反洗钱之客户身份识别

杨惠茹

　　你们知道在反洗钱工作中，什么是反洗钱的第一道防线吗？是客户身份识别。客户身份识别是反洗钱系列工作的基础，只有迈出识别客户有效信息的第一步，才能在后续跟进过程中真正地防范客户的洗钱行为。那什么是客户身份识别呢？客户身份识别也称“了解你的客户”或“客户尽职调查”。

　　客户身份识别具体是指:金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款，现钞兑换，票据兑付等一次性经融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务的制度。

金融机构在履行客户身份识别义务时，办理不同业务的客户身份识别履职要求是不尽相同的，完整的客户身份识别流程包括:了解、核对、登记、留存四个环节，每一个步骤都要符合真实性、完整性、有效性、持续性、差异性的五性要求。

　　对金融行业来说，在客户身份识别工作中，完整的客户身份识别包括这两类业务:一是以开立账户等方式与客户建立业务关系的；二是为不在该行开立账户的客户提供规定金额以上的一次性金融服务。

在办理业务时，应要求客户出示真实有效的客户身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记其身份基本信息，在办理第二类业务时，要考虑到不同业务的洗钱风险不尽相同，在办理某些特定业务时，不需要完整履行客户身份是别的全流程，而只需履行部分环节。

　　客户身份识别的方法主要有以下三个方面:第一、新客户身份识别方法。在办理两大业务时，应当进行客户身份识别，具体操作方法:要求客户出示真实有效的客户身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记其身份基本信息，这是新客户的身份识别方法。

　　第二，客户关系续存期间身份识别方法。客户一旦与银行有了业务关联后，我们应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动，金融交易等情况，及时提示客户更新资料信息。

　　通常在与客户的业务关系存续期间，我们会遇到这三种情形的客户:

1、高风险客户或者高风险账户持有人。对于这类客户我们应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的检测分析，客户为外国政要的，我们应采取合理措施了解其资金来源和用途。

2、客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的。对于这类客户，客户若没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，我们应中止为客户办理业务。

3、需要重新识别客户身份的。对于此类客户，我们要再次开展初次识别，具体方法分别有五种:①核对有效身份证或身份证明文件；②要求客户补充其他身份资料或者其他身份证明文件；③回访客户；④实地查访；⑤向公安，工商行政管理部等部门核实，通过人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。

第三，其他特殊情况的识别方法。

　　金融机构在开展客户身份识别工作时，如果未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；虚报、伪造统计资料；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料，则会受到相关监管机构的处罚与问责。

　　在反洗钱工作中，客户身份识别与大额交易和可疑交易制度，客户身份资料和交易记录保存制度并列为三项基本制度，而客户身份识别处在最基础的地位，因此，我们在今后开展工作时要格外把好客户身份识别这一关。