福建龙岩分行典型案例警示教育——警惕“过度服务”严防代客操作篇

美友109472473

（一）“违规代客操作”典型案例 1.甘某，某支行客户经理，2016年3月，为提高网点对账回收率，代保管客户企业网银盾97个，并代客办理对账业务。甘某被给予留用察看处分。该支行行长因负管理责任，被给予警告处分。 2.邱某，某分行网点负责人，2013年至2014年期间代客办理支付结算业务，其个人账户多次收到某贷款客户法定代表人王某转入的资金共计76.5万元，其中部分资金由邱某代该贷款客户转账给工程承包人员用于支付工程材料款。邱某被给予撤职处分。 3.某支行，2016年4月6日为某企业代办单位结算卡挂失销卡、注销账单自助系统和解除一户通签约业务，同时代客户签名确认并进行系统授权。该支行经办客户经理王某、罗某被给予记过处分；产品销售经理李某被给予警告处分；副行长明某因违规进行系统授权和负管理责任，被给予警告处分。 4.林某，某分行网点负责人，2016年2月，根据客户要求，代客使用支付密码器编制支付密码，并将支付密码填入支票。客户办完转账业务后，林某还代客保管支付密码器。林某被给予警告处分。  （二）违规代客行为常见的刑事风险 1.挪用资金。员工通过代客办理业务，可能逐步掌握大量客户资源及某些账户的具体信息(譬如某些客户的身体状况、家庭状况、存款时长)，长此以往，可能会产生职务侵占或挪用资金等刑事风险。 2.洗钱。根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》，商业银行应当对办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别。代客办理业务可能会导致办理该笔业务的真实客户身份无法得到识别，大额资金交易监控落空，如无法证明代客行为系基于过失，员工或者银行可能会被监管机构怀疑参与洗钱。 3.掩饰、隐瞒犯罪所得。在比较特殊的情况下，银行员工为了吸引或者留住重要客户，可能会对部分具有巨额资产的客户开“绿色通道”，包括但不限于用员工自己的名义为客户开户。这类行为风险更大，基于客户资金来源的不同，可能涉嫌洗钱，也可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。 （三）违规代客的原因 1.熟人意识。部分银行员工的亲有或有从事投资行为或者经商活动，认为亲友必然会“互相关照”，不会出现纠纷。 2.轻视合规。部分员工对代客行为的风险没有充分认识，对企业合规、行业合规缺乏应有的重视。 3.追逐利益。部分员工为维系客户，多得绩效、手续费或者其他好处，自愿冒风险，甚至不惜影响其他人乃至银行的长期利益，置自己及单位的安危于不顾。 4.缺乏知识。员工学习行业法律法规的投入不够，实际上大量文件中都有禁止代客行为的规定，各类裁判文书网站和新闻媒体中也会上传相关案例，这些都是很好的风险警示。譬如我行《员工行为禁止规定》第九条基本类禁止规定，“严禁违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、U盾、贵金属等重要资料和贵重物品”。  5.盲从领导。如员工在办理业务的过程中不是以文件制度要求为依据，而是以领导意志为上，将很容易触犯红线而不自知。但领导也要知道，下属出事，不一定不会揪出自己。所以最好一开始就不要触犯红线，无论是谁具体地来实施违规行为。 （四）违规代客交易风险防范措施 1.强化合规教育。加强对《员工行为禁止规定》、《员工违规行为处理规定》、《刑法修正案》等规定及相关制度文件的学习，并结合案例宣讲等手段，帮助员工准确把握违规代客交易表现形式，提高员工预防风险的能力。 2.认真落实案件风险排查。严格落实排查职责，避免排查流于形式，要综合运用客户回访、现场检查、抽看监控录像等方式，依托各专业监测系统重点监测客户大额资金异常变动、理财产品即买即撤等异常交易行为，监测分析在银行办公电脑上登录客户网银等异常登录行为，防范和化解员工代客保管、代客操作、“飞单”销售等案件风险。 3.强化员工异常行为排查。落实好“格长负责制”，强化网格化管控，智能化排查，对全行员工实施网格化管理，以信息系统作支撑，对员工异常行为实行智能化排查。格长要对格员行为进行观察、了解，核实并确认其在工作表现、社会活动、投资消费等方面中的异常行为，早发现、早处置，遏制异常行为演化为违规行为、违法犯罪，保护员工职业生涯安全。 4.加强营业办公场所管理。定期巡查营业场所及周边，防范外来人员在我行办公场所驻点营销，加强理财室、客户经理办公室管理，做到人离落锁，严防无关人员私自进入。