百万医疗险真的有用吗？

王伟

答案是肯定有用。花小钱就能转移大病风险，你说百万医疗到底有没有用呢？百万医疗险可以说是最实用的保险了，低保费高保额，最好是人手一份的。但目前市面上的百万医疗险很多，产品良莠不齐，如何才能选到适合自己的好产品呢？ <h2>一、如何选择适合自己的百万医疗险？</h2>医疗险的健康告知通常比较严格，身体有点小毛病或曾患过健康告知中规定的疾病，可能就会被拒保。在这里必须要提醒大家的是：购买保险一定要符合健康告知才能买，很多人不清楚这一点，没有看健康告知条款直接购买，或因为不靠谱的保险销售恶意引导而购买，就会导致后续理赔出险拒赔的情况。身体有点小毛病想要购买医疗险，建议可以优先选择带智能核保的产品，或通过线上平台做预核保，如果能够通过健康告知再进行购买。而身体状况良好的情况下选择医疗险则主要看以下三点： 1、保障规则与保障责任分析保障责任可以从四个方面来看：<ul class="ql-block"><li>门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。</li><li>单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；</li><li>人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；</li><li>外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。</li></ul> 2、免赔额度和增值服务对于住院这一块，百万医疗险都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，大多数百万医疗险都是免赔1万，社保不能抵扣这个额度。也有部分产品免赔门槛较低，免赔额门槛低对被保人来说会更容易理赔，但同时也意味着理赔概率更高，会影响产品稳定性。购买百万医疗险主要是为了防范大额医疗支出，1万以内的医疗费用一般个人还是能承担，所以不必太在意。增值服务主要看特需病房、外购药品、出国治疗这三项，如果有需要，可以选择能够提供相关服务的产品，或附加这些服务。 3、续保条件续保条件是否宽松，是评判一款百万医疗险是否值得购买的最重要的标准，续保条件越宽松越好！为什么这么说？举个的例子方便理解： 小A年初买了一款一年期的百万医疗险，条款规定到期续保时需要重新做健康告知且有等待期，小C同样在年初买了一款6年保证续保的百万医疗险，6年内保证续保，续保免健康告知免等待期。6月份，小A和小C不幸同时患癌出险，两人都可以申请使用百万医疗险报销医疗费用至保障期满。保障期满后，小A想继续续保，保险公司以不满足健康告知而拒绝承保，同时因为生病也不能再购买其他百万医疗险产品，小A不能再获得保障，后续的医疗费用只能自己承担；而小C可以继续免健告免等待期续保这款产品，继续获得保障。 目前国内市场是并不存在保证终身续保的百万医疗险产品，通常都是交1年保1年，此前最长是6年保证续保的。随着今年银保监会发布通知，规范了长期医疗险费率调整，近期有一大批可保证续保10年甚至20年的百万医疗险上线。 “长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。” 目前热度比较高的主要有3款：太平洋“安享百万”保证续保15年；“平安e生保”保证续保20年等。 <h2>二、购买百万医疗险应该注意哪些问题？</h2>大部分人对于百万医疗险的疑惑主要集中在两个问题上：一个是续保问题，一个是理赔问题，这也是百万医疗险最常见的问题。 1、百万医疗险的续保问题目前市面上的百万医疗险，续保可分为四种情况：<ul class="ql-block"><li>一年期产品，续保免健康告知免等待期</li><li>一年期产品，续保需要重新审核</li><li>固定期限产品（10年/20年）,续保免健康告知免等待期</li><li>固定期限产品（10年/20年）,续保需要重新审核</li></ul>第二种和第四种，无论是什么公司，无论有多便宜，都不推荐！！！尤其是第二种，身边就有人买的这种，结果第一年就出险了，还是癌症，只能报销第一年的医疗费，产品没停售，也不能接着买了，而且因为生过病，以后也买不了医疗险了。 2、百万医疗险的3个理赔问题（1）根据实际情况选择百万医疗险版本百万医疗在定价的时候，就分为有社保款与无社保款，有社保款的保费要比无社保款要低很多。但很多医疗险都明确规定：若被保人以有社保身份投保，但未以社保身份就诊并结算的，则将60%比例赔付。所以，投保时一定要根据自己的实际情况进行选择，如果购买有社保版，理赔时却未经社保报销，那么百万医疗报销时差不多一半的费用都只能自己承担。 （2）根据条款规定选择治疗医院不是在任何一家医院住院治疗，都是可以成功申请理赔的。保险公司对于报销的医院也有要求限制，目前主流销售的百万医疗规定就医范围仅限于二级或以上的公立医院普通部。（部分产品可以扩展特需部）首先，如果在港澳台或海外就医是不赔的，如果是二级以下医院是不赔的。其次必须是普通部。如果经济条件好的，选择去特需部或国际医疗部住院就医，那保险公司是不赔的。再者如果是国内私立医院或诊所也是不赔的。此外，即便医院满足上述所有条件，还是有可能会被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为一些的原因，即便医院满足上述所有要求，仍然有可能被拒赔，这是为什么呢？这是因为某些地方的医院因为各种各样的骚操作上了保险公司黑名单，所以这些医院所产生的医疗费用，就不能申请理赔，比如业内基本普遍使用“北京平谷区/密云县等地区的所有医院”作为理赔除外。每家保险公司的风控政策不同，除外的医院也会不同。所以，在购买百万医疗险时也要留意自己生活所在地的医院是否在除外名单内；在医院就医时一定要选择符合条件的医院进行就医。 （3）报销范围的问题很多百万医疗险在宣传的时候都会说：“社保报销后，超过免赔额的部分都可以100%报销”。但实际上有些产品会在保险合同的免责条款里写明有些治疗项目是不报销的，比如某款热销百万医疗就在免责条款里规定了不报销植入器材/人工关节的产品。 <h2>写在最后</h2>没有一款保险产品是十全十美，适合所有人的，根据保障需求和预算配置保险是最正确的投保姿势。百医疗险算是福利险种，几百元就能撬动几百万医疗保障，杠杆非常高，对大病风险保障力度很强，应该是人手必备的产品，尤其适合预算有限，暂时很难承担长期重疾险保费的年轻人。但医疗险的健康告知相对严格，在身体状况良好的情况下，可以根据自己的需求和预算选择适合自己的产品。如果身体有些小毛病，建议可以优先选择带智能核保的产品，或找专业的代理人或核保老师做预核保，如果能够通过健康告知再进行购买。