<p>👩🏫首先，我们简单说说美国保险的优势：</p><p>1、可合理避税（众所周知，美国是重税国家）；</p><p>2、美国的终身寿险保费便宜，人寿保额高，几乎是全世界最好的；</p><p>3、以上两点一定是针对美国永久居民才能享用到的优势，受众太窄；</p><p>4、中国人可以提出投保申请终身寿险，但基本不会批准。</p><p><br></p><p>🌟这里大家要注意了，美国绿卡身份（一定时间登陆美国打卡）与美国纳税居民（在美国一年度居住超过183天），均不等于是美国人，除非拿到了美国国籍在美国常住。🌟</p><p><br></p><p>👩🏫那么美国有哪些比较不错的其他的保险，中国籍朋友是可以买的呢？</p><p>答：有保障性收益的万用寿险，也是很不错的，人寿杠杆高。不过在购买时注意👇：</p><p>1、因为有保障成分，所以投资部分的收益相对较低；</p><p>2、最适用于咱们的是指数型万用寿险IUL</p><p>3、万用寿险的投资结构简单原理你得知道：</p><p>一个大水缸（IUL），投保人通过水缸上面的阀门，往里面注水（存保费），下面有阀门会漏水（保单运营成本）。那么，在什么时候这个水缸的水会溢出来？什么时候水会流完？</p><p>答：保单账户价值就是水位的高与低，如当水缸流入量大于流出，每年水位线就往上涨，反之往下降，一旦水流完保单就面临失效。所以，保单运营成本随着时间推移（年龄增长）越来越高，而保费通常是一次性注入或者每年追加，所以保单整体价值会不断下降，除非往后追加保费，或一开始保费投入够多，否则控制不好最后可能会导致保单失效。</p> <p>👩🏫如果客户的需求是储蓄为主，也就是现在非常受欢迎的分红型储蓄寿险，则推荐香港保险。w h y ? </p><p><br></p><p>1、美国的保单收益，要扣除每年的保单运营成本，而且会随着年龄成本会逐渐上涨，虽然有比较高的身故杠杆，收益也会被摊薄。</p><p>2、香港的储蓄分红险（以代表性产品充裕未来3为例），一开始的身故杠杆没有美国寿险高。但是有以下优势：</p><p>🌟没有保单运营成本；</p><p>🌟收益确定性更大，有GN16条款的约束，再加上投资逻辑为股债混合，目标资产组合范围广。当面对不断改变的经济环境，尤其是2020年，可以灵活调整债券及其他固收工具的目标资产组合与股票类资产的目标资产组合的配比，更加有效地管理产品的回报和风险；</p><p>🌟实现率非常稳定，基本百分百，风险很低；</p><p>🌟还可以变更受保人（美国寿险则不能），可以真正实现财富传承，富三代，特别是对于高净值客户家庭来说；</p><p>🌟为何要以充裕未来3做香港保险的例子？因为香港友邦是全球最大的人寿保险公司，比较有权威性和公信力。</p><p><br></p><p>👩🏫总结：</p><p>（一）我们在帮客户做资产配置的时候，通常考虑三个维度：</p><p>1、收益</p><p>2、流动性</p><p>3、风险</p><p>香港储蓄险，收益相对来说比较高，前期流动性较差，风险较低，特别适合美元的投资项目，w h y ? 因为客户配置美元，并不是为了博得短期的收益和流动，通常都是中长期的稳定投资回报，所以对于这一需求类型的客户来说，⚠️本金安全⚠️是最重要的，流动性不是最重要的。</p><p><br></p><p>（二）如果客户需要高保额的终身寿险，美国指数型万能险是最好选择，但是要多存钱，防止保单失效；如果客户看重的是储蓄以及传承（年金、婚嫁、教育金、养老、财富传承），更推荐香港分红型储蓄险。</p><p><br></p> <p><br></p><p>好了，以上就是今日份“👩🏫思源小讲堂之理财投资那些事儿”。大家觉得有小小收获吗？如果感觉还不错，请给予您真诚的一个点赞或转发，鼓励我支持我，未来给大家呈现更专业、更落地、更靠谱的理财蓝图！</p><p><br></p>