潢川农商银行普惠型小微企业贷款延期还本付息业务办理指南

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为贯彻落实党中央、国务院和中国人民银行、中国银保监会关于金融服务小微企业高质量发展的工作部署，积极帮助小微企业解决资金周转难题，有效降低小微企业融资成本，切实提升小微企业金融服务质效，结合潢川农商银行实际，现将本行普惠型小微企业“无还本续贷”业务办理指南公示如下。 本指南所称普惠型小微企业 “无还本续贷”业务，是指本行为普惠型小微企业办理的用于结清已有贷款的信贷产品。具体信贷产品有：“金燕连续贷”、“金燕帮扶贷”、“金燕纾困贷”、“金燕承接贷”。 一、适用对象
在本行有存量贷款业务的普惠型小微企业，普惠型小微企业是指授信总金额1000万元以下的小型、微型企业及个体工商户、小微企业主。
二、办理要求
办理小微企业无还本续贷业务，应遵循“规范操作，封闭运行”的原则。规范操作是要按照新发放贷款的要求，认真做好调查、审查、审批环节工作，不得简化操作程序。封闭运行是指新发放贷款直接用于偿还已有贷款。
三、适用条件
（一）向本行申请办理无还本续贷业务的小微企业，除符合信贷管理制度关于客户准入有关规定外，还需符合以下条件：
1.生产经营活动正常，无违法违规经营行为；

2.银企关系良好；
3.在全省农信社系统无表内外不良信用余额；
4.潢川农商银行规定的其他条件。
（二）小微企业以续贷贷款偿还的原贷款，应符合以下条件：
1.贷款类别为流动资金贷款；
2.借款合同为普通借款合同；
3.贷款本金未逾期，且无欠息；
4.贷款用途合规，无被挪用情况；
5.潢川农商银行规定的其他条件。
（三）小微企业续贷贷款，应符合以下条件：
1.借款合同为普通借款合同；
2.贷款金额不高于已有贷款余额；
3.贷款利率不低于同期同档次新增贷款利率；
4.贷款担保条件不低于已有贷款担保条件；
5.签订新的借款合同和担保合同；
6.贷款期限原则上不超过3年；
7.贷款五级分类最高分为关注类；
8.潢川农商银行规定的其他条件。
（四）有下列行为之一的不得办理续贷业务：
1.小微企业或其法人、实际控制人、股东存在逃废债务或恶意欠息的；

2.小微企业已资不抵债、濒临破产的；
3.续贷业务贷款不得用于从事投资、融资、典当、担保等业务的小微企业，不得用于自身或关联企业中涉及房地产等非支持实体经济领域；
4.原贷款用途存在违规情况的；
5.贷款担保已出现保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响；
6.借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全的；
7.其他法律法规、政策及本行规定的禁止办理续贷的情况。
四、办理流程
（一）客户申请。小微企业须在已有贷款到期前向承贷行社客户部门提出办理无还本续贷业务申请。
（二）资格初审。客户部门负责受理小微企业无还本续贷业务申请，对客户申请资格进行初审。通过资格初审的小微企业应向本行对公客户部门提交无还本续贷业务申请材料，包括客户基本材料、信贷业务材料、担保材料。对未通过资格初审的小微企业，本行对公客户部门应向其说明不予受理的原因。
（三）贷款调查。客户部门按照信贷业务基础操作流程，对通过资格初审的小微企业进行实地调查，撰写调查报告。调查报告要详细说明原贷款相关情况及不能按期归还的原因、办理无还本续贷的理由及风险控制措施等内容，提出明确调查意见。
（四）贷款审查。信贷管理部门对客户部门提交的无还本续贷业务资料的完整性、有效性进行审查，撰写审查报告。审查报告要重点分析无还本续贷的必要性、合规性及预期风险情况等，提出明确审查意见。
（五）贷款审议。授信业务评审委员会根据客户部门调查和信贷管理部门审查的情况，对无还本续贷业务进行审议，提交有权审批人审批。
（六）贷款审批。无还本续贷业务经有权审批人审批通过后，客户部门必须首先落实审批意见，并将落实结果提交放款中心审核。
（七）借款合同、担保合同签订。审批意见落实后，客户部门必须与申请无还本续贷业务的小微企业签订新的借款合同、担保合同。
（八）贷款出账。放款中心对无还本续贷有关合同、登记等手续审核无误后，为小微企业办理贷款发放手续。
（九）贷款归还。续贷贷款发放时必须实行全封闭运行，由临柜经办人员即时归还相对应的原欠贷款，实行无缝对接。