现代养老居住方式

花木兰

　　老了住哪？现代社会提供的选项很多，而不同的居住方式带来的养老支出差异巨大。我们分别来看一下。

一、居家养老：多数人想要，但难以持续

以前“多子多福”的时代，绝大多数人都是在家养老，住自己家花费就很低，身体不好也有儿女照顾，居住方面就不需要单独花钱。这是最经济的一种方式。

现在90%的老人仍然首选居家养老，这样可以有属于自己的空间，自己说了算，相对比较自由，这也是它的一个优势。但是若想居家养老，二者必居其一：第一，你自己身体好，能照顾好自己；第二，你照顾不了自己，但有人来照顾你，子女负责照顾或请人上门。但是在“少子化”时代，目前大量老人在家处于“空巢”的状态，没有年轻人在身边陪伴，一旦身体不好又没人照料，就不可持续。这是居家养老最大的痛点。根据国家卫生健康委员会的统计数据，“空巢老人”约占老人总数的一半。

为什么这么多老人“空巢”？会遇到什么问题？这篇《当独生·子女遇上“空巢老人”》的报道进行了深入的分析。由于出国留学、异地求学或工作等原因，不少独生子女的父母早在四五十岁就开始经历家庭“空巢”。过去是因子女成家立业而空巢，现在变为因子女异地求学或工作而“空巢”。随着独生子女的父母年龄不断增大，这份孤单就变成了不便。倒三角的年龄结构，最终形成了养老倒挂现象。与多子女家庭养老相比，独生子女家庭将遭遇更大的养老困境。“我现在一是担心父母生病了怎么办？二是父母不能动了之后，公立养老机构住不进去，民营养老院又住不起怎么办？”一位受访的年轻人说道。

《父亲躺在地上，儿女在通讯录里……》2017年的老人节，朋友圈被这篇公众号文章刷屏了。65 岁的朱阿姨一个人照顾瘫痪在床的丈夫已经五年了，唯独没有想过丈夫会在深夜两点多的时候掉到地上。女儿远在成都，亲戚和朋友这个时间都在熟睡，坚强了一辈子的朱阿姨在那一刻抱着丈夫哭了。最后朱阿姨跑到楼下央求两名保安，一再保证即使出了问题也和人家没有关系，两位保安才上楼帮忙把老伴搬到了床上。“我最无助的时候，你爸躺在地上，你在通讯录里。”朱阿姨的遭遇经报道后，老两口的无奈与悲情引发了不少人的情感共鸣。在经济市场化、人口流动化的当下，许多子女都和父母山水相隔，当“空巢老人”需要子女的安慰、关心和帮助的时候，远在千里之外的子女并不知道父母的痛苦，而习惯报喜不报忧，不愿意让子女担心的“空巢老人”，即使生活不如意、不快乐也不愿意打扰通讯录里的孩子……“空巢老人”遇到的缺乏生活照料、看病难、缺少精神慰藉等苦楚，不仅是一个家庭的无奈与无助，更是一个不容忽视的社会问题。

而“空巢老人”最危险的状态是老人一个人独居。前文中我们曾提到，中国四成高龄老人(80岁以上)是独居的。随着独居老人的增多，像这种老人离世多日，子女却毫不知情的悲剧经常见诸报端。

寿命不断延长，老龄化不断加深，我国将出现大量高龄、失能、“空巢老人”。以居家养老为主的传统养老模式面临巨大的挑战。

二、社区养老：比较经济，但只能是过渡方式

社区养老，就是由社区提供服务，适合目前还能动，没有大病、失能的老人。它可以作为能够完全自理和完全需要照护之间的 一种过渡养老方式，优势是成本较低、不离开家，目前包括社区上门服务和托老所两种形式。

1. 社区上门服务

社区上门服务的内容广泛，例如由社区兴办助老食堂，为行动不便的老人提供上门服务，它带有一定的公益福利性质，价格比较低廉。有的社区还利用现代科技手段，打造在家智慧养老平台，能监测到老人在家时的身体状况等，安全系数提高了很多，这也为去不了养老院的老人提供了很大的便利。

2. 托老所

白天去托老所，晚上回自己家。可以很好地解决老人孤单、在家不安全等问题。

三、养老院：最完善的方式，想住进去不易

养老院是专门提供养老服务的专业机构，不仅有日常生活照料，当老人有病、失能时，还可以提供医护服务，所以它是“少子化”时代，最具可持续性的方式。但是，相比居家养老和社区养老，住养老院会有较高的、持续的费用支出，对经济能力有较高的要求。目前的养老机构主要有以下三种类型。

1. 公立养老院

如果不能在家养老，很多人自然会想到去养老院，而且首选优质的公立养老院，为什么？因为它的管理比较规范，更重要的是价格相对便宜。但现在最大的问题不是您想不想去，而是您有没有机会去。养老院床位稀缺、一床难求是最大痛点。很多地区要排10年、20年，最夸张的要100年才能排上。

2. 私立养老院

私立养老院各种档次的都有，有的像星级酒店，有的像暗房( 10平方米住2人)，您想住哪个？当然是条件好的。条件好的能好到什么程度？有私人医生、特供食品、康复训练活动，集养、护、医、康于一体……高大上吧？但是不便宜哦!

现实的矛盾是公立养老院难进，私立养老院太贵。整个社会养老设施与服务远远滞后于老龄化速度。等到我们退休的时候，这一切能否得到切实改观，还是个未知数。但是，期望养老院花很少钱就住得起，会是很不切实的想法。

3. 高端养老社区

近年来，随着中国双高人群(高收入、高净值)的不断壮大，专业化的高端养老社区正在兴起。例如很多保险公司兴建的医养结合的养老社区，正在成为很多高端客户养老的理想之选。因为面向高端，所以一般价格不菲(北京一养老项目每月人住费用1万元到4万元不等)，且人住资格跟大额保单销售绑定。但是，考虑到大量高收人、高净值人士即将或正在迈人退休行列，而优质养老资源(床位)供给有限，可能会出现长期稀缺的局面(如同大城市的车位)，如果经济实力允许，现在先通过购买保单实现占位，笔者个人认为还是有很大必要的。

总之，无论如何，我们要做好两手准备，身体好时可以在家养老，等上了年纪，需要人长期照顾时，又有经济条件，我们就去住养老院。

4.养老院：准备多少钱才够？

住养老院这笔账应该怎么算呢？准备多少才够用？让我们结合案例计算说明。

一旦住进养老院，所需花费跟基本消费支出的性质类似，也是一种“持续终身、刚性递增”的支出，并且是在基本生活之上增加的一种负担，所以，仅靠我们前面计算和准备的基本生活费很难满足，必须做单独预算和准备。举个例子：刘先生现在45岁，打算75岁时跟太太一起去住养老院，按预期寿命95岁算，需要住21年。他们看中了一个高端养老社区的户型，目前每月的费用为2万元(含2人的居住费、服务费)，他们打算60岁前攒够一笔钱，用它来支付75岁后去住养老院的费用，在假设投资收益率为4.5%，通货膨胀率为3.5%的前提下，60岁前每年要存多少钱才够住到95岁用？经过计算，答案是每年大约要存31.7万元。

选择什么工具呢？跟基本生活要求一样，也需要一笔确保能够持续终身、刚性递增的现金流，所以商业养老保险仍然是最佳的选择。此外，住房反向抵押式养老、养老型基金可以作为补充。