我们如何购买商业保险

泰康人寿刘国鸿

题记:上一篇"你需要保险吗？"小编解释了用商业保险补充社会保险的必要性。那市场上上百家寿险公司，每家公司的"货架"上又都有琳琅满目的产品，我们该如何选择呢？"理财产品+(给付型)重疾意外险+(消费型)高端医疗+(消费型)普通住院医疗+(消费型)住院补贴+(消费型)意外伤害及医疗+(消费型)海外医疗+……"，肯定是越全面越好，但我们要根据被保人的年龄和家庭经济情况来选择和增减。 　　一般来说，保险公司都受到银保监会和金融行业协会的监管，产品种类设计和费率厘定原则基本一致。保险费率的厘定，保险准备金的提存都是以科学的数理计算为依据的，可以说各家公司的产品种类和相应条款内容大同小异。 商业保险产品种类归根结底可以分为两大类别:保障型和理财型。重疾意外险(长险)是给付型的，有诊断证明和相关检查资料即可，跟我们实际住院花费无关。这类保险虽然不常用，但应该是家里人人必备的重要保障，我们宁愿一生不用，不能一日不备，保额越高越好，如果经济条件允许，买到一个公司的上限为止，目前泰康人寿重疾险的上限是100万。同一个公司或者不同公司买的重疾意外险是叠加给付，履行每个合同的合同责任。这类产品的交费期限尽可能长一些，(在我们健康的前提下，保证能交得起的年岁内)。等待期180天过后，任何时间出险，剩下的保费豁免。如果一生健康平顺，待我们老了，可以全部或者部分转化为年金取出来养老，或者直接退出现金价值(30多岁左右的人投保，65岁左右保单现金价值基本等于保费总和，儿童投保，保费很低，60岁以后，现金价值基本是保费总和的3倍，逐年增值)养老。怎么转，哪年退，由我们自己说了算。当然，切记不要盲目退保，退了之后，合同终止了，我们就没有保障了，保险是给年轻健康的人卖的，我们病了，老了，是买不了保险的。 2020小编为您推荐的第一款健康险是泰康人寿保险集团公司的"乐享健康"。这是目前市场上重大疾病覆盖面最广(120种)的一款产品，还包括轻症(即轻微重疾，60种)，特定部位良性肿瘤的切除，特定疾病、终末期疾病，疾病或意外导致的高残，身故。不同部位良心肿瘤切除术赔付保额的5%—20%不等，赔付后不影响轻症和重疾赔付;不同轻症(合同内指定60种)累计可赔付5次，每次赔付保额的30%，被保人发生一次轻症后，不管交费期是否结束，剩下保费豁免，其他轻症和重疾保障依然有效;重疾赔付保额，合同内约定的5种特定疾病赔付2倍保额(详情见条款)。大家一定要记住，无论是特定肿瘤，还是轻症疾病，重症疾病，还是特定疾病，这部分理赔金是根据被保人的诊断证明和相关检查资料给付的，跟我们实际住院花费无关哦！ 　　意外和重疾我们更怕哪一个？小编在这些年展业的过程中，发现不同的客户着重点不同。好在重疾险里都涵盖了意外，意外险有时候也涵盖了重疾。泰康人寿的"全能保"和"全心健康"，其意外是在重疾的保额上翻了2-10倍的(只是疾病种类没有"乐享健康"那么多，轻症和良性肿瘤不在保障范畴)，也是很值得推荐的两款产品。可以通过全能保/全心健康+乐享健康的模式提高重疾保额和意外保额。不用担心，所有长期交费的重疾意外险，老了没用着，都是可以返本的。买重疾意外险，让我们接下来的大半生不但有了保障，没事还可以为自己攒一笔养老金！坦白说，人生最大的风险，莫过于重疾和意外，如果我们有100万保额，万一发生这样的事情，给付100万，还不能从容应对吗？ 接下来小编讲一下理财。我们常常所说的教育金、养老金、婚嫁金、创业金、传承金等等，坦白说，就是保险理财，有一定的保障、储蓄、增值功能。是我们提前准备好的“专款专用资金”。很多朋友，把保险理财和高利贷、一些网上理财工具去比较。短期收益保险理财自是比不上其他理财模式。通过复利滚存的保险理财，其中长期收益也是其他理财工具所不能比拟的。它还自带了“保费豁免”功能。这是其他金融工具无法相提并论的。保险理财是一代人投保，三代人受益。其他理财只是现在理财，即时受益。理财规划师们常常说，“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。我们要做的便是如此。规划好中长期储备的钱财，短期要用的钱财，采用不同的理财方式，才是家庭经济持续稳定的保障。也可以避免民间所说的“富不过三代”的悲剧。保险理财带有一定的强制性，也让我们年复一年于不经意间做了一笔不菲的储备。保险理财由"固定返还"(合同上写清楚数目的)和"年年分红"两部分组成。分红是不确定的，恰恰因为它的不确定性可以在某种程度上应对通货膨胀。试想，我们在银行存了20万，10年定期，10后可能变成了15万，但15万在当时当世可能被贬值得不是一台电视机的钱，而保险公司的分红却是跟保险公司的收益相对应的，(银保监会规定:保险公司必须将不低于保单盈余的70%分配给客户)，那时分配的基数是基于当时的货币价值的。这是保险公司作为兜底的金融机构先进于银行和证券公司的。泰康人寿智赢人生(少儿版)最适合推荐给小朋友。爸爸妈妈为宝宝准备了保险金，法律专属我们的宝宝，一定比储备了房子、车子更有意义。父母作为投保人，可以首先行使"领钱"的权利，也是为自己储备了养老金。 接下来小编推荐的医疗险，在中国都是消费型的，性质跟我们的车险一样，需要年年交。不过是一件好衣服的钱，一桌酒席的钱，万一有事住院，可以小博大，四两拨千斤。这就是目前市场上广为关注的高端医疗。高端医疗大大突破了社保报销范畴，社保不报的床位费、餐饮费，重症监护室费用、进口药等全部纳入了报销范畴。最重要的是高端医疗保费低，保额高，可以抵御通货膨胀。费率是产品推广之前就厘定的，不轻易改变，年度报销限额50万(尊享B或B+)，或者150万(尊享C和D), 终身无上限。年度相对基础免赔额也就10000元。最好的是，泰康的高端医疗在第三年正常续保后，不因被保人的身体情况变化而拒保。终身保证续保到99岁，有了泰康高端医疗，真正把我们放进了“保险箱”。 除了高端医疗，家里人人必备的小保险就是花费很少的(通常200元以下，90元起)意外伤害及及意外伤害医疗险。我们经常在旅游、参加某个团体活动时，旅行社或者单位给我们买的100元左右的保险属于意外伤害及意外伤害医疗保险。消费型的，最长管1年，也有管1个月，3个月，半年的，被保人因为意外导致的身故、高残（金融机构残疾鉴定标准:1-4类）可赔付，被保人因意外导致的门诊、住院都是可以理赔的。（通常100元以下免赔）具体理赔的金额与我们附加的额度和花费的金额有关。 世纪泰康2019是一款很不错的住院津贴保险。当然也是消费型的，每住院一天给付100-500元补贴(根据附加的档次)，费率不高，保险责任较多(如下图)，可单独购买。健康尊享高端医疗有10000元的相对免赔额。住院花费不足10000元的，有了世纪泰康，可以每天获得一些补贴，住院时间较长，花费数额较大的，有了世纪泰康住院津贴的补充，就抵消了陪人的一些费用，减轻了患者的家庭负担。 其实，真正要把一个客户的保障做全了，健康无忧住院医疗，特药保险，海外医疗这些消费型的保险是可以附加上去的。小编常常为了降低客户的年交保费数额，因客户需求而定，因经济情况而定。从为自家购买保险到销售保险，小编深入寿险行业已经七年有余，还是比较专业的，当然，学习永远在路上。你若信任，便可以找我闲话保险喽，我会为你量身定做属于你家的保障。