如何用保险来保障自己的一生

常宏心理

李蔚  高级心理保健师

大家好，我叫李蔚。今天我们一块来聊聊保险。说到保险，有些人会说保险是骗人的，之所以会这么认为，是因为社会新闻中不断地爆料出，不少的投保人，交了多年的保费，后续因不幸发生事故，结果申请理赔的时候，保险公司一味地拒付，和当时购买的时候，说的一点都不一样。后来在我详细了解了具体的保险流程后，发现很多保险公司的理赔率均在95%以上，之所以会出现不理赔的情况，均是在购买的时候，投保人对保险条款不了解，而保险专员，业务能力参差不齐，为了自己的利益，相关的保险信息对投保人告知的不明确，这种信息不对称性，造成了后续的投保人的心理不满。

保险就犹如一把双刃利剑，是用于维护一己私利还是守护重要的东西，主要在于用剑之人。

所以，提高自身的维权知识和维权技能是十分必要的。从我国范围内看，保险分为社会保险和商业保险。

其中社会保险，就是我们平时说的“社保”，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；

商业保险大致分为财产险、理财险、重疾险、医疗险、意外险和寿险。

1，商业医疗险

保险范围分为住院医疗险和门诊医疗险，主要的作用在于解决医疗费用问题，是社保的重要补充。因为社保是按比例赔付的，并且有限额。医疗险可以解决社保赔付后的剩余金额。

关于赔付方式，有的是补偿型的，就是自己先支付费用，然后再向保险公司申请赔付；有的则是直接结算，就是保险公司可以直接垫付，不用自己付钱的方式。

2，商业重疾险

这个保险的作用是收入补偿，就是解决疾病带来的主要风险以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。确诊后，保险公司会按保险合同，直接支付一笔费用，这笔费用不限于治病用，被保险人可以自由支配使用。

3，商业寿险

用于身故赔付，寿险的作用在于，防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。4，商业意外险

保障的范围是在遇到意外事故导致伤残时获得一笔赔付金，意外险的主要保障三个方面：意外身故、意外残疾、意外医疗。

5，商业财产险

主要保障因火灾或意外事故或自然灾害造成的财产损失。

6，商业理财险

市面上有各种分红险、两全险、年金险、养老金等，几乎都是采用年金险搭配万能账户的模式来进行销售的。这些均是理财险。

怎么选择保险产品？

1，购买医疗险时，首先要看是否限制医保，不限医保的医疗险比较好，特别关注下，有特殊门诊的更好。

2，购买重疾险的时候，其中保障内容中，中国保险协会指定的28种高发重大疾病，一定要在保险范围内。其次要看是否附带轻症额外赔付保障，并且要包含所有高发轻症，其中，八大高发轻症占了轻症理赔的 80% 以上。

附带轻症额外赔付保障的作用是保证自己在罹患规定的 28 种重大疾病之外的赔偿保障。

3，寿险，重点关注下免责条款的限制要求。

4，意外险的保额，一定要选择高额的。

家庭配置保险的时候，需要注意些什么？

1，因保险的种类多种多样，对于的保险费用也各不相同，家庭成员所有的年保费支出不超过家庭年收入的10%，较为合理；

2. 保险保障的原则是先大人后小孩，先保障家庭的家庭支柱地位，然后在此基础上，再保障小孩和老人的；先保额再期限，相同保费基础上，选择保额大的；

3. 购买保险时，一定要注意看保险条款中的，责任免除，保险范围，重要告知等几个重要条款；

不同人生风险相对应的保险

1，大病风险，对应的保险是百万医疗险和重疾险，防御医疗费用和生病无法工作的收入补偿；

2，意外风险，对应的就是意外险，防御各种生活中的意外；

3，早逝风险，对应的是定期寿险，不幸身故，可以赔付一大笔金额，用于家人后续的生活保障；

不同年龄阶段的家人该怎么选择保险？

1，大人，意外险+百万医疗+重疾险+定期寿险

2，孩子，意外险+百万医疗+重疾险

3，老人，意外险+百万医疗或防癌险

天雨虽宽，难润无根之草。佛法虽广，难渡无缘之人。保险虽好，不保未买之家。医生守护身体和生命，保险守护生活和希望！

中国人寿祝大家永远健康！