3.5%，长期储蓄值得考虑

钰锡（明亚保险经纪人）

　　3.5%是个怎样的存在？利率太低、随便理财都比它高、前期用钱有影响、投资收益比它强几十倍……是的，这些说的我都认可，我之前也有顾虑，因为强储太难受感觉自己生活受限制不开心，但是后来我的转变在于股票套死，如果我能抵住诱惑老老实实理财不会一分不剩；理财，如果我能费心经营和算计，把银行跑遍把日期算好也能慢慢增长；欲望，如果我能扛住买买买的冲动，我的房子可能更大一点储蓄更多几十万。以上都是来自我的感受层面。这里做一下自我画像，普通的北京大妞，按部就班的生活，不喜欢绕来绕去的事情，属于风险保守型人群，下面正式开启我对3.5%的平民理解：

我们这代初高中的时候，银行一年期定存利率可以达到10.98%，现在只有1.75%。前几年还热衷银行理财的公公，现在一怕超50万的储蓄没保障，二来收益率3.8-4%的理财产品越来越少，老人觉得要换个方法存钱了。我们站在当下看日本、台湾或者欧美这些年的利率变化发现这是一条向下的线。以台湾为例，我的朋友和我提过他买保险的经历，早年因为当时的女友做保险为了给她冲业绩所以买了几份保险，如今都已开始领钱，他当初也是无感于保险，可是现在回看他当初储蓄的钱和锁定的利率对于2021年的今天，他觉得自己这份强储是对的，因为现在台湾的预定利率仅仅2%而已，受到疫情影响经济复苏还需要时间，他不用再费心其他，只等固定日期拿钱就好。

记得田子小时候我们带他台湾自由行，在垦丁的时候孩子发烧我们赶去医院带他看病，就是很普通的医院也都会问询有无商业保险做报销，那是我在台湾第一次比较近距离接触到保险二字，当然我那时没有走心，仅仅接触而已（医疗险属于保障类保险）。跑题了说回利率，我对台湾的利率不太了解，当时转型做保险经纪人和台湾的这位朋友一起沟通过，他给我讲了很多当地银行、理财和保险的利率对比，他是很看好保险的，毕竟他已经开始获益。他说当时的台湾保险预定利率已经开始走低，但依然有民众坚持买，或者到大陆来买，还要重新申请开户等等，但是再具体的他也没有深入了解，只说大陆的利率比台湾高，综合考虑值得入手。

前两天火热的大额存单在利率走低的情况下留住一波数字3，但这能锁住几年呢？如果利率持续走低，意味着我们要付出更多努力赚钱要不无法背回消失的百分点，所以感叹一下5000万的3.5%和50万的3.5%确实不一样，利率下行真的是大势所趋，提升自己努力赚钱势在必行，3.5%的利率没有错，差在本金的体量上。我们普通人没法快速实现一桶金，但是对我们都公平的储蓄利率不能放手，3.5%是值得留住的利率。

19年4.025%的年金退市后，3.5%的增额终身寿险优势明显，作为长期储蓄中的一个选择，它这些优点值得您考虑：

1）终身锁利

比起银行三年又三年的长期储蓄计划，利率下行是不好锁定利率的，如果这笔钱您就是为了纯粹灵活使用，那银行存款具有优势。如果您是为了做一部分长期规划，为自己或者为孩子做10年以上锁利动作，可以把钱存进额增寿，3.5%的年复利持续终身，相当于存了一张终身的存单。哪怕银行存款利率降为零甚至为负，您这张保单都不会受到任何影响，所有收益写在合同里，白纸黑字明明白白。

2）绝对安全

现在银行储蓄根据《存款保险条例》，如果银行倒闭存款50万元（包括本息）以下能够全额赔偿，超过50万的部分要自担风险，而人寿保险公司破产或者倒闭了，《保险法》规定保单会被转让给其他经营状况良好的人寿保险公司，如果没有公司主动接手，银保监会指定保险公司接，维护保单利益不受损失。

3）相对灵活

银行储蓄的优势是灵活性，但如果未到取款时间提前用钱取出，利息就要按照活期计算，收益会受到损失。而增额寿可以随个人意愿减保取用，不用的钱依然在账户里继续增值，让锁定利率贯穿终身。

最后，不管考虑哪种储蓄方式，只要自己想好不后悔就行，因为收益性、灵活性、安全性没法同时拥有只能做取舍。规划是一个完整方案，只看一角很难做到规划完善，不论怎样前进不能停，我们加油💪

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