澳洲公共健康保险Medicare与私人保险

Susan

Medicare公共健康保险 vs 私人保险Medicare即澳大利亚全民公立健康保险计划。它保证所有澳大利亚人(和协议国的海外游客)都能以低廉或免费的价格获得一系列的医疗保健服务的，包括：★ 由全科医生、专科医生和其他卫生专业人员提供的医疗服务★ 住院治疗★ 处方药医疗保险报销费用列表 (MBS－Medical Benefits Schedule)列出了医疗保险所涵盖的医疗保健服务。 在看医生或做检查项目时，我们经常会听到一个词 item number，指的是每项医疗服务都有一个特定编码。保险公司则按照之前提到的MBS规定的每项服务标准费用的不同比例支付报销金额，差价部分需要患者自己支出。如下图所示：心理治疗50分钟的特定编码为80110，报销费用为$101.35，2019年7月的补助为$85.15。*图片来源 APS Australia Psychological Society 有Medicare就全免费吗？不是的。澳洲的医生和诊所拥有自主收费权。当收费高于Medicare的补助标准时，差价需要患者自行承担。我们常看到一些家庭医生打出Bulk Bill的招牌，则意味着医生的收费即为大家可报销费用，相当于免费。同样，很多化验诊所也有此类服务，在家庭医生开出化验单时大家可向家庭医生咨询要求以获得更优惠的服务。几个化验诊所:QML PathologySullivan Nicolaides PathologyMater Pathology相较而言，绝大多数专科医生的收费均高于Medicare可报销金额，则意味着患者需要承担gap差额的费用。有些医疗服务并不在Medicare全民医保的保障范围之内，其中包括:牙科检查和治疗海外就医治疗非急需/整容手术非临床必需的医疗服务和医院服务大多数物理治疗智能疗法心理治疗脊椎按摩治疗针灸治疗镜框眼镜和隐形眼镜的配镜费用助听器费用私人保险旨在为投保人支付公共健康保险不包括的医疗费用，或需要在私人医疗系统中治疗的健康问题。私人健康保险一般分为两个主要领域:医院保险和一般(额外)治疗。根据你住在哪个州或地区，救护车保险也可能是私保包含的第三个领域。下图为各州最新的救护车花费，我们可以看到除昆州和塔州以外，绝大多数州的救护车费用在$1000左右。澳大利亚健保系统可能是全世界最高效的之一，10%GDP用在健保。数据显示，2020年44％的澳大利亚人拥有包括hospital cover在内的私人医院保险， 53%拥有extra cover眼睛之类的其它私人保险。全澳洲40%的医疗程序是在私人医院中完成的。 不同签证类别适用的不同私人保险我们必须购买私人保险吗？这首先取决于你是谁。01 | 海外学生签证澳洲法律规定投保OSHC是签发学生签证的必要条件，未投保OSHC的国际学生将无法获得签证。国际学生不享有澳洲居民的公共医疗保险制度（Medicare），因此若没有购买OSHC保险，国际学生生病时可能要支付巨额医疗费。目前提供OSHC的保险公司主要有：Medibank、Bupa、NIB、AHM和Allianz（Worldcare）。每年$500～$600起，不同公司和不同保险项目价格不同。OSHC可以报销哪些项目？医院医疗服务根据MBS 100%报销（住院、手术）；全科医生或专科医生的问诊费、医疗检查费根据MBS 85%-100%；公立医院病房和私立医院病房住院（只包括与保险公司有合同协议的医院）；PBS药物福利计划中的处方药报销（限额）救护车服务02 | 工作签证Oversea Visitors Health Cover（简称OVHC）,也称为Graduate visa insurance，是给来澳洲工作人士或学生毕业后申请临时工作签证时提供的健康保险。在申请工作签证时，移民局会要求申请人必须提交购买保险的证据。澳大利亚移民局要求所有工作签证持有人在签证有效期间，必须持有OVHC。保险公司一般会给申请人暂设一个工签保险的开始日期，在申请人预付保费后，即可提供移民局所需的保险证明文件。待申请人的工作签证下签之后，再按其要求把保险的最终开始时间换到下签时间。OVHC和OSHC包含的内容基本相同，一样会有全科、专科医生问诊费用，化验检查、超声波和药费的报销。但同时考虑到工作签证保险人群的更多需求，保险公司提供更高级别的访客保险，如Premium Visitor Insurance, 比较适用计划在澳洲怀孕或对手术等医疗服务要求较高的群体。03 | 旅游签证基本旅游签证保险 Standard visitor cover针对600、601旅游/探亲签证人士的保险，部分拿590陪读签证的父母也可以买同类保险。这类签证的保险与学生签和工签保险大同小异，既包含住院费用，也包含问诊、化验检查和药物的费用。但由于该签证只允许持签人短期在澳停留，也不能从事任何工作，所以在住院手术方面少一些项目。无论去公立还是私立医院，白内障、换关节手术、怀孕和试管婴儿、整容类手术、肾衰竭和缩胃手术都无法报销。对心脏类手术，私保一般也只支付小部分的费用。但急救车服务一样是无上限的。值得注意的是，这类签证在申请时，移民局一般不会提出需要保险凭证。但一些新移民的父母在申请三年到五年多次往返600签证时，移民局往往会要求申请人经过体检，并出具保险文件。保险公司同样会在预付保险费用后，为申请人提供保险证明文件。虽然在下签后，持签人可以随时联系保险公司取消保险，退回剩余天数的保费，但有份保险还是很重要的。小编身边的朋友，就曾经因为家人来澳旅游时突发阑尾炎，刷爆了额度三万澳币的信用卡。04 | PR永久居民签证和公民（包括父母移民永居签证）对于澳洲本地的永久居民和公民，政府并不会强制购买私人保险，但会恩威并济，鼓励你购买。 私人保险的优点和缺点接下来我们会从保险公司、税务、补助和医疗程序四个角度，来分析是否有必要购买私人保险。01 | 保险公司 — LHC终身健康保险(Lifetime Health Cover)是一项政府倡议，鼓励您在年轻时购买并保持私人医院保险。如果你在31周岁之后才加入私人医疗保险，那么需要支付额外的保险费。在30岁之后，每增加一岁，你的私人医疗保险中的医院保险费（Hospital cover）要相应2%，最多增加到70% 。如果不想支付LHC,就需要在LHC期限（31岁生日后的7月1日）之内购买hospital cover。举例说明如果你等到60岁开始买私保，之后的10年里，每年需多支付60%LHC，即如正常保费为$100每月，则你支付$160每月，即一共多付(160-100)*12*10=$7200。可以应用的最大负载为70%。一旦你已经支付了LHC10年的连续保险金，你将不再需要支付罚金。这时候你可能会问，那我在31岁以后才拿到PR呢？对于年龄超过31岁的新移民（包括父母移民），只要在申请Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险，就可以免交罚金。注意这里的12个月是从你注册申请Medicare的时间开始算，不是拿到PR的时间，也不是登陆激活PR的时间。所以，对于年龄超过31岁的新移民，如果短登后不准备长待，建议先不要办理Medicare，以免日后需要买私保时被收罚金。享有澳洲居民的公共医疗保险制度（Medicare），因此若没有购买OSHC保险，国际学生生病时可能要支付巨额医疗费。另外，Hospital Cover购买后最多可以停1094天，也就是有三年的时间可以停买这个保险，超过三年就需要交LHC。如果需要离境，比如回国连个月，可以跟保险公司申请两个月的延期suspension，这两个月是可以不算在1094天内的。各保险公司对于suspension能申请的最长时间有不同的规定。02 | 税局 — Medical Levy Surcharge购买私人保险可以帮助避免医疗保险税附加费。大多数澳大利亚人支付医疗保险税是应税收入的2%,但是如果你的个人年收入超过$90,000或家庭年收入超过$180,000的,不购买私人保险，税务局会向您征收总收入最低1%起（即$900起)的上的医疗保险税附加费。如果你的收入较高，购买私人健康保险通常比支付额外的附加费便宜。小贴士:澳洲政府对于普通纳税人，会征收两笔医疗附加税。1. medicare levy，每个纳税人都要交，总收入的2%。2. medicare surcharge，年收入超过9w，并且没有购买私人医疗保险的人，税率1-1.5%。澳洲总体上，税收是很高的。 03 | 政府 — 补助 rebate私人保险补助是政府替你支付部分的私人健康保险费,通过报税的方式退到你的手里。一般拿到Medicare的纳税人或多或少的收到政府补助，补助的多少是由收入决定的。如果你有较高的收入，你的退税权利可能会减少，或者你可能根本没有资格获得任何退税。65岁以上的长者可享受更多的私保退还款有过自己报税经历的读者应该会注意到，在mygov的报税系统里，有一项是专门给Private Health Insurance的。如果在会计报税的话也很简单，只需进入保险公司个人账户的页面，下载tax statement交给会计即可。2020年4月1日至2021年3月31日补助标准*图片来源choice.com.au 04 | 医疗程序角度看私人保险的好处避免排队：私人保险的最大好处之一，是你可以经常跳过治疗的等待名单，这对正在接受选择性手术(比如白内障，髋关节或膝关节置换手术)的患者尤其有帮助，因为这些手术通常需要很长时间等待。以白内障手术为例：公立医院要等三年左右才能排到，私立医院当周就可以做。在如今新冠肺炎蔓延的情况下，公立医院都作为治疗COVID的定点医院，很多慢性病的手术都推迟计划，有的甚至推迟长达2年之久。选医生：许多私人保险允许会员选择自己喜欢的医生或外科医生进行手术(视情况而定)。在公共系统中，执行手术的主治医生和麻醉师是那个时候正好值班的人，甚至有可能是实习医生。私人病房：私人保险的另一大好处是可以选择在私人病房接受治疗。在公共系统中，你经常会发现自己和四到六个人共享病房，家人也往往不被允许陪夜。而私人会员可申请私人病房。如果你正在生孩子，你和你的伴侣有更好的机会得到一个单独的房间，甚至可以申请双人床。住院以外的其他医疗服务: 前文我们可以看到，其他的很多医疗服务，比如牙科、眼科、脊椎指压治疗和理疗，都不在Medicare的报销范围。如果你没有额外的私人保险，请医生或理疗师会很贵。*图片来源：Westmead Private Hospital 同样以白内障手术为例：如果没有私人保险，又不想排队三年而选择在私立医院处做，手术费是$4000起,再加上动辄几千每天的住院费；有私人保险的话，报销后自费最多不会超过$1000；如果你买的保险等级高，则有可能最后一分也不用掏。私人保险一般多少钱？私人保险一般分为医院保险hospital cover和除了住院外的其它医疗服务extra cover，包括不同额度报销配眼镜，看牙医，按摩，针灸等不同服务。最基础的医院保险一般$70/月起，加上不同的extra$30/月起。根据不同的保险范围，你可能每年要支付一两千澳元的保险费，而且费用每年都在上涨。例如，联邦政府2019年宣布保险业平均价格涨幅为3.25%，这实际上是18年来的最低年涨幅。加入私人保险后，所有项目能马上免费吗？不是的。通常，私人保险都有一个基础的自付额度，根据不同的保单，每年对于不同的extra也有额度限制。所以你仍然可能需要支付一笔钱 — 尽管可能比你没有保险时支付的要少的多。毕竟，即使是最全面的政策也可能不能涵盖所有类型的治疗或程序。其次，私人保险的等待期问题，这其实是很多保险人最在意的部分。等待期指的是一般对于任何意外发生后的手术，可以直接去私立医院，无需等待期。如果是病史相关（pre－existing condition），等待期从2个月到12个月不等，特殊疾病甚至更多。例如，私人保险有关怀孕的保险理赔通常为12个月，也就意味着最早需要在购买私人保险三个月左右以后怀孕，才能确保私人保险能报销小孩在私立医院出生的住院费用。*澳洲人附加保险费都花在了哪些项目上图片来源iSelect 保险公司的推荐和比价现在全澳共有38家注册的私人保险公司，26家是所有人都可以购买，12家只有特定人群可以购买。其中Bupa和Medibank两家的市场占有率分别为26.9%，HCF 为10.4%, NIB为 8.3%, HBF为8%，其他公司市场占有率均小于3%。与我们把保险业认做暴利行业的固有观念不同，2020年全行业1-6月保费收入共249亿澳元，赔付217亿澳元，除去各项管理和运营费用management expenses，包括员工工，共约23亿澳元，净利润只有 net margin 2.8%。澳洲的市场相对透明，政府鼓励消费者货比三家。那么我们在购买私人保险前也需要好好比较一下。下面几个网站都可以比较私人保险，可供比较的条目也非常具体，我们可以根据个人的生活习惯，家庭病史和需求选择最适合自己的私人保险公司和类别。Canster 这家以投资理财类为主，可以比较银行账户，贷款，各种保险，提供专家评级，可自行在侧边栏进行筛选，直接查看每个套餐的细节等。Choice 可对比主要保险公司和套餐，也有具体套餐政策的细节对比。但只能单独对比亿元保险与附加保险，无法对比综合保险。iSelect 可以比较各种保险，包括OSHC、私人医疗保险、宠物医疗保险、人身保险等等。缺点是显示结果前往往需要填写手机号，没过多久可能会有个电话打来问你需不需要帮助，但也不会一直骚扰，你只要明确拒绝后不会再打来。其他还有Compare the market，health insurance comparision等。举例说明以一对30岁未生育，个人年收入$9万以下，家庭年收入$18万以下，居住在NSW 的PR小 Couple为例。单单Bupa为Couple准备的包含hospital和extra的套餐就有46种，可以满足各种不同的需求。细节太多不一一讨论，暂且选取3种最有代表性的套餐进行比较。注：价格已包含2%的年龄折扣和年收入相应的Base Tier政府。保险的购买，更换和退保流程选定好保险公司后，可以现场去门店购买，也可以上网将相关信息发邮件给保险顾问，确定保单内容后顾问会电话你，提供信用卡信息并授权支付保费。 注：价格已包含2%的年龄折扣和年收入相应的Base Tier政府。保险的购买，更换和退保流程选定好保险公司后，可以现场去门店购买，也可以上网将相关信息发邮件给保险顾问，确定保单内容后顾问会电话你，提供信用卡信息并授权支付保费。因为疫情影响或其他原因提前毕业回国的同学，也可以登录你们的保险公司官网，选择cancel cover的选项，填写退保理由和退款账户信息后提交申请。请注意，电子申请表格签名部分工作人员要求：必须手写签字。建议把表格打印出来填写，填好后扫描。之后保险公司会给你发email告知收到申请并请你提交相关证明，如学校完成信或回国机票行程单。保险公司在和学校核实你的情况后，会通知你能退多少钱。最后耐心等待退款到账即可。另外，之前提到每年4月1日，私人保险费都会上涨，这是一个检查你的保险费用是否与回报相称的好机会。如果选择更换到其他保险公司，新客户有可能会得到等待期豁免 waiting period wavier，免费周期 free weeks和礼物卡 bonus card。不同的保险公司也会时不时出台一些优惠活动，比如六个星期免费和指定extra豁免2-6个月的等待期。有些医疗保险会给忠诚度奖金loyalty bonus，如果更换到新的保险公司，则会损失这些奖金。但无论怎样，要学会多与保险公司谈判，时刻关注新的优惠。疫情期间私人保险公司的政策支持今年受到新冠疫情的影响，各大保险公司都推迟了上涨保费的时间。同时推出了Coronavirus hardship support：收入受到影响的家庭，可以申请三个月的暂定suspend.保险公司也可能会提供免一个月保费等其他支持。总结回到最开始的问题，后疫情时代，私人保险值得买吗？简短的回答是:视情况而定。要回答这个问题并不容易，因为这取决于你需要什么和想要什么。有些人可以从私人保险中获益，而另一些人可能暂时不需要。如果你决定购买私人医疗保险，不要忘记每年回顾一下你的保单，思考一下你的需求是否有变化，以确保它仍然适合你当下的情况。