紫金独创：我们的钱应该借给谁？

Alpha紫金

最近，马云因为炮轰国家金融制度使得蚂蚁集团上市暂缓，那么，马云所言究竟是对还是错？

当然，马云认为自己是对的，同时，马云按公司名义做了回应，按照马云作为资本世界的老油条来看，他应该能够度过这一关。

那么，马云说了些什么呢？核心思想是我们的金融是当铺思维，需要改进和创新，背后的意思是信用将是我们生活工作金融的核心！说白了，在金融领域是抵押还是信用作为运转手段问题！！

银行分投资性银行和存款性银行，欧美以投资性银行为多，国内部分银行这块比例不断上升，或者他们的业务以投资性银行业务为主，他们提供金融银行服务用我们中国话来说，就是卖理财产品，这些产品有债券，有基金，有融资等等，银行收入其中百分比的提成，银行可以说没有风险，而银行主要任务是识别对应基金，债券的安全性和收益情况，这块监督好了，银行业务就无忧，坐享百分比提成，钱财滚滚而来！

另外一种银行是中国目前大部分银行，属于存款性银行，存款性银行赚取的是与贷款的差价，如果贷款收不回来，银行要亏本，而储蓄用户存款利息仍然可以保障，银行风险在于所谓的坏账！要使坏账不发生，少发生，最好的办法是抵押，这也就是马云说的，银行还是当铺的思维！！

那么，马云说，要提高信用思维有没有错？计划经济时代，银行改制前，银行很多贷款受到政府部门的强制，大量坏账不说，几乎彻底拖垮金融银行业，现在改制了，银行通过自己努力，坏账减少到安全范围，这可以说是我们银行业最近20年的巨大进步！

那么，能不能开启信用思维取代当铺思维呢？

这个其实就是把钱贷给谁的问题！马云倡议要有信用思维，这个没有错，关键是信用思维背后的信用是谁的问题！

第一个问题是，钱要贷给谁的问题！

钱贷给有钱人更安全，总体来说，有钱人有更好的最后还债能力，作为有钱人，提供抵押物，具有当铺思维，不仅生意能做成，安全性也高，并无问题！那些很有钱的人相反甚至并不需要贷款，抵押当铺思维不会影响他们贷款的障碍，银行安全性又有保障，因此，首选是必然！不过，有钱人因为有钱，就怕他们不来抵押，但是，在通货膨胀持续向上情况下，他们会有无穷的动力，因此，银行要贷出去，也是没有问题的！

既往国家插手，腐败，里应外合，所谓信用都是一地鸡毛，无非是骗钱，骗银行的把戏而已！！

相反，贷给无资产者风险要大多了，他们还款能力有限，事物判断能力有限，最后坏账可能极大！

第二个问题是信用问题，小时候知道，农村养猪缺乏本金，可以向信用社进行小额贷款，一般农民不需要，需要的人也能容易得到，他们也能及时想办法归还，即使归还不了，也不会出现地主逼债一样，让你过不了年，到了年底实在没钱还，信用社人员前来走一趟，坐一会，喝杯开水回去，并无大碍。

然而，现在如果信用违约，影响可不是一般的大，而这些信用违约一当发生，甚至需要付出十倍，百倍代价！

因此，我认为过度开展信用思维并不合适，因此，也是坚决反对马云的主张！

另外，信用违约启动问题，所产生惩罚由谁执行问题，这种惩罚由于支付手段垄断，其惩罚应该仅限支付手段惩罚，不可扩大！

支付手段窃取银联，支付信用扩大为国家信用是巴巴资本的最主要手段。

不知这次结果又将如何？