请不要错过今年6月14日之前的最后机会 - 谈谈加拿大长期护理保险

制作：陈汉君 字 奕杉

恒通金融总裁 陈汉君

请抓住最后的机会 – 申请长期护理保险

永明金融（Sun Life ）长期护理保险关闭进入倒计时，2021年6月14日之后，加拿大再也没有一家保险公司承保长期护理保险啦！最近很多得知消息的朋友向我提出许多问题，现在归纳如下：

1， 什么是长期护理保险（Long-Term Care Insurance简称LTC）？

长期护理保险是指为那些因老年、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被照顾时，保险公司支付相应的护理费用的保险，旨在帮助支付基本的生活护理及医疗护理费用，投保人在出现任何一种下述两项情况时，就会每周从保险公司拿到免税的补助费:

• 一种是身体机能上的，保险公司定义日常最基本的活动，简称Activity of Daily Life (ADL)，一共六项：洗澡，穿衣，上厕所，移动，控制大小便，吃饭。如果其中有任意两项或者以上自己不能独立完成，需要别人帮助，就可以开始理赔这个保险。

• 一种是mental health，身体机能没问题，但有认知障碍（如阿尔茨海默症，俗称老年痴呆等），需要有人随时陪护，这种也可以理赔长期护理保险。

2，加拿大 有几家保险公司提供长期护理LTC保险产品？

2012年RBC Insurance 停售、2017年Manulife停售、Desjarding insurance停售，目前只剩下Sun Life一家保险公司有这个产品，但是Sun Life也公布于2021年6月14日起停售该公司的长期护理保险，现在是最后的机会您可以拥有长期护理保险，请抓住机会，尽快办理投保长期护理保险。

3， 长期护理保险是怎样理赔的？

按周赔付，每周赔偿额最低$150，最高$2300。这个理赔的金额是可以任凭自己的意志支配使用。等待期（可选择90天或者180天）过后任然生存就可以获得理赔，第一次赔付通常包括前90天等待期的全部赔偿。赔付的时间可以有100周，150周，250周和终身发钱四种选择。

4， 需要体检吗？

这是最重要的一条，也是这个产品的一大亮点，没有体检，只有问询、见面、调阅医疗记录：申请长期护理保险，21-49岁不体检。50-69岁用电话问医疗问题，目的是检测是否会有记忆力衰退等老年痴呆前兆。70岁以上的申请人安排跟护士见面和调阅医疗记录。同时，保费对吸烟和不吸烟不做区分，所以这也应该是吸烟客户的首选。

5， 什么年龄和什么人可以购买长期护理保险？

这里有个误区，多数人以为只有老人才需要购买。实际上从21岁到80岁，都可以购买。

因为有的时候，年青人可能会因为生病或受伤（例如运动、车祸等），短期内丧失生活自理能力，这期间也可以理赔长期护理保险。而且因为保费和年龄正相关，越早购买，保费越便宜。投保人必须拥有加拿大身份（公民或永久居民），新移民登陆未满12个月不行！

6， 是否应该购买购买长期护理保险？

首先应该知道在安省的长期护理的方式和费用：

目前政府的医疗保险和私人健康保险计划并不会支付长期护理费用，尽管政府对符合条件的低收入者提供一定的家庭护理服务，但要排队等候，即使排上了，每天的服务时间太短，解决不了根本问题，加上金融危机后政府赤字巨大，老年人的可享受的这一福利也恐朝不保夕，将越来越多需要家人的帮助及照料，而步入中年的子女既要工作，又要兼顾对年迈父母及子女的照顾，分身无术，只得求助于长期私人护理，而长期私人护理费用高昂，轻易就可以把辛苦累积一生的财富耗尽。

其次是用到长期护理保险的机率有多少？

据统计数据表明加拿大人：65以上有44%的男性和72%的女性在某个时候会丧失自理能力；需要长期护理。2016年阿尔茨海默氏症协会统计，阿尔茨海默症临终护理费介于21.7万-34.1万之间。

第三 长期护理的保费和可以取得的福利是多少？保费很贵吧？

这款保险是保障型保险中性价比最高的保险，杠杆率极高！

以我们例子中60岁的先生为例， 他的年保费是$9,126.98每周领取补偿金$1,000, 一年就领到$52,000, 等于拿回他5年多的保费（52,000/$9,126.98= 5.70年 ），如果终身没有得到赔偿就将保费全部取回来，相当于存钱，只花利息的一点小钱换得一个大保障。

年轻人终身支付的总保费大概相当于一年左右的赔偿金而已。以我们例子中的30岁女士选择保费付到65岁为例， 她的年保费是$1,537.98, 每周领取补偿金$1,000, 一年就领到$52,000，等于拿回33年左右所交的保费（52,000 / 1,537.98 = 33.81年）

7，夫妻双方一起买，一人获得赔偿，另外一人无需支付保费的特点是什么？

如果一个家庭里的夫妻两个人都购买了永明人寿的长期看护保险，那么当一个人开始索赔或者过世的时候，另外一个人的保费就无需再支付了。条件是如果夫妻双方的保单同时生效10年以上，或者两个人的年龄都在86岁以上。

哪怕两个人当中有一个人买的是保证25年付清，另外一个人选择的是终身支付，如果25年支付的那位开始索赔，终身支付的那个人也可以停止支付保费。

8，保费供款的期限有几种形式吗？

受保人21-39岁之间，有两种选择，可选择供款至65岁的有限供款期或者可以供终身。

40-74之间可以选择只供款25年或者供终身。

75岁之上只能选择供终身，当然这个年纪的人供终身更划算。

另外如果夫妻双方一起买，如果配偶一方开始索赔或者过世，另外一配偶的保费就不再需要支付了。

9，赔偿金可以享用多久？

长期看护保险可以选择赔偿150个星期（大约3年），250个星期（大约5年）或者无限期的终身赔偿。这是一款可以多次赔付的保险，例如：投保人因为车祸等其他意外事故而不得不卧床休养一段时间，那么只要符合索赔要求，就可以索赔获得赔偿，赔偿期间可以不缴纳保费，等恢复健康，理赔结束，保险继续生效，只要赔偿期限没有完成，保费继续缴纳（如果还需要缴纳的话）。

10，以后钱贬值了怎么办？

可以选择抗通膨的条款，这款保险提供两种选择，一种是从开始提取之日算起，每年考虑通膨3%；一种是从投保之日算起，每年考虑通膨2%，并且从提取之日起考虑通膨3%。

11，老人家如何降低价格？

第一，可以考虑将每个星期的赔偿额降低，从1000降到750或者500，这样费用会成比例下降。

第二，可以考虑使用终身支付保费，因为一旦开始索赔保费就无需继续支付。

第三，不一定选择终身赔偿，可以选择赔偿250个星期，就是大概5年左右，这样价格也会便宜不少。

12，如果回国养老，长期看护保险可以把钱寄回国吗？

长期护理保险的赔偿条件之一是投保人在索赔的时候一定要生活在美国或者加拿大。您可以去全世界的其他地方（包括中国），只要每一次出行不超过连续的8周基，本上就是每次出行不能超过近2个月，都可以领取。如果您想长期生活在中国国内，那么保险公司是不赔偿的。如果您不确定自己将来会不会在加拿大养老的话，可以加上去世返还保费条款，这样如果您即使用不上这款保险，最后还可以把所交付的保费都拿回来。

13，听说这个产品会涨价？

是的，这是一款会涨价的保险，保险公司可以每五年调整一次保费价格，这个保险已经面世17年，过去的17年一个涨过一次保费，今年涨第二次价格。涨价是要经过保监会批准的，一般涨价幅度最多不超过15%，这个涨幅跟通货膨胀的幅度差不多，而目前加拿大护理费用的通货膨胀是永远高于我们日常生活的通货膨胀。如果担心涨价，您可以增加保证25年付清的产品条款，这样涨价的次数是有限的。

14，这么好的产品，保险公司为什么要取消？

随着新冠疫情越来越厉害，长期护理需求大幅上升，护理费用也大幅上升以及其他原因，保险公司收取的保费入不敷出，不得不停止长期护理保险的销售。

随着婴儿潮老龄化，随着寿命的延长，长期护理将被越来越多的人需求。这笔费用没有公共的医疗保险可以cover，要自掏腰包，很多人一生中都想努力赚钱，安享晚年，或给子女留下一些财产，至少是自己晚年也不想拖累子女，那么长期护理保险就是最好的给自己和子女的礼物。

当然要不要拥有长期护理保险，还要根据自己对养老护理的需求和家庭现金流安排等等因素进行综合考虑。

撰稿于2021年5月31日