在一个小家庭中，购买保险的优先顺序是怎样的？

王伟

为家人配齐保险这事，相信在不少人的愿望清单里，但很多人往往会因为不知道怎么给家人配置保险，迟迟不敢下手。

今天就来跟大家详细聊聊家庭保险到底应该怎么配置才科学！

一、家庭保险方案的3个误区

1、总想着一步到位

很多朋友总想一步到位，把一家人保险配齐全，但是一次性配齐全家人保险，保费也要不少。

其实保险配置是一个小步快跑，逐步优化的过程，保额不够，后面可以通过投保长期、短期的产品进行叠加，保障期限不够也同理。总之，保险配置是个拼凑乐高积木的过程，不要总想着一步到位。

2、投保预算孩子占了大头

这应该是非常常见的情况，跟我咨询保险的朋友，大多都是年轻的宝妈。

生了宝宝之后，就萌生了想要给宝宝买保险的想法，自然家庭第一张保单就是孩子的，保障又必须全面，保额得高吧，保障期限得长吧，不生病能返还最好。

这样下来，孩子的保费就很高，等后面终于想起了大人时，也有心无力了，投保预算所剩无几，本末倒置。

经济支柱才是家庭最需要保障的，而家庭的经济支柱往往是大人而不是孩子，所以家庭投保顺序应该是“先大人后小孩，先经济支柱后老人”。

3、跟风投保

保险方案是种很个性化的需求，你邻居或者同事买了的产品，未必适合你，可能你们表面上的年收入很相近，但家庭的负债情况、家庭结构、家庭成员的健康状况都有所差异。

同样是年收入30万，如果没有房贷、车贷，收入大部分都可以自由支配和有房贷、车贷，家庭的投保预算是相差很大的。

因此“拿家庭年收入的10%去买保险”，这种投保原则是相对的，总之，保险方案的定制关键是看需求和预算，需求和预算也是各家不尽相同，须量体裁衣，不能随便拿着一张配置表就说买。

二、家庭风险点分析

一般家庭风险点主要有俩，健康风险和意外风险。

1、健康风险

生一场大病，因病返贫。

百万医疗险，这种产品就很不错，一年花几百块，就能报销几百万的医疗费，还不限疾病、100%的赔付比例。

这种百万医疗险是近几年兴起的，主要通过设置一到两万的免赔额，将总体保费打下来，“小病用不上，大病给保障”，可以跟医保完美结合。

重疾险，很多人被它的名字迷惑了，以为这种产品是解决重大疾病的医疗花费的，实则不然，重疾险应对的往往是医院外的花销。

重疾险是一名南非医生发明的，他发现医生可以救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命，患了重大疾病的人，如果本身是家庭的经济支柱，那么家庭的支柱跨了，生活质量无法保证，孩子的教育、老人的赡养成为大问题，重疾险更多是为了解决重疾患者家庭的存续问题。

重疾险相比医疗险，有一个十分大的优势，那就是“提前给付”，患者确诊保单里的疾病，保险公司就会提前给到一笔钱，可以用来看病，也可以用来给孩子交学费。

重疾险还很稳定，一般重疾险的保障期限是长期或者终身的，无需为续保苦恼。

2、意外风险

前几天，看到无锡高架桥侧翻视频时，真是被惊到了，一句话都说不出来，超出日常认知范围了，但这就是意外，无法预测，无力阻挡。

意外险是第一种购买的保险产品，形态非常简单，也很便宜，一年一两百块，就能保几十万。

买意外险一定要优先选那些有意外医疗责任的，猫狗抓伤，摔伤扭伤都可以保。

寿险，家庭挣钱最多的人身故了，房贷车贷抚养孩子，都留给了另一半，如果购买了寿险，就能规避这个风险。

寿险分两种，定期寿险和终身寿险，定期寿险只保障一段时间，比如保障至70岁，在保单约定时间内身故，才会获身故理赔金。

终身寿险，保障期限是终身，而人固有一死，所以一定可以拿到理赔金。

一个完善的家庭保险组合，要包含百万医疗险、重疾险、意外险、寿险这4 个险种。