重疾险，品牌以外别忽略这些

钰锡（明亚保险经纪人）

　　今年我没怎么写重疾，因为新规调整后，重疾市场还在陆续等审批逐渐上市，但是就重疾选择我谈谈自己的看法，欢迎一起探讨。

一、 可查看保险公司的年度理赔报告（比如光大永明人寿理赔年报、同方全球人寿理赔年报），里面关于高发重疾的理赔排名您有个印象就好，大数据时代下的保险公司每年都会总结，告诉我们威胁健康的高发疾病始终逃不开哪些。

二、 旧版重疾时代前25种重疾和新版重疾时代前28种重疾，占理赔数据的95%+，这些重疾的规定是由中国保险行业协会和中国医师协会统一定义规范的标准，纠正了05年爆出重疾险保死不保病的一大问题。

三、 重疾保障在国家监管下已经很稳定很正规，对于个人而言保额当属第一重要配置思考，毕竟面对不可预测的医疗费用，100万和50万对于个人与家庭的支持明显不同。

四、 病种数量不能做第一参考，因为各家保险公司都按规定执行前28种疾病理赔标准，极大风险已经覆盖，余下的有些是疾病拆分显示数量多，您知晓便可不必费神深究。

五、 别执着于完美的产品，市场上只有更符合个人需求的产品和更优质的保障计划，不存在“不被超越的完美产品”，这里不赘述了毕竟卖瓜的典故我们都知道。

六、 新版重疾轻症赔付比例已统一规范，轻症30%比例意味着重疾50万基础保额，轻症可获赔15万。中症赔付比例没有特别受限。延续旧版保障，有些产品在规定年龄前可享受额外赔付保障，在一定基础上提高了赔付金额。

七、 高发轻症对应的是重疾高发疾病，目前新版很多产品保障覆盖较好，尤其是银保监会对轻度恶性肿瘤、不典型心梗和轻度脑中风做了规定，保障有监管机构审查我们放宽心就好。

八、 身故责任的分离延续旧版重疾的灵活性，有些产品对于身故责任作为可选项使疾病赔付的杠杆变大。是不是不加身故责任就是极品呢？不尽然，如果遇到突发情况（比如猝死、新冠、脑中风后遗症这类情况）不符合重疾理赔标准的离开，有一份身故责任也是最后的保障。

九、 保障的二次赔付，关于恶性肿瘤、心、脑血管的二次赔付，多数作为可选保障，在这三方面加大保障力度，如果保费支出允许或者有这三方面的家族史，建议加上让自己和家人更放心。

十、 少儿高发疾病额外赔付，因为儿童高发疾病通常比较凶险，治疗费用也比较高（比如少儿白血病），这项责任如果有建议搭配，或者做产品组合，将孩子的保障提升到200万，最少也要100万级别，保障要发挥其真正的意义而非简单保障二字。

十一、 等待期的时间和定义，从时间维度讲90天等待期更优于180天等待期的产品。从定义上看，初次确诊对我们的保障更有利，毕竟发病到确诊有时间间隔，这就给我们争取了一定时间躲过等待期。

十二、 保费豁免责任，通常被保险人购买重疾时会免费自带豁免责任，也就是不幸罹患轻、中、重疾病时，保险公司可以将后期未付保费免除，以减轻被保险人的经济负担同时还能享有保障，这项责任市场大部分是免费提供的。而投保人若想有此保障需要自行付费。

十三、 保障期限，通常我们选择保障终身，这样比较有安全感，市场推出的定期保障满足不同保障需求，不论是经济方面还是方案需要又或者搭配组合，灵活的选择更能贴合个人需求。

十四、 身体状况决定挑选范围，如果身体健康可选产品相当丰富，性价比的天平真的偏爱健康体。如果身体有异常可选范围变窄，面对核保意见，尽量多投几家找到最友善的核保意见再做考虑，能配置尽量早些配置，保费随年龄上涨都是次要，主要是身体健康在体检数据面前不遂人愿。保险公司的考量在未来，和临床医生着眼点不同，别混淆也别执着，毕竟真有问题时医生也等着你的钱才能治病。

十五、 选择相对中立客观的保险经纪人服务更省心，毕竟她不会灌输给你某某品牌最好最棒最高端，而是关心你需要什么保障更好更优更贴心。

最后附上明亚医疗险理赔大数据 结合重疾保障、医保打底，商业医疗险不容忽视，希望大家在考虑保障时能避开华丽的宣传，携手经纪人找到属于您的最佳方案🌷

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