储蓄存款“时日差”、年末时点增量与日均增量的关系

美友46405252

一、定义

储蓄存款的“时日差”即时点余额与日均余额的差值。注意是余额的差值而不是增量的差值。

日均余额表示一段时期内平均每天的时点余额。

日均增量表示一段时期末的日均余额与期初日均余额之差。我们日常所说的日均增量都是“年累计日均增量”，即期末日均余额与上年末日均余额之差。

二、年末时点增量对今年、明年日均增量的影响

举个例子，假设一家支行于今年11月1日新成立，成立时储蓄存款余额为0，成立当日揽储1000万元，且该笔1000万元一直未流失。那么这1000万元，对今年年终和明年日均增量的影响为：

①对今年年终日均增量的影响

答：对今年的日均来说，相当于存了两个月（71天）的1000万元要均摊到365天，所以这1000万元对今年全年的日均增量贡献为：

1000万元÷365天*71天=194.52万元

②对明年日均增量的影响

答：假设该行一直无其他存款进账，由①可得，今年12月31日，该支行的储蓄存款时点余额为1000万元，日均余额为194.52万元，今年12月31日的时日差为1000-194.52=805.48万元

明年1月1日当天，日均余额=时点余额 （因为只均1天）所以，当天日均余额=1000万元

日均增量=期末日均余额与上年末日均余额之差

所以，1月1日当天的日均增量=1000-194.52=805.48万元。

结论：年末储蓄存款增长对当年日均储蓄存款增量贡献较为有限，越接近年末，贡献越小，但对明年年初的日均增量贡献就越大，可造就明年年初日均增量的跳跃式增长。







三、12月31日时日差和明年日均增量

由上文，年末储蓄存款增长对日均增量贡献有限，但时点余额是实实在在的增长了。

“时日差”=时点余额-日均余额

所以，如果年末储蓄存款增的好，会在12月31日积累大量的时日差，而12月31日当天的时日差将在明年1月1日全额转化为日均增量。论述过程如下：

1月1日当天，日均余额=时点余额 （因为只均1天）

所以，明年1月1日的日均增量=1月1日的时点余额-今年12月31日的日均余额

又因为，明年1月1日的时点余额=今年12月31日的时点余额+1月1日的时点增量

所以，明年1月1日的日均增量=今年12月31日的时点余额-12月31日的日均余额+1月1日的时点增量

即，明年1月1日的日均增量=今年12月31日的时日差+1月1日的时点增量

也就是说，年末时日差是明年日均增量的起点。

即，截至某天的日均增量 = 1月1日起每天的时点增量之和/天数 + 上年末时日差

举个例子

　　这是今年全盟1-10月的时点增量变动图，1月1日当天时点增量6153万元。1月31日时点增量6.04亿元。

　　这是今年全盟1-10月的日均增量变动图，1月1日当天日均增量4.91亿元。1月31日日均增量是7.77亿元。

以上两张图可以得出，19年末的时日差在1月1日为今年全盟的日均增量贡献了4.29亿元。加上1月1日的时点增量6153万元，在1月1日当天收获日均增量4.91亿元。

1月2日-1月31日期间时点增长的5.42亿元仅有1.73亿元在1月末关键考核节点转化为日均存款，原因是时点增量冲刺起步较晚。剩下的3.7亿元则以时日差的形式推动日均存款在1季度后期继续快速增长。

随着时间的推移，时点增长对日均增量的的贡献逐渐缩小，由图可见，一季度后的时点增量存在较大波动，但日均增量形态基本接近一条平滑的曲线。

今年一月末，各支行的时点增量任务和日均增量任务相同，完成时点增量任务的有7家，完成日均增量任务的有9家，这两家支行就是因为上年末储蓄存款时点增长做出了贡献。

接下来我们再举两个支行的例子。

　　上图是我行A、B两家支行今年截至10月末的日均增量变动情况，两家支行的日均增量总体走势相仿，但因为1月1日差距较大，导致B支行全年的日均增量都大幅领先于A支行。

　　上图是A、B支行截至10月末的的时点增量变动情况，可见两家支行的时点增量全年走势并无明显差距，1月初的时点变动情况也极其相似。

　　之所以会造成日均增量的大幅差距就是因为去年12月31日时日差的影响，A支行去年12月31日的时日差为1948万元，B支行去年12月31日的时日差为4480万元，相差2500万元。正是这2500万元导致B支行日均增量在1月1日起的大幅领先。

综上所述，今年年末的储蓄存款增长、年末时日差对于明年年初乃至全年的日均增量都起着至关重要的作用，请各行立即行动起来，全力以赴做好年末储蓄存款攻坚活动，助力明年日均存款赢在开门红！