有了长期百万医疗险，是不是不用买重疾险了？

郭滟 专业保单管理 保险经纪人

在新版《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》相继公布后，监管彻底放开了市场长期医疗险费率的调整政策。

这一刻起，长期续保，甚至终身续保的百万医疗险彻底迎来了春天。

最近，首款长期医疗险已经上线，不少小伙伴就来咨询郭老师：

要不要马上剁手？

针对这个问题，有人说：

如非特殊需要，可以再坐等一下，因为据小道消息官方透露，有几家保险公司的长期医疗险也在紧锣密鼓地准备中。

常买东西的我们都知道，一枝独秀的时候并不见得是下手的最好时机，待到市场成熟，可对比的产品多了，也更有利于我们选出合适自己的产品。

长期医疗险虽然保障期更长，但是郭老师也不得不提醒大家，本身医疗险的健康告知相对问的就比较细致，这种保障期长的百万医疗险，对健康告知的问询，可能会更加严格。

比如，郭老师拿市面第一款15年期百万医疗险测试了下，健康告知里对健康异常的问询有问及最近5年内的问题，通常我们买的很多保险问询的都是1-2年内。

所以别看产品很优秀，真正能不能买，还得具体说（当然可以申请人工核保）。

等待期相对于目前的多数百万医疗险也更长一些，需要90天，这个倒是可以理解，毕竟保障的时间长，等待期的限制也是保险公司为了防止逆选择。

所以接下来几款长期医疗险陆陆续续上线后，我们可以从中选择一款来加固自己的健康保障。

有了长期百万医疗险，是不是不用买重疾险了？

在解答这个问题前，我们先了解一下百万医疗险和重疾险的保障属性：

1、百万医疗险的本质是报销型保险

在出险住院后，保险公司按一定比例，报销合理且必须的治疗费用。其保障范围包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行的治疗、住院或手术等。

作为医保报销的补充，医疗险能很大程度解决“没钱看病”或“看病贵”的问题。

但是百万医疗险无法解决重疾期间收入中断的问题。

2、重疾险属于给付型险种

在被保人确诊条款约定的重疾病种，且达到理赔条件时，保险公司直接按保额给付理赔金。

通俗点讲，就是理赔金是按照保额一步到位，而不是按照实际花销来算。

重疾险除了缓解巨额治疗费压力，最大的作用其实是补偿收入损失。因此，重疾险也被称为「收入损失补偿险」。

目前大多数重疾险是长期险，有的保终身，有的保一定的年限，比如保至70岁，不同的保障期间可以满足不同人群的重疾保障需求。

了解了以上险种特点，对于买完百万医疗险是否需要买重疾险才会有全面的认识。

我们每个人都会有患病的风险。

只看某一次普通住院治疗的费用，用社保和百万医疗险，再稍搭一点儿钱，基本是够了。

但是如果一旦罹患重大疾病，尤其是家庭的顶梁柱，最根本的变化是：收入变少，支出增多。

这个时候所需要的不仅仅是补充医疗费用。患重疾至少是要休养3-5年的，那么这期间的房贷车贷、子女抚养教育、老人的赡养等各项的费用都仍然需要支出。

虽然百万医疗保险保障范围广，但报销只是基于我们的实际医疗花销，并且设置了免赔额，而不是生活花销。

有了重疾险，不仅补充医疗费用，还可以解决这些大项费用的支出，这才是重疾险存在的价值。

所以，即便已经有社保和百万医疗险，如果条件允许，郭老师还是建议给自己买一份合适的重疾险。

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