ql-block"><span style="font-size:18px;">打个比方说，销售理财产品没有双录，一旦出现纠纷，在诉讼中银行可能会面临因举证不能而导致败诉的风险！</span></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><b>So~我们是不是可以得出这样的结论：</b></p><p class="ql-block">监管法规对银行防范风险是很有帮助，很有指导意义！</p><p class="ql-block"><span style="color:rgb(1, 1, 1);">尽职尽责，依规而行，即使发生风险，监管也不会过多苛责（比如由于市场变化产生的信用风险和市场风险等），相反，存在违规违法行为，必将迎来监管大棒！</span></p><p class="ql-block"><b style="color:rgb(22, 126, 251);">对于监管法规不仅要敬畏，更重要的是领会法规精神，在监规红线内实现业务的健康持续发展。</b></p><p class="ql-block"><b style="color:rgb(22, 126, 251);">努力寻求业务发展与风险防范的平衡点，避免因过度防范风险而阻碍业务发展，也不能只求发展而轻视风险，极左极右都是不可取的！</b></p><p class="ql-block"><b style="color:rgb(255, 138, 0);"></b></p><p class="ql-block"><b style="color:rgb(237, 35, 8); font-size:22px;">Balance ！！ YYDS！</b></p> <h5 style="text-align:center;"><b style="font-size:22px;">四、代销业务法规</b></h5><p class="ql-block" style="text-align:center;"><br></p><h5><b style="font-size:18px;">目前监管发布涉及代销业务的法规主要有：</b></h5><p class="ql-block"><br></p><ul><li><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">《</b><b style="color:rgb(22, 126, 251);">关于规范商业银行代理销售业务的通知》（银监发[2016]24号，以下简称《通知》）</b></li></ul><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;">《通知》2016年出台的背景是：</span><b style="font-size:18px; color:rgb(1, 1, 1);">商业银行代理销售业务快速发展，部分商业银行出现<u>误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题</u>，为规范商业银行代理销售业务，保护投资者合法权益，促进代理销售业务健康有序发展。</b></h5><h5><br></h5><ul><li><b style="color:rgb(22, 126, 251);">《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号，以下简称“资管新规”）</b></li></ul><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;">资管新规2018年出台的背景是：</span><b style="font-size:18px; color:rgb(1, 1, 1);">全国资产管理业务快速发展，但存在部分业务发展<u>不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控</u>等问题。为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级。</b></h5> <h5><span style="font-size:18px;">上述两个法规对代销和资管业务做了详实的规定，监管意图很清晰，意在规范、指导商业银行业务发展，保护投资者权益，防范金融风险，引导社会资金流向实体经济，支持经济结构调整等等。</span></h5><p class="ql-block"><br></p><h5><span style="font-size:18px;">综合两个法规内容来看，监管法规从</span><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">内部制度、合作机构管理、产品准入、销售管理、投诉和应急处理、信息披露和保密管理</b><span style="font-size:18px;">等方面进行了全流程的规定。</span></h5> <h5><span style="font-size:18px;">监管制定规范业务类的法规，实际意义也是帮助银行筑牢风险底线，避免潜在损失的。</span></h5><h5><br></h5><h5><span style="font-size:18px;">正所谓</span><b style="font-size:18px; color:rgb(22, 126, 251);">“合规即尽责，违规便担责”</b><span style="font-size:18px;">，合规经营不是为了避免因违规而导致监管处罚，更重要的是为了防止出现重大风险事件，造成不可挽回的损失。</span></h5><h5><br></h5><h5><b style="font-size:18px; color:rgb(1, 1, 1);">都知道三道防线，而三道防线来自于监管红线，监管红线又来自于政策底线和法律底线；对于法规，不仅要知其然，还要知其所以然！如是，方能将合规文化融会贯通、落实于行！ </b></h5>