年金+万能，干货不迷路

钰锡（明亚保险经纪人）

　　储蓄型保险目前市场上比较火的类型有增额终身寿险、年金险和年金+万能险组合，看题目不难理解，今天我们拆分一下聊聊年金+万能的组合方案，去年我把万能账户做过简要的几点讲解，文末有链接可供阅读。今天我用大俗话并简明扼要的把组合中我们看不透的问题讲一讲，来上干货：

一、 第一层拆解——组合形式：主险+附加险

1、 主险：年金保险（别看花眼，它才是这份储蓄保险的主角，关乎很多利益哦～）

从保险期间分为：终身（保险贯穿被保人终身，买在谁身上谁就是被保人）和定期（保险覆盖一定期限，比如保10年、15年或保到30周岁这样的）

 从领取时间分为：快返型（保单第5年开始领钱）和约定型（约定的时间或年龄开始领钱，比如保单第10年、18周岁或60周岁开始领钱这样的）

 从领钱数额分为：确定型（合同说好每年领多少钱就是多少钱）和计算型（带分红的，合同说好的领钱数额+分红拿到的钱，分红金额不确定）

2、 附加险：万能账户（一个有机会拿到高保底利率的安全账户）

 从搭配形式分为：年金万能账户（领取万能账户的钱有一定金额限制，举例看一个条款）和寿险万能账户（领取相当于部分退保，这个也有相应的要求，看下图）

 从理解上区分：万能账户和理财账户，不能对等。

万能账户不是10万进去直接10万复利递增，有一定费用需要扣减。这种组合型方案，是年金开始领取钱的时候这笔钱不取出来可以进入万能账户里进行增值，所以想快速增值不适合，但是好在它有保底利率写进合同这是关键，因为和金融挂钩的都离不开整体经济形势，保底利率决定这个账户给你钱的底线在哪里，1.75%、2%、2.5%、3%，数字不同对自己的意义也不同。

理财账户可以快速实现金额增长，至于产品利率高低看个人风险承受能力，以及产品投资方向、渠道等，理财适合中短期规划，长期规划如果用理财实现，参考经济大环境和全球利率下行的趋势，不是优质选择，神操作者和乘风破浪者除外，这里就是普通人的小算盘经营。

二、 第二层拆解——主险的几个迷幻数字

1、 基本保额：基本保额和能领多少钱是挂钩的，计划书里都可以看到

2、 投入与产出：可以算算自己投入多少钱（所交保费的全部）和能领多少生存金（总共能拿到多少钱），在年金规划这个范围内是否划算很清楚。

3、 做什么用：目的清晰才不会买错保险，比如为了孩子的教育金，在特定年龄进行返还使用。分红型产品的设定其实是为了引导到万能账户上，毕竟主险数字不漂亮还需万能来帮衬，当然别花眼哈，漂亮晕了就忘了自己为什么要这个产品组合了……

4、 分红金额：市场上不少产品是XX年金（分红型），找我咨询过的伙伴知道我会给出几点意见，比如看上分红型的原因，对分红型可实现的判断，对分红型不透明的看法，（这里说的都是大陆公司出的分红型产品不牵扯境外，那是另一种配置需要和总体环境，今天先不聊）还有探讨双方身份和立场，剩下的就是是否参与绝对信仰的问题了

三、 第三层拆解——附加险要看到重点

1、 保底利率：这是写入合同具有法律效应的文字，它是这份账户给你带来收益的底线，实打实的东西先看清

2、 演示利率：通常用中档利率进行演示（4.5%），目前看大多数保险公司还是能较好的实现，但是保险是需要穿越时间周期的一份长远规划，那么在全球经济形势下，能否长期稳定维持4.5%真的不好说，因为经济是一体的，就目前整体下行的环境想长期逆势而为，可能还是要靠信仰支撑，这也就回到我们前面说的保底利率的重要性了

3、 有据可查：万能账户的利率公布在各家保险公司官网都可查到，相对分红险是着实透明的，从账户设立到最近一次公布我们可以动态看到该账户的曲线变化，不过有一点要提醒一下，当信仰主义刷你的时候，你查查官网上对应账户的长周期（比如10年、20年的万能账户公布利率）数字，与那句“相信我！相信公司！”是否能稳住和对的上

4、 部分费用：前面说了万能账户不是白给的账户，尤其账户前五年的资金进出是有要求的，下面我们看一个条款截图做简单了解就好

　　最后，钱才是解决问题的关键，储蓄型保险组合只是实现形式中的一种，如果选择保险请看清你觉得好和实际的好是否一样，数字的漂亮和你要的必须实现是否一致。2019年的时候我帮几个朋友做了终身年金+万能账户的搭配，当时宝妈们抢到一波好方案，那真的是个一辈子会下蛋的鸡和一个会量变的蛋的组合。在每个节点我们选好当下最棒的产品就好，在每个需求面前我们选好最满足自己的方案就好，祝大家工作愉快🎉

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