遗产规划 | 这几个问题一定要注意！

Julia Zhu

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听到要准备遗嘱，总觉得遥远，有点像有人告诉您马上需要去跑步。每个人都知道遗嘱是应该做的，然而万事起头，难再难也得要做。这里有四个要注意的重点：为什么要遗嘱？怎么才是有效的遗嘱？应该多久更新一次遗嘱？以及如何选择遗嘱执行人？

如果什么都不做，会发生什么事情 ?

一个人去世后名下的所有资产包括房地产、银行账户、投资账户、车辆、贵重财物、无形资产等等都是此人的遗产。如果此人立有遗嘱，此人遗产依照遗嘱分配来执行。如果此人没有遗嘱，法律上叫 “无遗嘱死亡”  ( dying intestate )。 省级的公共信托办公室为保护死者，会接管死者的财产并进行遗产认证 (probate )。遗产认证是法院监督的过程，它包括查找并确定该人资产的价值，支付其最终账单和税金，并将剩余的遗产分配给其合法受益人。

什么是遗嘱？如果我只是写下我心目中的安排并确认签字，这足够吗 ?

不足够。每个省都有立法规定什么是有效的遗嘱。遗嘱是由很多方面构成的，例如必须是书面的、必须清楚列明您是谁、您想把钱给谁等。如果只是说我想把钱给癌症协会之类，是不足够的，因为一个省可能有很多个不同的癌症协会，会造成混乱。任何模棱两可、含糊不清都可能导致问题出现。此外，遗嘱必须清楚列明把钱给谁，以及如何与此人联系。遗嘱还要由其他两个见证人签名，而这两个人应在遗嘱之外。换言之，对于遗嘱，他们是没有任何个人利益在其中的。遗嘱必须注明日期与签署地点等，这些都是遗嘱的基本要求。理论上，立遗嘱是不需要律师的，但这并不明智，如果没有律师，十有八九遗嘱会有潜在缺点，因此，自己动手立遗嘱往往得不偿失。

拥有一份遗嘱可以让资产按照意愿分配给下一代，但仍然不能免去冗长的遗产认证过程。遗产认证的过程可能会很长，也需要支付昂贵的会计师律师费用和遗产认证费。

无需经过遗产认证程序的资产

指定受益人的人寿保险以及保本基金（Segregated Fund）则可以免除遗产认证的过程。如果死者生前购买了人寿保险，赔偿额会由保险公司免税直接付给受益人，无需经过遗产认证程序，保本基金亦是如此。

遗嘱应该多久更新一次 ?

您应该在每年的某个特定时间，回顾一下自己的生活发生了什么改变（温馨提示：生日便是个好日子）。有改变的话，便要采取相应的行动，例如税法改变，可能有利于在遗嘱中增加慈善捐款；遗产受益人先逝；或您与其中某人产生矛盾，并因此不想让其成为受益人；孙辈出生后，您希望将受益人由子女改为孙辈孩子，并想成立信托，把钱保持到孙辈孩子成年等等。不管是生病、离婚或分居等，任何大事都会自然引发修改遗嘱的需要。所有这些生活中发生的事件，都应该要找遗嘱和遗产方面的律师谈谈。这样，您便可以安心、避免家庭不和谐、合理避免纳税以及为您喜欢的慈善机构捐款。

如何选择执行人 ?

很多人没有通知心目中的遗嘱执行人，便想当然的把他们写进遗嘱去。事实上，有很多人在法律上是不适合当执行人的。如果选择了错误的人，而对方又在不知道的情况被写进了遗嘱，直到当事人去世才知道自己是执行人，这是一个很大的问题。这本身就可能会导致家庭不和谐，比方说指定长子，往往便会增加与其他兄弟姐妹之间的摩擦，此类事情时有发生。寻找执行人的另一个关键，是要分析他们个性和品格，看看他们有没有适合当遗嘱执行人的特质。您还要和他们谈谈，看看他们是否有兴趣，他们是有可能会拒绝您的。您也要有备选的人选，为您选的人拒绝您或先逝做好准备。您甚至可以有三个以上的执行人来共同承担责任。指定执行人是个极为重要的决定，责任多而重。如果受益人觉得执行人在遗产认证期内，没有迅速对资产进行保护，没有妥善进行投资，并因此亏损，便有可能会起诉执行人。当执行人的风险、义务和责任程度，取决于立遗嘱的人的个人情况，但繁重是肯定的。另一种选择是委任信托公司作为遗嘱执行人。

总而言之，保持终身富足并将遗产最大化是必要的。富有便不需要保险，是一种误解。富人当然希望保持生活方式，但其实越富有，可以失去的东西同时也越多。是时候了解保险，重新思考您怎样留下遗产了。东方金融的顾问可以告诉您怎样有策略地使用寿险，来把遗产最大化，让寿险成为您投资组合和提高您免税退休收入的关键。

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