重疾保险大变天，对你后期投保有影响吗？

芬姐来说说

最近几天，大家的朋友圈一定被这则消息刷了屏！ 据财联社消息报道，重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程。 按照这个进度，重疾险新定义很快就要发布了！ <img src="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/vclrkTCTvhso1yWEvACYhHneIWnLibb9Kf33qw79RSEQtibs0j97LlqvLACJ2ySebU1pYgGuae7A1b9yMjCNY5cw/640?wx_fmt=jpeg&tp=webp&wxfrom=5&wx_lazy=1&wx_co=1"> 终于要来了！ 目前在用的重疾定义还是2007年发布的，时隔13年再次变更，对整个重疾险市场的影响堪称”一场大地震”：现有重疾产品将大规模下架，符合新定义的产品来袭！ 对比重疾旧定义和新定义修订版主要变了什么？先来回顾一下1、必保重疾由25种增加至28种增加了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 2、重疾险必含3种轻症轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风 3、上述3种轻症最高赔30%统一规定的3种轻症，赔付比例最高限制为30% 4、甲状腺分级赔付，不完全算重疾甲状腺癌TNM分期为I期及以下，按照轻症赔付，最多30%重疾保额 5、原位癌可能不赔原位癌和交界性肿瘤被剔除轻度恶性肿瘤保障范围。 6、优化部分病种定义，理赔更规范 重疾定义变更，总体来看“有利有弊”。 好的是大多数重疾赔付标准更合理，更符合目前的医疗条件，保险公司凑病种的行为也会得到约束。“不利”的地方也有，比如轻症赔付比例降了，甲状腺癌没原来赔得多了！ 对上亿的保民，这就纠结了！ 这两天就有很多客户询问我非常多的相关咨询，汇总整合之后，主要是以下5个：<ol><li>甲状腺癌被踢出重疾名单了吗？</li><li>轻症最多只能赔30%吗？能更多吗？</li><li>原位癌以后都不赔了吗？</li><li>新定义出来重疾险会降价吗？</li><li>重疾险现在买合适，还是以后买划算？</li></ol> 对于客户关心的这些问题，根据公司最近对新规的学习我们一一来揭秘！ 1甲状腺癌被踢出重疾名单了吗？ 没有，准确来说，部分或者说大部分甲状腺癌不再算重疾了。 旧定义下，一旦确诊甲状腺癌，100%按重疾赔。 现在甲状腺癌TNM分期为I期及以下按轻症赔，最多只能赔30%重疾保额。这部分占到甲状腺癌的95%，差不多相当于，95%的甲状腺癌被踢出重疾名单，最多赔30%，其余5%还按重疾赔付100%！ 举个例子：甲状腺癌80%是乳头状癌，它又叫懒癌，发展缓慢，10年生存率＞90%，治疗花费几万左右。小明买了一份保额50万的重疾险，确诊I期乳头状癌，旧定义下赔付金额50万，新定义下只赔15万（50×30%），整整少赔了35万。 影响：甲状腺癌是理赔率最高的恶性肿瘤，现在95%甲状腺癌按轻症赔，对保险公司来说，这会极大减轻赔付压力。而对大部分甲状腺癌患者来说，新产品赔得少了，可能没有旧产品“划算”了。 1轻症最多只能赔30%吗？ 是的，轻症赔付比例将受限制，不高于重疾保额的30%。 目前市面上轻症赔付比例最高能达到50%，以后只能赔30%。如果对轻症理赔有要求，现有的重疾产品会更友好一些。 3原位癌以后都不赔了吗？ 原位癌是癌的最早期，旧定义下不算重疾，保险公司一般按轻症赔付，据多家保险公司理赔数据，原位癌是理赔率最高的轻症。而在新定义中，原位癌被从轻症中明确剔除了。这就让人疑惑了，新定义实施后，重疾险产品就不再赔原位癌了吗？ 答案是：大概率是保的。虽然原位癌危害低、治疗费用不高，但发病率高呀。新定义修订意见稿中这样说：“各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。” <img src="https://mmbiz.qpic.cn/sz_mmbiz_jpg/vclrkTCTvhso1yWEvACYhHneIWnLibb9KwQQZpviavB6qJDhI6k0S9bYqVF5k5ibLgWWIzAawuoIxkpEiclP7Ribbhw/640?wx_fmt=jpeg"> 4新定义实施后重疾险会降价吗？ 有说法是价格会下调，大部分甲状腺癌被踢剔除疾名单，按轻症赔，轻症赔付比例有所降低，未来保险公司赔付成本下降，保费自然也会随之下调。 对所谓的“降价说”，云保不太认同。目前重疾险市场竞争激烈，价格已经做到极致，未来再降的空间不大，而且保险公司可能扩展其他疾病保障，抵消价格下调幅度。 值得提醒的是，市场上从来不缺”价格低“的重疾险产品，但投保重疾险，首先考虑的是价格吗？当然不是，而是保额、保障责任，产品整体性价比，最重要的是适不适合自己。想等着降价再买的，大可不必！ 5重疾险现在买合适，还是以后买划算？ 这个问题问的人最多，新定义实施后，现在的重疾产品将大规模下架，以后再也买不到了，我该现在入手吗？ 说实话，买重疾险最好的时机，永远都是当下，因为我们根本不知道，疾病它什么时候来，提前配足保障，大病来袭也不用害怕！所以有适合自己的产品，当然是马上出手。 如果你看重甲状腺癌和轻症赔付旧定义下的产品保障力度更强，更应该快点行动，不错过这个最后抄底的好机会。按规定，旧定义下的产品未来不受新定义影响。投保的时候，重点关注轻症、中症赔付比例，这么高的未来基本买不到了。 如果你实在纠结，或者预算有限保额可以先买少点，比如30万，等新定义出来之后，再配置一份，反正重疾险可以叠加赔付。 这样新老搭配，两手准备，也是非常不错的选择。